Sankcja kredytu darmowego może mieć zastosowanie do umów zawartych z różnymi bankami i instytucjami pożyczkowymi – o możliwości skorzystania z SKD nie decyduje nazwa kredytodawcy, lecz treść konkretnej umowy i występowanie naruszeń wskazanych w ustawie o kredycie konsumenckim. Dlatego kredytobiorcy m.in. PKO BP, Pekao, Santander, Millennium czy Alior Bank mogą analizować swoje umowy pod kątem przesłanek do zastosowania sankcji.
W artykule wyjaśniamy, jakie banki mogą obejmować sprawy dotyczące sankcji kredytu darmowego, jakie warunki musi spełniać umowa oraz jakie nieprawidłowości mogą mieć znaczenie dla zastosowania SKD.
Czym jest sankcja kredytu darmowego?
Zgodnie z Art 45 ustawy o kredycie konsumenckim konsument – kredytobiorca, w określonych w ustawie przypadkach, może złożyć bankowi pisemne oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego, w efekcie czego kredytobiorca może zwrócić kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie. Jeżeli kredytobiorca skutecznie skorzysta z sankcji kredytu darmowego to ma on obowiązek zwrotu bankowi jedynie czystej kwoty kapitału.
Czy do każdej umowy kredytu można zastosować sankcję kredytu darmowego?
Warto wiedzieć, kiedy nie można skorzystać z sankcji kredytu darmowego. Nie każda umowa kredytowa spełnia warunki wymagane do zastosowania SKD. Spełnione muszą zostać jeszcze określone warunki tak co do samego kredytu, jak i postanowień umownych w nim zawartych.
Sankcja kredytu darmowego znajdzie zastosowanie do umów kredytu:
w których kwota kredytu nie przekracza 255 550,00 zł lub równowartości tej kwoty w walucie obcej (tylko taki kredyt uznawany jest za kredyt konsumencki);
podpisanych po dniu 17 grudnia 2011 r.;
- w których kredytobiorca ma status konsumenta;
- w których kredytobiorca spłacał wszystkie raty w terminie;
- w których nie upłynął termin na sankcję kredytu darmowego, wynoszący rok od dnia wykonania umowy;
- w których kredyt nie jest zabezpieczony nieruchomością.
Jakie błędy w umowie mogą stanowić podstawę do SKD?
Do najczęściej występujących przesłanek zastosowania instytucji sankcji kredytu darmowego zaliczyć można natomiast:
- brak określenia czasu obowiązywania umowy;
- brak określenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania i całkowitej kwoty do zapłaty w dacie zawarcia umowy;
- brak szczegółowego objaśnienia zasad spłaty kredytu w tym w jaki sposób (na kapitał, czy odsetki) zaliczane będą raty kredytu;
- brak wyszczególnienia postanowień o możliwości przedterminowej spłaty kredytu oraz procedur takiej spłaty;
- brak informacji o innych dodatkowych kosztach i opłatach jakie kredytobiorca musi ponieść w związku z zawarciem umowy kredytu.
W praktyce kluczowe jest ustalenie, czy kredyt podlega sankcji kredytu darmowego, ponieważ sama nazwa banku nie przesądza o możliwości zastosowania SKD.
Sankcja kredytu darmowego PKO BP
Jednym z banków, względem którego można rozważyć wystąpienie z sankcją kredytu darmowego jest PKO BP. Kredytobiorcy, którzy uważają, że ich umowa kwalifikuje się na sankcję kredytu darmowego powinni zwrócić się z prośbą o wsparcie do kancelarii profesjonalnie zajmującej się sprawami bankowymi. Umożliwi to zweryfikowanie, czy w umowie zawarte są klauzule lub istnieją braki umożliwiające skorzystanie z tej instytucji – przykładowo nie zostały w należyty sposób opisane zasady spłaty kredytu.
Sankcja kredytu darmowego Alior Bank
Wystąpić z roszczeniem o sankcję kredytu darmowego mogą również kredytobiorcy Alior Bank. Jeżeli kredyt udzielony przez Alior Bank spełnia określone wymagania m.in. jest to kredyt konsumencki na kwotę nie wyższą niż 255 550,00 zł, istnieje szansa, że uda się skutecznie zastosować sankcję kredytu darmowego. Zdarzy się tak w wypadku, gdy w dokumentacji występują błędy w umowie kredytowej SKD, np. brak prawidłowego określenia RRSO lub czasu obowiązywania umowy.
Sankcja kredytu darmowego Santander
Umowy kredytu oferowane przez Santander Bank również mogą być potencjalnie objęte sankcją kredytu darmowego. Podobnie jak w przypadku innych banków, konieczne jest wykazanie spełnienia ustawowych przesłanek do zastosowania SKD. W razie ich spełnienia kredytobiorca może być zobowiązany do zwrotu wyłącznie kapitału kredytu, bez odsetek i innych kosztów objętych sankcją.
Sankcja kredytu darmowego Millennium
Kredytobiorcy, którzy zawarli umowę z Millennium mogą starać się o zastosowanie względem nich sankcji kredytu darmowego. Warto przy tym pamiętać, że pozwanie banku powinno być poprzedzone szczegółową analizą zapisów umownych. W tym zakresie dobrze zwrócić się o poradę do kancelarii prawnej. Tylko niektóre umowy kredytowe podpadają pod przepisy o sankcji kredytu darmowego.
Sankcja kredytu darmowego PEKAO S.A.
Kredytobiorcy PEKAO S.A. mogą rozważyć skorzystanie z sankcji kredytu darmowego, jeżeli ich umowa spełnia ustawowe przesłanki. Przed podjęciem dalszych działań warto sprawdzić, czy w dokumentacji występują nieprawidłowości mogące stanowić podstawę do zastosowania SKD.
Kalkulator sankcji kredytu darmowego
Kalkulator sankcji kredytu darmowego pozwala wstępnie oszacować możliwe korzyści finansowe związane z zastosowaniem SKD. Do wykonania obliczeń potrzebne są podstawowe informacje dotyczące umowy kredytowej, wysokości kredytu, poniesionych kosztów oraz dotychczasowej spłaty zobowiązania.
Sankcja kredytu darmowego – pomoc prawna LEX WIBOR
Kancelaria LEX WIBOR pomaga kredytobiorcom w analizie umów i ocenie możliwości zastosowania sankcji kredytu darmowego. Pomoc w zakresie SKD jest dostępna również lokalnie – sprawdź informacje dotyczące:
- sankcja kredytu darmowego Szczecin
- sankcja kredytu darmowego Wrocław
- sankcja kredytu darmowego Poznań
- sankcja kredytu darmowego Kraków
Autor: radca prawny Maciej Fiedorowicz, nr wpisu WA-15162