Instytucja wakacji kredytowych jest stosunkowo świeżym pomysłem na odciążenie kredytobiorców. Podstawowe zasady wakacji kredytowych sprowadzają się do tego, że kredytobiorca, ma możliwość zawieszenia spłaty wybranych przez siebie rat kredytu. Zarówno w 2022 r, jak i 2023 r. kredytobiorcy mogli skorzystać z wakacji kredytowych w okresie czterech miesięcy. Wakacje kredytowe w 2024 r. najpewniej wrócą, ale w mocno okrojonej formie. Wiele osób zastanawia się z pewnością, czy warto skorzystać z wakacji kredytowych?
Sprawdź również: pomoc złotówkowiczom
Czy opłaca się zawiesić raty kredytu?
Podstawowym argumentem, dla którego warto skorzystać z wakacji kredytowych jest fakt, że doraźnie odciąży to budżet kredytobiorcy. W okresie, w którym zastrzeżono wakacje kredytowe bank nie pobiera bowiem raty kredytu – tak odsetkowej, jak i kapitałowej. Analizując czy opłaca się zawiesić raty kredytu trzeba jednak pamiętać, że w ramach wakacji kredytowych raty nie są umarzane, a jedynie obowiązek ich zapłaty jest przesuwany w czasie.
Kredytobiorca, który skorzysta z wakacji kredytowych, zawieszone raty będzie musiał zapłacić na sam koniec obowiązywania umowy kredytowej, która zostanie przedłużona o stosowny okres. Oznacza to, że osoba, która skorzystała z wakacji kredytowych przykładowo w wymiarze 8 miesięcy, kredyt spłacać będzie w praktyce 8 miesięcy dłużej niż wynikałoby to z pierwotnego brzmienia umowy kredytowej. Dla niektórych może być to niewątpliwie istotna wada wakacji kredytowych.
Z drugiej strony, kredytobiorca może uniknąć wystąpienia opisanej wyżej wady wakacji kredytowych w prosty sposób. Pamiętać należy, że w ramach wakacji kredytowych zawieszeniu ulega zarówno część kapitałowa raty, jak i część odsetkowa. Jeżeli kredytobiorca skorzysta z wakacji kredytowych, a następnie nadpłaci kapitał kredytu i uda mu się go ostatecznie spłacić przed czasem, to bank umorzy wszystkie odsetki, należne po dacie spłaty. Dotyczyć będzie to również odsetek zaliczanych do rat zawieszonych na skutek skorzystania z wakacji kredytowych.
Odpowiadając więc na pytanie, czy warto skorzystać z wakacji kredytowych, wskazać można, że jak najbardziej tak, zwłaszcza jeżeli zaoszczędzone w ten sposób środki zostaną odpowiednio wydatkowane. Za najrozsądniejszy, z punktu widzenia zobowiązania kredytowego, sposób przeznaczenia środków z wakacji kredytowych, uznać trzeba przeznaczenie ich na nadpłatę kredytu. Działanie takie umożliwia wcześniejszą spłatę kredytu i zarazem pozwoli kredytobiorcy zaoszczędzić na odsetkach umorzonych na skutek nadpłaty kredytu.
Wakacje kredytowe zasady 2022 – 2023
Skoro znamy już wady wakacji kredytowych i ich zalety warto omówić podstawowe zasady ubiegania się o wakacje kredytowe. Z wakacji kredytowych mogą skorzystać kredytobiorcy niezależnie od swojej sytuacji finansowej. Ustawodawca nie różnicuje w tym zakresie poszczególnych kredytobiorców, a składając wniosek o wakacje kredytowe nie trzeba wykazywać trudnej sytuacji finansowej.
Kolejną zasadą wakacji kredytowych jest wymóg, żeby umowa kredytowa zawarta została przed 1 lipca 2022 r., a okres kredytowania powinien zakończyć się co najmniej 6 miesięcy od tej daty.
Na pytanie ile rat można zawiesić w 2023 r. odpowiedź jest prosta – jedynie 4 i to niezależnie od tego, czy kredytobiorca skorzystał w ogóle z wakacji kredytowych w roku 2022. Należy również wiedzieć, które miesiące wybrać do wakacji kredytowych. Ustawodawca nie pozostawia w tym zakresie pełnej swobody i w roku 2023 umożliwia kredytobiorcom zawieszenie spłaty jednej raty kredytu w każdym kwartale.
Wniosek o wakacje kredytowe co powinien zawierać?
Wniosek o wakacje kredytowe jest mało sformalizowany i można złożyć go zarówno pisemnie, jak i elektronicznie za pośrednictwem elektronicznej platformy bankowej. Minimalne informacje, jakie powinny znaleźć się w treści wniosku to 1) oznaczenie konsumenta, 2) oznaczenie kredytodawcy, 3) oznaczenie umowy, 4) wskazanie wnioskowanego okresu lub okresów zawieszenia spłaty kredytu, 5) oświadczenie, że wniosek dotyczy umowy zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych oraz klauzulę o świadomości odpowiedzialności karnej za złożenie fałszywego oświadczenia. Banki dysponują z reguły stosownymi formularzami wniosków o wakacje kredytowe.
Wakacje kredytowe 2024 – co się zmieni?
W roku 2024 wakacje kredytowe również będą obowiązywać, tak przynajmniej wynika z zapowiedzi rządu. Wakacje kredytowe będą jednak różnić się od tych z lat 2022-23. Z informacji rządowych wynika, że zawieszenia spłaty kredytu będzie można dokonać w dwóch miesiącach w okresie 1 maja – 30 czerwca 2024 r. oraz po jednym miesiącu w trzecim i czwartym kwartale 2024 r. Zmianie ulegnie również kryterium dochodowe. Wniosek o wakacje kredytowe w 2024 r. przysługiwać będzie tylko kredytobiorcom, dla których rata kredytu powoduje obciążenie w wysokości przekraczającej 30 procent dochodów liczonych za okres ostatnich 3 miesięcy przed złożeniem wniosku. Kryterium dochodowe nie będzie dotyczyć kredytobiorców utrzymujących co najmniej 3 dzieci do 18 roku życia (25 roku życia w przypadku kontynuowania edukacji).
Autor: radca prawny Maciej Fiedorowicz WA-15162