Wskaźnik WIBOR budzi coraz większe kontrowersje wśród kredytobiorców kredytów złotówkowych. Wielu kredytobiorców od czasu podwyżek stóp procentowych dokonanych w 2021 r. zaczęło obserwować, jak duża jest zależności wysokości raty kredytu i wskaźnika WIBOR. Jednocześnie fakt, że kredytobiorca nie ma praktycznie żadnego wpływu na wartość WIBOR, powoduje, że współczynnik ten coraz częściej uznawany jest za niesprawiedliwy.
Wszystkie te okoliczności sprawiają, że coraz więcej osób interesuje się pozwami o unieważnienie WIBOR. Postępowania sądowe w tym zakresie są jednak skomplikowane i złożone, warto więc skorzystać z pomocy profesjonalnego podmiotu, jakim jest kancelaria WIBOR. Wstępną wartość możliwego do uzyskania roszczenia można wyliczyć za pomocą prostego w obsłudze narzędzia, jaki jest kalkulator WIBOR.
W niniejszym artykule postaramy się wyjaśnić dokładnie jakie są zależności między pojęciami zmiany stawki WIBOR a raty kredytowe, czy odpowiedzieć na pytanie jak WIBOR wpływa na wysokość raty kredytu hipotecznego?
Jak WIBOR wpływa na wysokość rat kredytu?
Wpływ WIBOR na ratę kredytu jest bardzo znaczący. W praktyce bowiem wysokość raty kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu zależy od dwóch podstawowych zmiennych. Po pierwsze stawki procentowe kredytu ustalane są na podstawie marżę banku, która ma charakter stały i wskazana jest w treści umowy kredytowej.
Po drugie na kredyty hipoteczne i wysokość ich rat wpływ ma wartość wskaźnika WIBOR. W umowach kredytów hipotecznych występuje z reguły wskaźnik WIBOR 3M albo WIBOR 6M. W przypadku WIBOR 3M aktualizacja wysokości raty następuję po 3 miesiącach od zmiany WIBOR, przy WIBOR 6M odpowiednio po 6 miesiącach.
Jakie zmiany WIBOR mogą wpłynąć na moje raty kredytowe?
WIBOR jako wskaźnik do obliczania rat kredytowych ma obecnie znaczenie dla przeważającej liczby umów kredytowych. Zmienność WIBOR jest największą bolączką kredytobiorców i w oczywisty sposób wpływa na wysokość raty kredytowej. Nie zawsze jednak zmiany WIBOR to zła informacja dla kredytobiorców. Może zdarzyć się bowiem tak, że wskaźnik WIBOR spadnie względem wartości z daty zawarcia umowy, to natomiast przyczyni się do obniżenia raty kredytu. Niestety konsekwentnie, wyższy WIBOR oznacza również zwiększone obciążenie z tytułu raty kredytu.
Jak obliczyć ratę kredytu opartą na WIBOR?
Przy obliczaniu raty kredytu hipotecznego WIBOR należy uwzględnić zarówno marżę banku, jak i aktualną stawkę WIBOR. Istotne znaczenie ma również wysokość kapitału kredytu oraz okres na jaki zawarta została umowa kredytowa. Stąd też samodzielne wyliczenie raty kredytu może nie być proste. Na szczęście istnieją różnego rodzaju urządzenia takie jak kalkulator rat kredytowych, które pomogą wyliczyć ratę kredytu.
Wiedza o tym, jakie są stawki procentowe kredytu i jak przekładają się na wysokość raty, jest przy tym bardzo pomocna. Pozwala ona bowiem oszacować, czy jesteśmy wstanie sprostać obowiązkowi spłaty raty kredytu i przeprowadzić symulację tego, jak rata potencjalnie zmniejszy się lub wzrośnie w zależności od zmiany wskaźnika WIBOR.
Czy WIBOR może wpłynąć na moje decyzje kredytowe?
Jak najbardziej WIBOR może, a nawet niekiedy powinien wpłynąć na decyzje kredytowe. Z pewnością kredyt bardziej opłaca się brać gdy WIBOR jest niski i nic nie wskazuje, żeby w najbliższym czasie miał wzrosnąć. Prognozy WIBOR a przyszłe raty kredytu to pojęcia ściśle z sobą powiązane. Oczywiście trzeba pamiętać, że WIBOR może być dzisiaj niski, a już za parę miesięcy, nie mówiąc o perspektywie lat trwania umowy kredytu, znacznie wzrosnąć.
Trzeba pamiętać, że przewidywania wysokości WIBOR mają charakter czysto poglądowy. Wystąpienie istotnych zjawisk zewnętrznych (pogłębiająca się inflacja, przedłużająca wojna, powrót pandemii) może wpłynąć na zmianę zapowiadanego kursu stabilizacji i obniżania stóp procentowych co w efekcie doprowadzi do wzrostu stawki WIBOR.
Autor: radca prawny Maciej Fiedorowicz, nr wpisu WA-15162