Na przestrzeni lat banki komercyjne udzieliły olbrzymiej ilości kredytów o zmiennej stopie procentowej, opartych o wskaźnik WIBOR. Jednym z banków, który zawiera takie umowy kredytowe jest bank PKO BP S.A. W dobie rosnących stóp procentowych, a co za tym idzie wzrostu wysokości rat, coraz więcej kredytobiorców zastanawia się, czy można usunąć WIBOR z umowy kredytu lub w inny sposób wpłynąć na obniżenie wysokości rat?
Istnieje wiele możliwości prowadzących do poprawienia sytuacji ekonomicznej kredytobiorcy. Część kredytobiorców decyduje się na zawarcie ugody z PKO BP, inni występują z wnioskiem o aneks WIBOR do umowy kredytowej podpisanej z bankiem PKO BP. Coraz częściej mówi się również o możliwości skutecznego pozwania banków o unieważnienie umowy kredytu – analogicznie jak od kilku lat czynią to kredytobiorcy frankowi.
Niezależnie od tego, na którą z wyżej opisanych możliwości zdecyduje się kredytobiorca, trzeba pamiętać, że prowadzenie rozmów z bankiem, nie wspominając o wytoczeniu sprawy sądowej, nie należy do łatwych zadań. W związku z powyższym w sporach i negocjacjach z bankami warto rozważyć skorzystanie z usług kancelarii specjalizującej się w sprawach WIBOR.
Kredyt PKO BP WIBOR
Bank PKO BP S.A. – Powszechna Kasa Oszczędności Bank Polski Spółka Akcyjna to jeden z największych komercyjnych banków w Polsce. Bank ten notowany jest od 2004 r. na GPW. Bank PKO BP S.A. posiada w swoim portfelu znaczną ilość umów kredytowych w złotym polskim, opartych na zmiennej stopie procentowej. Istotna część kredytobiorców zainteresowanych problematyką WIBOR posiada kredyt złotówkowy właśnie w tym banku.
Jaki jest WIBOR dzisiaj?
Aktualny WIBOR publikowany jest na stronie internetowej administratora stawek WIBOR – GPW Benchmark S.A. (https://gpwbenchmark.pl/). W grudniu 2025 r. (stan na 18 grudnia 2025 r.) aktualna stawka WIBOR wyniosła dla WIBOR 3M 4,04%, a dla WIBOR 6M 3,92%. Stawka ta jest wspólna dla wszystkich banków komercyjnych tzn., że w tej samej dacie, przykładowo WIBOR 3M dla PKO BP S.A. będzie identycznej wysokości jak WIBOR 3M PEKAO S.A., analogicznie będzie przedstawiała się sytuacja z aktualnym WIBOR 6M.
Pozew o WIBOR – PKO BP S.A.
W pozwie przeciwko PKO BP S.A. (i innym bankom) kredytobiorcy kredytów złotowych mogą wnosić o usunięcie WIBOR z zapisów umowy lub o unieważnienie samej umowy. W wypadku wygrania sprawy w sądzie postanowienia umowy kredytowej dotyczące wskaźnika WIBOR zostałyby usunięte z treści umowy kredytowej. W efekcie tego umowa kredytowa byłaby wciąż ważna, ale kredytobiorca płaciłby znacznie niższe raty (odpadłaby część raty związana z oprocentowaniem wyliczonym w oparciu o WIBOR).
Jeszcze bardziej korzystnym dla kredytobiorcy może być wniesienie roszczenia o unieważnienie umowy kredytu. W takim wypadku, w razie uwzględnienia powództwa, sąd uznałby umowę za nieważną. Unieważnienie kredytu WIBOR powinno nakładać na bank obowiązek zwrotu kredytobiorcy wszystkich wpłaconych przez niego środków. Kredytobiorca otrzymałby więc zwrot rat wraz z odsetkami, ale też prowizji, czy innych opłat manipulacyjnych. Kredytobiorca musiałby zwrócić bankowi jedynie czystą kwotę faktycznie wypłaconego kapitału.
Unieważnienie WIBOR PKO BP S.A.
Powództwo o unieważnienie kredytu WIBOR może być wytoczone przeciwko każdemu bankowi, który udzielał kredytów w oparciu o wskaźnik WIBOR, w tym w stosunku do banku PKO BP S.A. Jest to z pewnością potencjalnie najdalej idące roszczenie z jakim może wystąpić kredytobiorca. Jego uwzględnienie doprowadzi do zasądzenia od banku wszystkich wpłaconych przez kredytobiorcę środków. W związku z powyższym z pewnością każdy kredytobiorca niezadowolony z zapisów umownych o WIBOR powinien rozważyć taką możliwość.
PKO BP – Aktualizacja 2026
Sądy unieważniały kredyty złotówkowe w sprawach przeciwko PKO BP już w 2018 roku. Podstawą do zakwestionowania w sądzie umowy kredytowej jest jej analiza pod kątem abuzywności zapisów. W 2026 roku należy się spodziewać kolejnych pozwów przeciwko PKO BP w sprawach o unieważnienie kredytu WIBOR.
Autor: radca prawny Maciej Fiedorowicz, nr wpisu WA-15162