WIBOR jest ważnym wskaźnikiem wyznaczania oprocentowania przez polskie banki dla większości kredytów o zmiennym oprocentowaniu. To od jego wysokości w znacznej mierze zależy wysokość oprocentowania, a w konsekwencji raty kredytu. Prognozy WIBOR są w znacznym stopniu związane z dalszymi kierunków polityki kraju w zakresie podwyższania stóp procentowych. Obecne sytuacja w kraju sugeruje, że w najbliższym czasie nie należy spodziewać się podwyżek stóp procentowych.
Wskaźnik referencyjny – kredyt hipoteczny
Co oznacza WIBOR? Wskaźnik WIBOR (Warsaw Interbank Offer Rate) to referencyjna wysokość oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym. Inaczej mówiąc jest to wysokość oprocentowania, po jakiej banki nawzajem pożyczają sobie pieniądze. WIBOR wyznaczany jest jako średnia arytmetyczna wielkości oprocentowania podawanych przez największe banki działające w Polsce, po odrzuceniu wielkości skrajnych.
Stawki referencyjne WIBOR dzieli się na:
WIBOR 3M co to? WIBOR 3M to wskaźnik określający wysokość oprocentowania kredytów i pożyczek na rynku, na okres 3 miesięcy. Oprocentowanie kredytu, a w konsekwencji wysokość raty kredytowej będzie aktualizowana raz na kwartał.
Z kolei wskaźnik WIBOR 6M analogicznie określa wysokość oprocentowania kredytów i pożyczek udzielanych między bankami na okres 6 miesięcy. Jeżeli w umowie kredytowej zastrzeżono, że oprocentowanie kredytu zależne będzie od stawki WIBOR 6M to wysokość raty kredytowej będzie ulegać zmianie raz na pół roku.
Warto w tym miejscu wspomnieć, że WIBOR powoli zostaje wypierany z rynku polskich kredytów. Do 2027 WIBOR w całości ma zostać zastąpiony nowym wskaźnikiem – POLSTR. Najbliższe miesiące i lata powiedzą, czy była to zmiana korzystna dla kredytobiorców.
Obniżka WIBOR
WIBOR wpływa na wysokość oprocentowania kredytu, na które składa się stawka WIBOR oraz marża banku. Wskaźnik WIBOR ma bezpośredni wpływ na oprocentowanie kredytów gotówkowych, hipotecznych, konsolidacyjnych czy kart kredytowych udzielonych w złotych polskich.
Oprocentowanie kredytu składa się z dwóch czynników – marży banku oraz wskaźnika WIBOR. Marża banku jest stała i jej wysokość zostaje określona w umowie kredytowej. Zmiennym czynnikiem jest natomiast wskaźnik WIBOR. Jeżeli wysokość WIBOR wzrasta, wzrasta również rata kredytu.
Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego ma wpływ na WIBOR aktualny. Oprocentowanie kredytów rośnie, zwłaszcza gdy Rada Polityki Pieniężnej podnosi stopy procentowe. Wzrost stóp procentowych wpływa na podwyższenie raty kredytu, a tym samym dodatkowe obciążenie dla domowych budżetów kredytobiorców. Z kolei obniżka stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej wiąże się z obniżeniem WIBOR, a w konsekwencji raty kredytu.
Termin obniżki WIBOR
Kiedy spodziewana jest kolejna obniżka WIBOR? Część ekspertów prognozuje, że jeszcze w tym roku, Rada Polityki Pieniężnej podejmie decyzję o kolejnej obniżce stóp procentowych. W konsekwencji możliwy jest również spadek WIBOR. Jakie są perspektywy dla stóp WIBOR w najbliższych kwartałach? Obniżki WIBOR można spodziewać się jeszcez w 2025 roku. Przewiduje się, że stopa referencyjna Narodowego Banku Polskiego spadnie do końca roku do do około 4,00–4,25% z 4,50% obecnie. Do końca roku nie zostało już bowiem wiele czasu, a w październiku miał miejsce już spadek stóp procenentowych. Jeśli prognozy się potwierdzą to kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem opartym o wskaźnik WIBOR mogą w przyszłym roku zanotować spadek rat kredytu o ok. 10-15 %.
Obniżka WIBOR – przewidywania 2025
Jakie są prognozy dotyczące przyszłych zmian stopy WIBOR? Z prognoz ekonomistów wynika, że w najbliższej przyszłości nie należy spodziewać się podwyżek stóp procentowych. Wskaźnik WIBOR jest ściśle powiązany z głównymi stopami procentowymi. Jeśli Rada Polityki Pieniężnej podejmie kolejną decyzję o ich obniżce, to wartość WIBOR spadnie.
W wypadku gdyby stopy procentowe utrzymały się na stałym poziomie można prognozować, że wysokości WIBOR 3M i 6M utrzyma się na mniej więcej aktualnym poziomie tj. ok. 4,5%. Gdyby zapowiedzi o obniżkach stóp procentowych na koniec bieżącego roku potwierdziły się to powinno to spowodować również proporcjonalną obniżkę wskaźników WIBOR 3M i WIBOR 6M w tym okresie.
Obniżka WIBOR – przewidywania 2026 r.
W 2026 r. WIBOR jest znacznie niższy niż w 2025, czy rekordowych latach 2022-2023. Pod koniec marca 2026 r. wynosi około 3,85% dla WIBOR 3M oraz 3,90% dla WIBOR 6M. WIBOR będzie najpewniej pełnił coraz mniejszą rolę przy kredytach hipotecznych, będąc wypieranym przez POLSTR. Prognozy na 2026 zakładają, że w braku podwyżek stóp procentowych przez NBP WIBOR powinien utrzymać się mniej więcej na aktualnym poziomie.
Stopy procentowe kredytów hipotecznych
Oprocentowanie kredytu hipotecznego w Polsce może być zmienne lub stałe. Ile wynosi oprocentowanie kredytu, który zaciągnąłeś możesz sprawdzić w umowie kredytowej. W trakcie trwania umowy możliwa jest zmiana oprocentowania ze zmiennego na stałe i odwrotnie. Wiele kredytobiorców dokonywało zmiany oprocentowania ze zmiennego na stałe w momencie gwałtownego wzrostu oprocentowania zmiennego. Wtedy nastąpił również wzrost raty kredytu hipotecznego. Nowe oprocentowanie kredytu hipotecznego zaczyna obowiązywać od podpisania aneksu do umowy.
Na pytania jakie jest aktualne oprocentowanie oraz ile wynosi oprocentowanie, należy wskazać, że aktualna stopa procentowa kredytu zależy od stóp procentowych ustalonych przez Radę Polityki Pieniężnej. Obecna stopa procentowa w zależności od rodzaju wynosi:
- stopa referencyjna 4,50% w skali rocznej;
- stopa lombardowa 5,00% w skali rocznej;
- stopa depozytowa 4,00% w skali rocznej;
- stopa redyskontowa weksli 4,55% w skali rocznej;
- stopa dyskontowa weksli 4,60% w skali rocznej.
Kiedy spadek oprocentowania kredytu?
Prognoza stóp procentowych opracowane przez analityków wskazują, że do końca 2025 roku stopy procentowe zanotują niewielki spadek (zapewne o 25 pkt proc.) lub pozostaną bez zmian. Dalszego ciągu obniżek należy się spodziewać w 2026 roku. Dalsze decyzje Rady Polityki Pieniężnej dotyczące stóp procentowych będą zależne od napływających informacji dotyczących perspektyw inflacji i aktywności gospodarczej.
Czy oprocentowanie kredytów spadnie? Prognozy analityków wskazują, że oprocentowanie kredytów w przeciągu kilku miesięcy zacznie spadać.
Czy oprocentowanie kredytów wzrośnie? Na ten moment wzrost oprocentowania nie jest przewidywany.
Stopy procentowe w Polsce – wykres
Czy oprocentowanie kredytu może się zmienić? Zmienne oprocentowanie kredytów, jak wskazuje sama nazwa może ulec zmianie. Jak zmienia się oprocentowanie kredytu? Oprocentowanie kredytów na przestrzeni lat ulegało wielokrotnie zmianie. Lata 2015 – 2020 były okresem ustabilizowania się stóp procentowych, aż do momentu wybuchu pandemii, kiedy najpierw stopy procentowe znacznie spadły, aby następnie gwałtownie wzrosnąć.
Kiedy inflacja wyhamuje?
Prognozy inflacji na najbliższe lata są optymistyczne:
- w 2025 roku inflacja konsumencka wyniesie 3,9 %,
- w 2026 roku inflacja konsumencka wyniesie 3,1 %,
- w 2027 roku inflacja konsumencka wyniesie 2,4 %.
Czy raty kredytu spadną?
Wielu kredytobiorców zastanawia się ile wzrosną kredyty, ile wzrosną raty, jak wzrosną raty kredytu i czy wzrost jest jeszcze możliwy w najbliższym czasie.
Czy raty kredytów zaczną spadać? Analitycy sugerują, że jest to możliwe. Już w ostatnim czasie można zaobserwować spadek wysokości rat. Spadek wysokości rat kredytu to skutek obniżeniu wskaźnika WIBOR, który jest ważnym składnikiem większości złotych kredytów hipotecznych.
Kiedy koniec podwyżek kredytów? Rynek bankowy spodziewa się stopniowego obniżania stóp procentowych do 2026 roku włącznie.
Kiedy obniżka kredytów?
Czy kredyty będą tańsze? Prognozy wskazują na okoliczność, że w najbliższych latach kredyty będą tańsze. Kiedy tańsze kredyty? Do 2027 roku raty kredytów mogą spaść z dzisiejszego poziomu nawet o około 20%. Należy jednak zaznaczyć, że w przypadku kredytu o zmiennym oprocentowaniu wszystko może się zdarzyć i nie mamy gwarancji, że pozytywne prognozy analityków wejdą w życie.
O ile wzrosły raty kredytów?
Podczas podwyżki oprocentowania raty kredytu w górę poszybowały. Ile wzrosły raty kredytu hipotecznego? W okresie od września 2021 roku do września 2022 roku raty kredytu wzrosły o kilkaset złotych. Jak wzrosły raty kredytu hipotecznego? Dla kredytobiorców był to gwałtowny wzrost rat kredytu, który w sposób znaczący wpłynął na ich budżet domowy. Obecnie jednak obserwuje sie stopniowy spadek wskaźników referencyjnych, takich jak WIBOR, co przekłada się na niższy koszt kredytu.
Na czym polega wadliwość WIBOR?
Dlaczego WIBOR jest nieuczciwy? WIBOR nie odzwierciedla rzeczywistych kosztów pozyskania pieniądza na rynku. Wskazuje się, że WIBOR jest wskaźnikiem sztucznym, nie spełniającym wymogów Rozporządzenia BMR Unii Europejskiej. A to ze względu na to, że na polskim rynku bankowym nie dochodzi do realnego, wzajemnego pozyskiwania środków od innych banków komercyjnych. Zatem deklaracja banków co do stopy procentowej, po jakiej banki udzielają pożyczek innym bankom komercyjnym jest jedynie oparta o deklaracje banków, nie zaś o rzeczywiste transakcje, które miały miejsce. Wobec czego możliwe jest, że banki mogą kształtować wysokość wskaźnika WIBOR, a tym samym mieć wpływ na wysokość rat kredytowych.
Zamiast czekać na obniżkę WIBOR, już dziś możesz skontaktować się z Kancelarią WIBOR, która przeanalizuje Twoją umowę kredytu złotówkowego i doradzi odpowiednie rozwiązanie w celu obniżenia raty kredytu. W przypadku kredytu z oprocentowaniem zmiennym opartym o wskaźnik WIBOR, sąd wyrokiem może zredukować oprocentowanie o wskaźnik WIBOR do poziomu marży bankowej lub wyeliminować w całości, co spowoduje, że kredyt będzie darmowy. Kancelaria WIBOR opracowała również kalkulator WIBOR, dzięki któremu kredytobiorca złotówkowy może oszacować zysk związany z unieważnieniem nieuczciwego oprocentowania zmiennego opartego o wskaźnik WIBOR zawartego w umowie kredytowej.
