Wcześniejsza spłata kredytu pozwala zmniejszyć koszty finansowania i szybciej uwolnić się od zadłużenia. Kredytobiorca nie musi płacić odsetek za niewykorzystany okres kredytowania, a w określonych przypadkach może również otrzymać proporcjonalny zwrot prowizji oraz innych kosztów poniesionych przy zawieraniu umowy.
Osoby, które zaciągnęły kredyt w Santander Bank Polska, powinny obecnie kontaktować się z Erste Bank Polska. Zmiana nazwy banku nie wpłynęła na obowiązywanie umów, harmonogramy spłat ani prawa klientów.
Czy Santander Bank Polska nadal działa pod dawną nazwą?
Nie. Od 24 kwietnia 2026 roku bank działa jako Erste Bank Polska S.A. Zmiana miała charakter organizacyjny i wizerunkowy — umowy zawarte wcześniej z Santander Bank Polska nadal obowiązują, a klient nie musi podpisywać aneksu ani zawierać nowej umowy.
Wniosek lub reklamację dotyczącą dawnego kredytu Santander Bank Polska należy zatem zaadresować do:
Erste Bank Polska S.A.
Należy przy tym odróżnić dawny Santander Bank Polska od Santander Consumer Bank S.A. To odrębna instytucja, która nadal działa pod swoją dotychczasową nazwą. Jeżeli umowę zawarto z Santander Consumer Bank, wniosek należy skierować właśnie do tego banku, a nie do Erste Bank Polska.
Kiedy przysługuje zwrot prowizji za kredyt konsumencki?
Podstawą prawną rozliczenia wcześniejszej spłaty jest art. 49 ustawy z 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim. W przypadku spłaty całości kredytu przed terminem całkowity koszt zobowiązania powinien zostać obniżony o koszty odnoszące się do okresu, o który skrócono umowę. Zasadę tę stosuje się odpowiednio również przy częściowej wcześniejszej spłacie.
Prawo do rozliczenia kosztów może przysługiwać, gdy:
- kredyt został udzielony konsumentowi, czyli osobie działającej poza działalnością gospodarczą lub zawodową;
- umowę zawarto 18 grudnia 2011 roku lub później;
- kwota kredytu nie przekraczała 255 550 zł albo równowartości tej sumy w innej walucie;
- zobowiązanie zostało spłacone w całości lub częściowo przed terminem;
- bank pobrał prowizję lub inne koszty wchodzące w całkowity koszt kredytu.
Ustawa obejmuje również niezabezpieczone hipoteką kredyty przeznaczone na remont domu albo mieszkania, nawet jeżeli ich wysokość przekracza 255 550 zł.
Liczy się data zawarcia umowy, a nie data spłaty
W pierwotnej wersji artykułu błędnie uzależniono prawo do zwrotu od daty wcześniejszej spłaty. Decydujące znaczenie ma przede wszystkim data podpisania umowy.
Jeżeli kredyt został zawarty przed 18 grudnia 2011 roku, stosuje się wcześniejsze przepisy, które nie przewidywały takiego samego mechanizmu proporcjonalnego obniżenia kosztów. Sam fakt spłacenia starego kredytu po tej dacie nie powoduje objęcia umowy art. 49 ustawy z 2011 roku.
Czy zwrot przysługuje przy kredycie spłaconym przed wyrokiem TSUE?
Tak. Wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 11 września 2019 roku nie stworzył prawa do zwrotu dopiero od dnia jego wydania. Wyjaśnił sposób interpretowania obowiązujących przepisów.
Erste Bank Polska potwierdza, że rozlicza prowizje również w przypadku kredytów spłaconych przed 16 maja 2016 roku. Osoby, które nie otrzymały pieniędzy, mogą złożyć reklamację.
Jakie koszty mogą zostać zwrócone?
Po wcześniejszej spłacie proporcjonalnemu obniżeniu mogą podlegać między innymi:
- prowizja za udzielenie kredytu;
- opłata przygotowawcza;
- opłaty administracyjne;
- część kosztów ubezpieczenia;
- odsetki przypadające na skrócony okres kredytowania;
- pozostałe koszty wymagane do zawarcia umowy na określonych warunkach.
Rzecznik Finansowy wskazuje, że obniżenie całkowitego kosztu kredytu obejmuje również takie opłaty jak prowizja za udzielenie finansowania i opłata przygotowawcza.
Jak obliczyć orientacyjny zwrot prowizji?
