Bank Pekao S.A. – zwrot prowizji po wcześniejszej spłacie kredytu

Wcześniejsza spłata kredytu generuje szereg korzyści po stronie kredytobiorcy. Do najbardziej oczywistych należy oszczędność na oprocentowaniu kredytu, które nie zostało naliczone ze względu na przedterminową spłatę kredytu. Kredytobiorca, który spłacił cały kapitał kredytu przed terminem wynikającym z umowy może, pod pewnymi warunkami, ubiegać się również o zwrot prowizji zapłaconej przy zawieraniu umowy kredytu. PEKAO S.A. kredyt hipoteczny dokumenty – nim podejmiemy konkretne kroki w zakresie wniosku o zwrot prowizji warto przygotować stosowne dokumenty.

Kiedy przysługuje zwrot prowizji w Banku Pekao?

Podstawą prawną rozliczenia wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego jest art. 49 ustawy z 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim. Zgodnie z nim wcześniejsza spłata całości zobowiązania powoduje obniżenie całkowitego kosztu kredytu o koszty dotyczące okresu, o który skrócono umowę. Przepis stosuje się odpowiednio również przy częściowej wcześniejszej spłacie. Obowiązujący tekst jednolity ustawy został ogłoszony 10 października 2025 roku.

Prawo do proporcjonalnego rozliczenia kosztów może przysługiwać, jeżeli:

• umowę zawarł konsument, czyli osoba działająca poza działalnością gospodarczą lub zawodową;
• umowa została zawarta 18 grudnia 2011 roku lub później;
• kwota kredytu nie przekraczała 255 550 zł albo równowartości tej kwoty w innej walucie;
• kredyt został całkowicie albo częściowo spłacony przed terminem;
• w związku z umową pobrano prowizję lub inne koszty zaliczane do całkowitego kosztu kredytu.

Ustawa obejmuje również niezabezpieczone hipoteką kredyty przeznaczone na remont domu lub mieszkania, nawet gdy przekraczają podstawowy limit 255 550 zł.

Ważne: w pierwotnej wersji artykułu błędnie wskazano, że decydująca jest data wcześniejszej spłaty. Dla ustalenia, czy stosuje się ustawę z 2011 roku, kluczowa jest przede wszystkim data zawarcia umowy.

Umowa zawarta przed 18 grudnia 2011 roku

Do umów zawartych przed wejściem w życie ustawy z 2011 roku stosuje się wcześniejsze przepisy. Sam fakt, że taki kredyt został spłacony po 18 grudnia 2011 roku, nie powoduje automatycznie powstania prawa do zwrotu prowizji na podstawie art. 49.

Rzecznik Finansowy wskazuje, że wcześniejsza ustawa z 2001 roku nie przewidywała takiego samego uprawnienia do proporcjonalnego obniżenia całkowitego kosztu kredytu.

Czy zwrot przysługuje po częściowej nadpłacie?

Tak. Art. 49 ust. 2 ustawy przewiduje odpowiednie obniżenie kosztów również w przypadku częściowej wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego.

Automatyczna procedura opisana przez Bank Pekao odnosi się przede wszystkim do wcześniejszej spłaty pożyczki. Po dokonaniu częściowej nadpłaty warto więc sprawdzić sposób rozliczenia umowy i w razie potrzeby wystąpić do banku o szczegółowe wyliczenie.

Jakie koszty mogą zostać zwrócone?

Proporcjonalnemu obniżeniu mogą podlegać koszty wchodzące w całkowity koszt kredytu, w szczególności:

• prowizja za udzielenie kredytu lub pożyczki;
• opłata przygotowawcza;
• opłaty administracyjne;
• koszty obowiązkowych usług dodatkowych;
• część kosztów ubezpieczenia;
• odsetki dotyczące niewykorzystanego okresu kredytowania;
• inne opłaty poniesione w związku z zawarciem umowy.

Rzecznik Finansowy przyjmuje, że po wcześniejszej spłacie zwrot prowizji powinien być proporcjonalny do okresu pozostałego pierwotnie do zakończenia umowy.

Jak Bank Pekao oblicza zwrot prowizji?

Bank Pekao stosuje od 1 sierpnia 2020 roku metodę liniową. Polega ona na proporcjonalnym przypisaniu prowizji do okresu, o który skrócono pierwotny harmonogram spłaty.

