WIBOR już niejeden raz pokazał, że jest nieprzewidywalny. W 2022 roku wysoka inflacja spowodowała podwyżkę stóp procentowych. W 2023 roku inflacja zaczęła spadać. W konsekwencji rozpoczęto cykl obniżek stóp procentowych. W ostatnim czasie Rada Polityki Pieniężnej utrzymuje stopy procentowe na stałym poziomie. Dla kredytobiorców to nie jest to powód do zadowolenia, bowiem mniejszy WIBOR to mniejsza rata kredytu. Jakie są jednak dalsze przewidywania co do wysokości wskaźnika WIBOR?
Jaki WIBOR w lipcu 2024 r.?
W lipcu 2024 r. (stan na 22 lipca 2024 r.) aktualna stawka WIBOR Stopy Składane wynosi dla WIBOR 1M – 5,80%, WIBOR 3M – 5,86%, a dla WIBOR 6M – 5,88%
Czy WIBOR spadnie w 2024 roku?
Kiedy spadnie WIBOR? WIBOR z założenia jest wskaźnikiem zmiennym i uzależnionym od sytuacji gospodarczej (w tym wysokości stóp procentowych). Trudno jest zatem z całą pewnością stwierdzić czy WIBOR będzie spadał w 2024 roku. Jednak mając na uwadze obecną sytuację, jeżeli dojdzie do spadku to będzie on symboliczny. Prognozuje się, że póki co stopy procentowe nie będą zmieniane, co będzie także wiązało się z brakiem spadku wysokości stawki WIBOR. Co więcej, zgodnie z planem likwidacji wskaźnika WIBOR, w 2024 roku banki będą oferowały nowe produkty oparte o nowy wskaźnik WIRON (lub inny, który ma docelowo zastąpić wskaźnik WIBOR) stopniowo rezygnując ze swoich ofert propozycje oparte o wskaźnik WIBOR.
Wskazać należy, że jeszcze w kwietniu 2023 r. WIBOR 3M pozostawał na poziomie niemal 7%, obecnie zarówno WIBOR 3M jak i WIBOR 6M są na poziomie nieco poniżej 6%. Czy WIBOR będzie spadał? W 2024 roku WIBOR prognozy nie przewidują znacznych obniżek WIBOR-u. Innymi słowy, WIBOR dalej będzie pozostawał na stosunkowo wysokim poziomie, co wpłynie na wysokie raty kredytów.
Sprawdź: Zmiany WIBOR na przestrzeni lat
Kiedy spadną raty kredytów?
Przewiduje się, że raty kredytów ze zmienną stopą procentową spadną w następnym roku. Zapowiada się bowiem, że stopy procentowe będą obniżone pod koniec 2024 r. lub z początkiem kolejnego roku, a w konsekwencji spadki oprocentowania kredytów. Na uwadze należy mieć, że rata kredytu nie zmienia się od razu. Jeżeli spadają stopy procentowe, to nie oznacza to, automatycznego spadku naszej raty kredytu. Oprocentowanie kredytów opartych na WIBOR 3M jest aktualizowane raz na trzy miesiące, zaś tych na WIBOR 6M raz na sześć miesięcy. To, o ile spadnie rata kredytu, zależy między innymi od tego, w jakiej wysokości zaciągnęliśmy kredyt. Ci, którzy zaciągnęli kredyty, na większe kwoty może spodziewać się większego spadku raty.
Warto zauważyć, że obniżka stóp procentowych NBP wiąże się nie tylko z obniżeniem oprocentowania kredytu, ale także wzrostem zdolności kredytowej. Jest to szczególnie istotna informacja dla osób, które dopiero zamierzają zaciągnąć kredyt lub tych, którzy rozważają refinansowanie kredytu.