Zwrot oblicza się proporcjonalnie do okresu, o który skrócono umowę.
Przykład
Kredyt został zawarty na 60 miesięcy, a prowizja wynosiła 5 000 zł. Kredytobiorca spłacił całość po 24 miesiącach, skracając umowę o 36 miesięcy.
Orientacyjny zwrot wyniesie:
5 000 zł × 36/60 = 3 000 zł
W praktyce bank może przeprowadzić rozliczenie według dokładnej liczby dni. Oprócz prowizji powinny zostać uwzględnione także inne koszty podlegające proporcjonalnemu obniżeniu.
Czy trzeba składać wniosek o zwrot prowizji?
W przypadku całkowitej wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego bank powinien rozliczyć umowę w ciągu 14 dni od dnia spłaty.
Erste Bank Polska informuje, że zwrot części prowizji za całkowicie spłacony kredyt gotówkowy przekazuje na konto klienta w terminie 14 dni. Jeżeli kredytobiorca nie posiada rachunku w banku, pieniądze może odebrać w oddziale.
Osobny wniosek lub reklamację warto złożyć, gdy:
- zwrot nie nastąpił w ciągu 14 dni;
- bank wypłacił zbyt niską kwotę;
- nie rozliczono wszystkich kosztów;
- pieniądze trafiły na rachunek techniczny;
- kredyt został wcześniej spłacony wiele lat temu;
- klient nie otrzymał szczegółowego wyliczenia;
- wcześniejsza spłata była jedynie częściowa.
Erste Bank Polska wskazuje, że w przypadku osób, które nie mają rachunku osobistego powiązanego z kredytem, zwrot może zostać zaksięgowany na rachunku technicznym. Środki można następnie wypłacić albo przelać na inne konto.
Jak napisać wniosek o zwrot prowizji?
Wniosek powinien umożliwiać identyfikację kredytobiorcy i umowy oraz jasno określać żądanie.
W piśmie warto podać:
- imię i nazwisko kredytobiorcy;
- PESEL lub numer klienta;
- adres korespondencyjny;
- numer umowy kredytowej;
- datę zawarcia umowy;
- datę całkowitej lub częściowej wcześniejszej spłaty;
- żądanie proporcjonalnego obniżenia całkowitego kosztu kredytu;
- numer rachunku do przekazania pieniędzy;
- prośbę o przedstawienie szczegółowego sposobu obliczenia zwrotu.
Kredytobiorca nie musi samodzielnie wyliczać dokładnej należności. Może zażądać, aby bank przedstawił kompletne rozliczenie umowy.
Wzór wniosku o zwrot prowizji
Miejscowość i data
Dane kredytobiorcy:
Imię i nazwisko
Adres korespondencyjny
PESEL lub numer klienta
Numer telefonu
Adres e-mail
Erste Bank Polska S.A.
dawniej Santander Bank Polska S.A.
Wniosek o rozliczenie kosztów kredytu po wcześniejszej spłacie
W związku z wcześniejszą całkowitą/częściową spłatą kredytu wynikającego z umowy nr [numer umowy], zawartej dnia [data], zwracam się o proporcjonalne obniżenie całkowitego kosztu kredytu oraz wypłatę należnej części prowizji, opłat i pozostałych kosztów.
Kredyt został wcześniej spłacony dnia [data spłaty].
Podstawę mojego żądania stanowi art. 49 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.
Wnoszę o:
- przeprowadzenie pełnego rozliczenia umowy;
- wskazanie wszystkich kosztów objętych proporcjonalnym obniżeniem;
- przedstawienie szczegółowego sposobu obliczenia należnej kwoty;
- przekazanie zwrotu na rachunek:
[numer rachunku bankowego].
W przypadku przekroczenia ustawowego terminu rozliczenia wnoszę również o wypłatę należnych odsetek ustawowych za opóźnienie.
Proszę o przekazanie odpowiedzi w formie [papierowej/elektronicznej].
Podpis kredytobiorcy
Gdzie złożyć reklamację?
Reklamację dotyczącą kredytu zawartego wcześniej z Santander Bank Polska można obecnie złożyć w Erste Bank Polska:
- przez bankowość internetową Erste;
- telefonicznie pod numerem 1 9999 lub +48 61 811 99 99 z zagranicy;
- osobiście w oddziale lub placówce partnerskiej;
- za pośrednictwem e-Doręczeń;
- listownie.
Adres korespondencyjny:
Erste Bank Polska
Departament Obsługi Reklamacji
ul. Kolorowa 8
60-198 Poznań
W treści pisma można zaznaczyć, że umowę zawarto pierwotnie z Santander Bank Polska S.A.
Ile czasu bank ma na odpowiedź?
Reklamacja dotycząca zwrotu prowizji powinna zostać rozpatrzona w ciągu 30 dni kalendarzowych od jej otrzymania.
W szczególnie skomplikowanej sprawie termin może zostać przedłużony maksymalnie do 60 dni kalendarzowych. Bank powinien poinformować klienta o przyczynach opóźnienia oraz wskazać przewidywany termin udzielenia odpowiedzi.
Terminu rozpatrywania reklamacji nie należy mylić z terminem rozliczenia całkowicie spłaconego kredytu. Sam zwrot po całkowitej wcześniejszej spłacie powinien nastąpić w ciągu 14 dni.
Zwrot prowizji za kredyt hipoteczny
W przypadku kredytu hipotecznego znaczenie ma przede wszystkim data zawarcia umowy.
Do umów podpisanych 22 lipca 2017 roku lub później zastosowanie może mieć art. 39 ustawy o kredycie hipotecznym. Zgodnie z nim po wcześniejszej całkowitej spłacie całkowity koszt kredytu zostaje obniżony o odsetki oraz inne koszty przypadające na skrócony okres. Przepis stosuje się odpowiednio także do częściowej wcześniejszej spłaty.
Do umów zawartych przed wejściem w życie ustawy stosuje się wcześniejsze przepisy. Nie jest więc prawidłowe twierdzenie, że każdy kredyt hipoteczny spłacony po 22 lipca 2017 roku automatycznie uprawnia do zwrotu prowizji. Kluczowa jest data podpisania umowy, a nie wyłącznie data jej spłaty.
Kredytobiorca może również wystąpić do banku o informację dotyczącą kosztów wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Bank powinien przekazać ją na trwałym nośniku w ciągu siedmiu dni roboczych od otrzymania wniosku.
Przy starszych umowach konieczna może być indywidualna analiza treści umowy, charakteru prowizji oraz przepisów obowiązujących w dniu jej podpisania.
Co zrobić po odmowie zwrotu prowizji?
Po otrzymaniu odmownej odpowiedzi kredytobiorca może:
- odwołać się do dyrektora jednostki rozpatrującej reklamację;
- skierować sprawę do Rzecznika Klienta Erste Bank Polska;
- wystąpić do Rzecznika Finansowego;
- skorzystać z Bankowego Arbitrażu Konsumenckiego;
- dochodzić należności przed sądem powszechnym.
Odwołanie do Rzecznika Klienta można wysłać na adres:
Rzecznik Klienta
Erste Bank Polska
ul. Kolorowa 8
60-198 Poznań
Przed skierowaniem pozwu należy sprawdzić termin przedawnienia roszczenia, zgromadzić umowę, harmonogram spłat, potwierdzenie wcześniejszej spłaty oraz korespondencję z bankiem.
Santander Bank Polska – aktualizacja 2026
Od 24 kwietnia 2026 roku właściwa nazwa banku to Erste Bank Polska S.A. Zmiana nazwy nie pozbawiła klientów praw wynikających z umów zawartych wcześniej z Santander Bank Polska.
Najważniejsze zasady są następujące:
- wniosek dotyczący dawnego kredytu Santander Bank Polska należy obecnie skierować do Erste Bank Polska;
- kredyty Santander Consumer Bank są obsługiwane przez odrębny bank;
- przy kredycie konsumenckim liczy się data zawarcia umowy, a nie data wcześniejszej spłaty;
- prawidłowy limit kredytu konsumenckiego wynosi 255 550 zł;
- proporcjonalne obniżenie kosztów może dotyczyć również częściowej wcześniejszej spłaty;
- całkowicie spłacony kredyt konsumencki powinien zostać rozliczony w ciągu 14 dni;
- przy kredycie hipotecznym przepisy ustawy z 2017 roku stosuje się zasadniczo do umów zawartych od 22 lipca 2017 roku.
Usunięto również omyłkowy nagłówek dotyczący Banku Pekao oraz niezwiązaną bezpośrednio ze zwrotem prowizji reklamę postępowania dotyczącego WIBOR.
Jeśli potrzebujesz pomocy przy składaniu wniosku, skontaktuj się z Kancelarią Prawa Bankowego WIBOR.
Artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi indywidualnej porady prawnej.