Przed 1 sierpnia 2020 roku bank stosował tak zwaną metodę efektywną, uwzględniającą również koszty korzystania z kapitału. Osoby, które spłaciły pożyczkę albo otrzymały zwrot prowizji przed tą datą, mogą złożyć reklamację i zażądać ponownego przeliczenia zwrotu metodą liniową. Jeżeli z nowych obliczeń wyniknie różnica, bank deklaruje wypłatę wyrównania.

Przykład obliczenia zwrotu

Załóżmy, że:

• kredyt został udzielony na 60 miesięcy;
• prowizja wyniosła 4 000 zł;
• kredytobiorca spłacił całość po 24 miesiącach;
• okres kredytowania został skrócony o 36 miesięcy.

Orientacyjny zwrot prowizji wyniesie:

4 000 zł × 36/60 = 2 400 zł

Jest to uproszczony przykład. Bank może przeprowadzić dokładne rozliczenie na podstawie liczby dni obowiązywania umowy oraz uwzględnić inne koszty związane z kredytem.

Czy w Banku Pekao trzeba składać wniosek?

Sposób rozliczenia zależy od daty wcześniejszej spłaty.

Spłata dokonana 11 września 2019 roku lub później

Bank Pekao informuje, że przy wcześniejszych spłatach dokonanych od 11 września 2019 roku rozliczenie kosztów odbywa się automatycznie.

Środki są przekazywane:

• na rachunek, z którego spłacano raty;
• albo na inny rachunek wskazany przez klienta.

Bank powinien rozliczyć koszty i przekazać zwrot w ciągu 14 dni od wcześniejszej spłaty pożyczki.

Spłata dokonana przed 11 września 2019 roku

Jeżeli wcześniejsza spłata nastąpiła przed 11 września 2019 roku, Bank Pekao wymaga złożenia reklamacji dotyczącej zwrotu prowizji albo opłaty za udzielenie pożyczki. Reklamację można złożyć w dowolnej placówce banku.

Data wyroku TSUE nie ogranicza jednak samego prawa wynikającego z art. 49 ustawy. Rzecznik Finansowy wskazuje, że bank nie może uzależniać zwrotu od arbitralnie wybranej daty późniejszej niż wejście w życie ustawy, jeżeli umowa została zawarta w czasie obowiązywania odpowiednich przepisów.

Kiedy warto złożyć reklamację?

Wniosek lub reklamację warto skierować do banku, gdy:

• zwrot nie wpłynął w ciągu 14 dni;
• bank zwrócił tylko część należnej kwoty;
• nie rozliczono wszystkich kosztów;
• kredyt został spłacony przed 11 września 2019 roku;
• wcześniejsza spłata była częściowa;
• prowizję rozliczono wcześniej metodą efektywną;
• kredytobiorca nie otrzymał szczegółowego wyliczenia;
• pieniądze zostały przekazane na nieaktualny albo techniczny rachunek.

Co powinien zawierać wniosek o zwrot prowizji?

W piśmie należy wskazać przede wszystkim:

• imię i nazwisko kredytobiorcy;
• PESEL albo numer klienta;
• adres korespondencyjny;
• numer umowy;
• datę zawarcia umowy;
• datę wcześniejszej spłaty;
• informację, czy spłata była całkowita, czy częściowa;
• żądanie proporcjonalnego rozliczenia kosztów;
• numer rachunku do wypłaty pieniędzy;
• prośbę o przedstawienie szczegółowego wyliczenia.

Kredytobiorca nie musi samodzielnie wskazywać dokładnej kwoty zwrotu. Może zażądać, aby bank przeprowadził pełne rozliczenie na podstawie umowy i historii spłat.

Wniosek o zwrot prowizji w Banku Pekao – wzór

Miejscowość i data

Dane kredytobiorcy:
Imię i nazwisko
Adres korespondencyjny
PESEL lub numer klienta
Numer telefonu
Adres e-mail

Bank Pekao S.A.

Wniosek o rozliczenie kosztów kredytu po wcześniejszej spłacie

W związku z wcześniejszą całkowitą/częściową spłatą kredytu lub pożyczki wynikającej z umowy nr [numer umowy], zawartej dnia [data], zwracam się o proporcjonalne obniżenie całkowitego kosztu kredytu oraz wypłatę należnej części prowizji, opłat i pozostałych kosztów.

Kredyt został wcześniej spłacony dnia [data spłaty].

Podstawę mojego żądania stanowi art. 49 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.

Wnoszę o:

1. przeprowadzenie pełnego rozliczenia umowy;
2. wskazanie wszystkich kosztów objętych proporcjonalnym obniżeniem;
3. przedstawienie szczegółowego sposobu obliczenia należnej kwoty;
4. ponowne przeliczenie zwrotu metodą liniową, jeżeli wcześniejsze rozliczenie wykonano inną metodą;
5. przekazanie należnych środków na rachunek:

[numer rachunku bankowego].

W przypadku przekroczenia terminu rozliczenia wnoszę również o wypłatę należnych odsetek ustawowych za opóźnienie.

Proszę o przesłanie odpowiedzi w formie [papierowej/elektronicznej/przez bankowość internetową].

Podpis kredytobiorcy

Jakie dokumenty przygotować?

Do reklamacji lub wniosku warto dołączyć:

• kopię umowy kredytowej;
• potwierdzenie wcześniejszej spłaty;
• zaświadczenie o zamknięciu kredytu, jeżeli zostało wydane;
• pierwotny harmonogram spłaty;
• dokument przedstawiający wysokość pobranej prowizji;
• wcześniejsze rozliczenie otrzymane od banku;
• potwierdzenie dotychczas wypłaconego zwrotu;
• pełnomocnictwo, jeżeli pismo składa pełnomocnik.

Bank posiada większość danych dotyczących umowy, dlatego brak któregoś z dokumentów nie musi uniemożliwiać złożenia reklamacji. Kompletna dokumentacja może jednak przyspieszyć ustalenie wysokości roszczenia.

Jak złożyć reklamację w Banku Pekao?

Reklamację można przekazać:

• w aplikacji PeoPay;
• w serwisie Pekao24;
• za pomocą internetowego formularza reklamacyjnego;
• telefonicznie pod numerem +48 519 222 222;
• osobiście w dowolnym oddziale Banku Pekao;
• listownie;
• za pośrednictwem publicznej usługi e-Doręczeń.

Adres korespondencyjny:

Bank Pekao S.A.
Biuro Reklamacji
ul. Żubra 1
01-066 Warszawa

W przypadku pożyczek zabezpieczonych hipotecznie Bank Pekao wskazuje również możliwość uzyskania informacji telefonicznie pod numerami +48 22 591 22 32 oraz 801 365 365 albo w placówce banku.

Ile trwa rozpatrzenie reklamacji?

Reklamacja dotycząca zwrotu prowizji powinna zostać rozpatrzona w ciągu 30 dni. W szczególnie skomplikowanym przypadku termin może zostać przedłużony maksymalnie do 60 dni.

Bank powinien wówczas poinformować klienta o przyczynie opóźnienia, okolicznościach wymagających dodatkowego wyjaśnienia oraz przewidywanym terminie odpowiedzi. Bank Pekao podaje takie terminy także dla reklamacji dotyczących wcześniejszych spłat dokonanych przed 11 września 2019 roku i ponownego przeliczania prowizji metodą liniową.

Termin 30 albo 60 dni dotyczy rozpatrywania reklamacji. Należy odróżnić go od czternastodniowego terminu, w którym bank deklaruje automatyczne rozliczenie wcześniejszej spłaty dokonanej od 11 września 2019 roku.

Zwrot prowizji za kredyt hipoteczny w Banku Pekao

W przypadku kredytu hipotecznego podstawowe znaczenie ma data zawarcia umowy, a nie wyłącznie data wcześniejszej spłaty.

Do umów zawartych 22 lipca 2017 roku lub później zastosowanie może mieć art. 39 ustawy o kredycie hipotecznym. Przewiduje on obniżenie całkowitego kosztu kredytu o odsetki i inne koszty przypadające na okres, o który skrócono umowę. Przepis stosuje się również odpowiednio do częściowej wcześniejszej spłaty. Aktualny tekst jednolity ustawy ogłoszono 3 czerwca 2025 roku.

Rzecznik Finansowy wskazuje, że przy kredycie hipotecznym zawartym od 22 lipca 2017 roku wcześniejsza całkowita spłata może uzasadniać zwrot proporcjonalnej części prowizji przypadającej na niewykorzystany okres umowy.

Kredyt hipoteczny zawarty przed 22 lipca 2017 roku

Do umów zawartych przed wejściem w życie ustawy o kredycie hipotecznym stosuje się wcześniejsze przepisy. Sam fakt spłaty kredytu po 22 lipca 2017 roku nie powoduje automatycznie powstania prawa do zwrotu prowizji na podstawie art. 39.

W przypadku starszej umowy należy indywidualnie przeanalizować:

• datę jej zawarcia;
• treść postanowień dotyczących prowizji;
• charakter i cel pobranej opłaty;
• okres, którego dotyczył dany koszt;
• przepisy obowiązujące w dniu podpisania umowy.

Stanowisko Rzecznika Finansowego potwierdza, że kredyt hipoteczny zawarty przed 22 lipca 2017 roku nie zostaje objęty nową ustawą tylko dlatego, że został spłacony już po jej wejściu w życie.

Jak wcześniej spłacić kredyt hipoteczny w Banku Pekao?

Bank Pekao informuje na swojej stronie produktowej, że zamiar całkowitej wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego należy zgłosić pisemnie z siedmiodniowym wyprzedzeniem. Szczegółowe warunki i możliwe koszty powinny wynikać z zawartej umowy oraz obowiązującej taryfy opłat i prowizji.

Należy odróżnić:

• zwrot części prowizji i kosztów za niewykorzystany okres kredytowania;
• rekompensatę za wcześniejszą spłatę, którą w określonych przypadkach bank może pobrać.

Przy kredycie hipotecznym ze zmiennym oprocentowaniem rekompensata może być pobierana w ciągu pierwszych 36 miesięcy od zawarcia umowy. Nie może przekraczać między innymi 3% wcześniej spłacanej kwoty ani kosztów banku bezpośrednio związanych ze spłatą. Szczegółowe zasady należy zawsze sprawdzić w umowie.

Co zrobić, gdy Bank Pekao odmówi zwrotu?

Po otrzymaniu odmownej decyzji klient może:

1. złożyć odwołanie do Biura Reklamacji Banku Pekao;
2. skierować sprawę do Rzecznika Klienta banku;
3. zwrócić się do Rzecznika Finansowego;
4. skorzystać z Bankowego Arbitrażu Konsumenckiego;
5. dochodzić należności przed sądem powszechnym.

Bank Pekao wskazuje, że po nierozwiązaniu sporu w postępowaniu reklamacyjnym klient może skorzystać z postępowania przed Arbitrem Bankowym albo Rzecznikiem Finansowym. Może również wystąpić z powództwem przeciwko bankowi.

Odwołanie do Rzecznika Klienta można przesłać na adres:

Bank Pekao S.A.
Rzecznik Klienta
ul. Żubra 1
01-066 Warszawa

Przed skierowaniem sprawy do sądu warto zgromadzić umowę, harmonogram, potwierdzenie wcześniejszej spłaty, dowód pobrania prowizji, reklamację oraz odpowiedź banku. Należy również sprawdzić termin przedawnienia konkretnego roszczenia.

Bank Pekao – aktualizacja 2026

W 2026 roku Bank Pekao nadal rozlicza prowizję po wcześniejszej spłacie kwalifikującej się pożyczki konsumenckiej.

Aktualne zasady banku przewidują, że:

• pożyczki konsumenckie udzielone od 18 grudnia 2011 roku do kwoty 255 550 zł mogą podlegać proporcjonalnemu rozliczeniu;
• przy wcześniejszych spłatach dokonanych od 11 września 2019 roku zwrot odbywa się automatycznie;
• rozliczenie powinno nastąpić w ciągu 14 dni;
• przy spłatach dokonanych przed 11 września 2019 roku należy złożyć reklamację;
• od 1 sierpnia 2020 roku bank stosuje metodę liniową;
• osoby rozliczone wcześniej inną metodą mogą wystąpić o ponowne przeliczenie i wypłatę ewentualnej różnicy;
• reklamacja jest rozpatrywana zasadniczo w ciągu 30 dni, a w sprawie szczególnie skomplikowanej – do 60 dni;
• przy kredycie hipotecznym kluczowa jest data zawarcia umowy, a nie tylko data wcześniejszej spłaty.

Usunięto również przypadkowo wstawione i niepowiązane ze zdaniem wyrażenie „Pekao S.A. kredyt hipoteczny dokumenty”. Informacje o dokumentach zostały uporządkowane w osobnej części artykułu.

Jeśli potrzebujesz pomocy przy składaniu wniosku, skontaktuj się z Kancelarią Prawa Bankowego WIBOR.

Artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi indywidualnej porady prawnej.