Stopy procentowe w 2024 roku
Oficjalne stopy procentowe są regulowane przez Radę Polityki Pieniężnej. Od października 2023 roku stopy procentowe pozostają na stałym poziomie 5,75 procent. Ekonomiści prognozują, że Rada Polityki Pieniężnej w najbliższych miesiącach nie zdecyduje się na obniżki stóp procentowych NBP. Wpływ na stopy procentowe będzie miało otoczenie globalne. Prognozuje się, że w dopiero z końcem roku lub początkiem kolejnego główne globalne banki centralne (Fed i EBC) rozpoczną obniżki stóp procentowych. Za przykładem banków centralnych politykę pieniężną będą łagodzić też wszystkie banki w regionie, co wpłynie również na Polskę. Inflacja dalej daje o sobie znać, co również ma wpływ na decyzji o wysokości stóp procentowych, a tym samym na oprocentowanie kredytów hipotecznych.
Czy raty kredytów hipotecznych spadną po likwidacji stawki WIBOR?
Zmiana stawki WIBOR na WIRON miała na celu obniżenie rat kredytów hipotecznych. Kredytobiorcy liczą na to, że wraz ze zmianą wskaźnika referencyjnego WIBOR 3M na WIRON zmniejszą się ich raty kapitałowo-odsetkowe. Wskazać jednak należy, że stawka WIBOR, od której zależy oprocentowanie kredytów hipotecznych przeważającej liczby kredytobiorców, spadła swego czasu poniżej stawki WIRON.
Proces likwidacji stawki WIBOR ma się zakończyć w 2027 roku. W 2023 roku pojawiła się oferta kredytu hipotecznego w Banku ING obejmująca wskaźnik WIRON. Oferta kredytu hipotecznego oparta o wskaźnik WIRON okazała się niewiele tańsza, a to z uwagi na małe różnice między wysokością wskaźników. W czerwcu 2024 r. ING zrezygnował jednak z udzielania kredytów z WIRON. Pojawiły się bowiem informacje, że niekonieznie to właśnie WIROn zastąpi WIBOR, rozważane są także inne wskaźniki.
Banki dodatkowo mają możliwość skorygowania wysokości oprocentowania kredytów i pożyczek, jeśli będzie ona zbyt duża. Zmiana stawki WIBOR niekoniecznie wpłynie na niższe koszty zaciągnięcia kredytu.
Czy czeka nas cały cykl cięcia stóp procentowych w 2024 roku?
Jakie są przewidywania dotyczące kolejnych obniżek stóp procentowych? Obecnie, Rada Polityki Pieniężnej nie zdecydowała się na zmianę wysokości stóp procentowych. Główna stopa referencyjna jest obecnie na poziomie 5,75 proc. W 2024 roku przewidywany jest jednak spadek stóp procentowych, który może mieć jednak miejsce dopiero z końcem roku. Przewidywania dotyczące obniżki stóp procentowych mogą zostać zakłócone między innymi tempem dezinflacji. Rozwój sytuacji globalnej wpłynie na prognozy stóp procentowych.
Źródło: NBP, PKO Bank Polski.
Prognozy stóp procentowych zakładają, że stopa referencyjna na koniec 2024 roku wyniesie 5,25 proc. Dodatkowo cykl będzie kontynuowany w 2025 (także w powolnym tempie), a na jego koniec stopa referencyjna spadnie do poziomu 4,5 proc. Obniżka stóp procentowych korzystnie wpłynie na oprocentowanie zmiennych kredytów hipotecznych opartych o wskaźnik WIBOR. Czy obniżka stóp procentowych wpłynie na kontynuowanie cyklu spadających rat? Tak, ponieważ obniżka oprocentowania wpływa na wysokość miesięcznej raty.
Jak poradzić sobie ze spłatą rat kredytu hipotecznego w 2024 roku?
Spłata rat kredytu hipotecznego w 2024 roku nadal może przysparzać wiele problemów, a to ze względu na dalej wysokie raty kredytów. Kredytobiorcy czekają na trend spadkowy stóp procentowych, a w konsekwencji odczuwalny spadek stawki WIBOR. To ważne informacje dla posiadaczy złotowych kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem. Jak obniżki WIBOR-u wpłyną na wysokość raty kredytu hipotecznego? Spadek stawki WIBOR wpłynie z kolei na obniżenie rat.
Autor: radca prawny Maciej Fiedorowicz, nr wpisu WA-15162