Przyszłość WIBOR
Zgodnie z decyzją Ministerstwa Finansów pwskaźnik WIBOR ma być stopniowo zastępowany nowym wskaźnikiem tzw. POLSTR. Całkowite usunięcie WIBOR-u nastąpić ma jednak dopiero prawdopodobnie w 2027 roku. Do tego czasu prognozy WIBOR zależeć będą w dużej mierze od dalszych zmian w zakresie wysokości stóp procentowych.
Brak podwyżek stóp procentowych powinien doprowadzić do utrzymania wysokości WIBOR na mniej więcej aktualnych wartościach tj. ok. 4,5%. Nie należy spodziewać się jednak żeby wskaźnik WIBOR w przyszłości osiągnął wartości choćby zbliżone do rekordowo niskiego WIBOR 2020.
Likwidacja WIBOR a kredyt hipoteczny
Czy WIBOR zostanie zniesiony? Zmiana WIBORu na inny wskaźnik jest jednym z rozwiązań rządowej pomocy dla osób spłacających kredyty hipoteczne, tj. tarczy antykryzysowej dla kredytobiorców. Nowy wskaźnik ma być obliczany w inny sposób aniżeli WIBOR, co może ale nie musi skutkować niższą ratą kredytu.
Jaki wskaźnik zamiast WIBOR? POLSTR zastąpi WIBOR jako podstawę wyliczania oprocentowania kredytów. Wcześniej wskaźnikiem tym miał być wskaźnik WIRON, jednak ostatecznie ogłoszono, że będzie to właśnie wskaźnik POLSTR. POLSTR ma być wskaźnikiem bardziej obiektywnym i rzeczywistym, ponieważ będzie oparty na faktycznych transakcjach depozytowych typu overnight (jednodniowych) zawieranych między instytucjami finansowymi.
Kiedy koniec WIBOR?
Kiedy nowy wskaźnik zamiast WIBOR? Zmiana WIBOR na inny wskaźnik jest procesem długofalowym. Cały proces zastąpienia wskaźnika WIBOR na POLSTR trwa i najprawdopodobniej potrawa do 2027 roku.
POLSTR wskaźnik – ile wynosi?
Poniżej odpowiadamy na pytanie POLSTR ile wynosi? W październiku 2025 roku (stan na 24 października 2025 roku) aktualna stawka POLSTR Stopy Składane wynosi dla POLSTR 1M 4,46013%, POLSTR 3M 4,65531%, a dla POLSTR 6M 4,93461%.
WIBOR ile wynosi?
Aby lepiej zrozumieć ile wynosi WIBOR 3M lub WIBOR 6M należy zapoznać się z podstawowymi pojęciami dotyczącymi określania wysokości WIBOR. 100 punktów bazowych ile to procent? 100 punktów bazowych to 1%. 50 punktów bazowych ile to procent? 50 punktów bazowych to 0,5%.
Ile wynosi WIBOR 3? WIBOR 3M na dzisiaj (24 października 2025 roku) wynosi 4,47%. Z kolei WIBOR 6 miesięczny wynosi 4,32%, a WIBOR 1M wynosi 4,56%.
Benchmark WIBOR
Aktualny WIBOR publikowany jest na stronie internetowej administratora stawek WIBOR – GPW Benchmark S.A. WIBOR aktualizacja następuje w każdy dzień roboczy o godzinie 11:00.
Stawka WIBOR jest wspólna dla wszystkich banków komercyjnych. To znaczy, że w tej samej dacie, przykładowo WIBOR 3M ING będzie identycznej wysokości jak wskaźnik referencyjny PKO BP, WIBOR 3M PEKAO, WIBOR mBank, WIBOR 3M Santander, WIBOR 3M Millennium, analogicznie będzie przedstawiała się sytuacja z aktualnym WIBOR 6M – WIBOR 6M ING będzie identycznej wysokości jak WIBOR 6M PEKAO, WIBOR 3M BNP.
Ilość kredytów hipotecznych w Polsce – wykres
Wzrost oprocentowania kredytów hipotecznych bezpośrednio oddziałuje na wysokość raty oraz na zdolność kredytową. Wysokie raty kredytu oraz wysoka stopa oprocentowania kredytu powoduje mniejsze zainteresowanie kredytami hipotecznymi.
Ilość kredytów hipotecznych w Polsce w ostatnich latach wygląda następująco:
