Sankcja kredytu darmowego (SKD) to uprawnienie konsumenta przewidziane w ustawie o kredycie konsumenckim. Jeżeli kredytodawca naruszył określone obowiązki ustawowe, konsument może – po spełnieniu wymaganych warunków i złożeniu odpowiedniego oświadczenia – zwrócić wyłącznie otrzymany kapitał, bez odsetek i innych kosztów należnych kredytodawcy.
Nie każdy kredyt i nie każda nieprawidłowość w umowie pozwala jednak na zastosowanie SKD. W poradniku wyjaśniamy, kto może skorzystać z sankcji kredytu darmowego, jakie błędy w umowie mogą mieć znaczenie, jaki obowiązuje termin oraz jak wygląda procedura skorzystania z tego uprawnienia.
Czym jest sankcja kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego to sankcja, która powoduje pozbawienie kredytodawcy przychodów z tytułu określonego kredytu konsumenckiego. Zastosowanie tej sankcji wiąże się z tym, że kredytobiorca otrzymuje darmowy kredyt, tj. zwraca jedynie kapitał kredytu bez odsetek i innych kosztów wynikających z umowy (np. prowizji). A zatem koszt kredytu jest wówczas zerowy. Podkreślić należy, że sankcja kredytu darmowego ma zastosowanie tylko w przypadku kredytów konsumenckich.
Dlaczego o sankcji darmowego kredytu jest głośno? Obserwując sukcesy frankowiczów w sporach z bankami coraz więcej kredytobiorców posiadających kredyty złotówkowe analizuje swoje umowy kredytowe w poszukiwaniu przesłanek do tego, aby otrzymać darmowy kredyt.
Kiedy można skorzystać z sankcji darmowego kredytu?
Aby konsument mógł skorzystać z sankcji darmowego kredytu, musi wykazać, że w jego umowie kredytowej istnieją uchybienia pozostające w sprzeczności z ustawą o kredycie konsumenckim.
Aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego, muszą zostać spełnione pewne warunki formalne, tj. kwota pożyczki nie może przekroczyć 255 550 zł (lub równowartości tej kwoty w innej walucie), stroną umowy musi być konsument (nie firma), a sama umowa kredytowa nie może być sporządzona wcześniej niż 18 grudnia 2011 roku.
Sankcja kredytu konsumenckiego – jakie błędy uprawniają do uzyskania rekompensaty?
Przykłady sytuacji, w których kredytobiorca może powołać się na konkretne uchybienia w umowie kredytowej i skorzystać z sankcji kredytu darmowego są następujące:
- umowa kredytowa nie została zawarta na piśmie;
- umowa nie zawiera określenia rodzaju kredytu konsumenckiego;
- w umowie nie zawarto informacji na temat spłaty kredytu np. harmonogramu spłat, terminu spłaty całości zobowiązania czy wysokości rat;
- w umowie brakuje informacji na temat m.in. stopy oprocentowania, odsetek czy innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy;
- umowa nie zawiera informacji na temat RRSO;
- w umowie nie określono zasad dotyczących sposobu, terminu i skutków odstąpienia od umowy;
- umowa nie zawiera informacji o prawie konsumenta do spłaty kredytu przed terminem oraz procedury spłaty kredytu przed terminem;
- umowa określa pozaodsetkowe koszty kredytu (w kwocie wyższej niż przewidują to przepisy).
Należy wskazać, że są to jedynie przykładowe sytuacje, w których można skorzystać z zapisu sankcji darmowego kredytu. Tak naprawdę przykładów jest o wiele więcej. Dlatego też, aby przekonać się, czy przysługuje sankcja darmowego kredytu, warto powierzyć sprawę prawnikowi, który dokona szczegółowej analizy umowy pod kątem występowania w niej uchybień.
Wstępne oszacowanie możliwych korzyści umożliwia kalkulator sankcji kredytu darmowego.
Kredyt bez odsetek – jakie kredyty kwalifikują się do sankcji?
Jak zostało już wyżej podkreślone sankcja kredytu darmowego nie przysługuje każdemu kredytobiorcy i nie może być zastosowana do każdej umowy kredytowej.
Sankcja kredytu darmowego znajdzie zastosowanie do umów kredytu:
- w których kwota kredytu nie przekracza 255 550,00 zł lub równowartości tej kwoty w walucie obcej (tylko taki kredyt uznawany jest za kredyt konsumencki);
- podpisanych po dniu 17 grudnia 2011 r.;
- w których kredytobiorca ma status konsumenta;
- w których kredytobiorca spłacał wszystkie raty w terminie;
- w których nie upłynął termin na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego, wynoszący rok od dnia wykonania umowy;
- w których kredyt nie jest zabezpieczony nieruchomością.
Sankcja kredytu darmowego – jak z niej skorzystać?
Jeżeli konsument chce skorzystać z sankcji kredytu darmowego, to powinien złożyć do instytucji finansowej, w której zaciągnął zobowiązanie, oświadczenie na piśmie w tym zakresie. Pomocny może być wzór sankcji kredytu darmowego. Co istotne, oświadczenie o sankcji darmowego kredytu można złożyć jedynie w ciągu roku od daty wykonania umowy, czyli od całkowitej spłaty.
Jeżeli konsument spłacił już kredyt, a okaże się, że wystąpiły przesłanki do zastosowania sankcji darmowego kredytu, to bank powinien zwrócić konsumentowi nadpłacone środki. Wskazać należy, że niezależnie od tego, w jakim banki czy instytucji finansowej został udzielony kredyt, czy pożyczka, może się okazać, że umowa kredytowa narusza ustawę o prawach konsumenta.
Zawsze należy szczegółowo przeanalizować umowę z bankiem i wypunktować wszelkie naruszenia.
Sankcja kredytu darmowego – jakie banki
Skorzystania z sankcji kredytu darmowego, a w konsekwencji kredyt bez procentu, każdorazowo poprzedzone jest analizą konkretnej umowy przez doświadczonego adwokata lub radcę prawnego.
Sankcja kredytu darmowego jakie banki? Lista banków, których umowy kredytowe mogą podlegać sankcji:
- Alior Bank S.A.
- Bank BPH S.A.
- Bank Handlowy w Warszawie S.A. (Citi Handlowy)
- Bank Ochrony Środowiska S.A.
- Bank Pekao S.A.
- Bank Pocztowy S.A.
- Bank Polskiej Spółdzielczości S.A.
- Bank Spółdzielczy
- BNP Paribas Bank Polska S.A.
- BRE Bank S.A. (mBank S.A.)
- Credit Agricole Bank Polska S.A.
- mBank S.A.
- Millennium Bank S.A.
- Nest Bank S.A.
- PKO Bank Polski S.A.
- Polbank EFG S.A. (BNP Paribas Bank Polska S.A.)
- Raiffeisen Bank Polska S.A. (BNP Paribas Bank Polska S.A.)
- Santander Bank Polska S.A.
- Santander Consumer Bank S.A.
- VeloBank S.A.
Sankcja kredytu darmowego – kredyt hipoteczny
Sankcja kredytu darmowego jest uregulowana w ramach ustawy o kredycie konsumenckim, natomiast kredyty hipoteczne podlegają przepisom ustawy o kredycie hipotecznym, w której sankcja taka nie występuje. Ustawa o kredycie hipotecznym obowiązuje natomiast od 22 lipca 2017 roku.
Sankcja kredytu darmowego – kancelaria Warszawa
W przeanalizowaniu umowy kredytowej pod kątem warunków skorzystania z sankcji kredytu darmowego może pomóc Kancelaria LEX WIBOR Warszawa.
Jeśli chcą Państwo sprawdzić, czy w umowie kredytowej występują nieprawidłowości mogące stanowić podstawę do zastosowania sankcji kredytu darmowego, warto poddać dokumentację szczegółowej analizie.
Pomoc w sprawach dotyczących SKD jest dostępna również lokalnie: