Wielu kredytobiorców posiadających kredyty hipoteczne zastanawia się jak zmniejszyć ratę swojego zadłużenia. Istnieje kilka sposobów na obniżenie raty kredytu hipotecznego. Należą do nich konsolidacja kredytów, restrukturyzacja kredytu, renegocjacja kredytu hipotecznego, nadpłata kredytu. Jak renegocjować warunki kredytu hipotecznego?
Jakie są najlepsze sposoby na obniżenie raty kredytu hipotecznego?
Sposoby na niższe raty hipoteczne warto wykorzystać w przypadku problemów finansowych i trudnościami z bieżącą regulacją rat kredytu, jak również w przypadku chęć zaoszczędzenia na kosztach kredytu hipotecznego. Poniżej przykłady najlepszych sposobów na obniżenie raty kredytu hipotecznego.
Konsolidacja kredytów
Istnieje możliwość konsolidacji kredytów w celu obniżenia rat. Konsolidacja powoduje połączenie ze sobą zobowiązań w jeden większy kredyt, najczęściej z niższą ratą kapitałowo-odsetkową, która wynika z lepszych warunków kredytowania, np. niższego oprocentowanie lub niższej prowizji.
Refinansowanie kredytu
Czy refinansowanie kredytu hipotecznego może pomóc w obniżeniu rat? Refinansowanie kredytu hipotecznego może pomóc w obniżeniu rat. Refinansowanie kredytu to przeniesienie posiadanego zobowiązania do innego banku, który proponuje korzystniejsze warunki. Nowy kredytodawca spłaci całość kredytu zaciągniętego w pierwszym banku, a kredytobiorca będzie zobowiązany do regularnej spłaty rat kredytu w nowym banku, ale na lepszych warunkach.
Restrukturyzacja kredytu
Główną celem restrukturyzacji zadłużenia jest ułatwienie kredytobiorcy spłaty zobowiązania, u którego pojawiły się problemy finansowe. Dodatkowo restrukturyzacja może skutkować obniżeniem kosztów kredytu, czyli realnymi korzyściami finansowymi.
Restrukturyzacja kredytu hipotecznego najczęściej polega na:
- wydłużeniu okresu kredytowania i zmniejszeniu rat,
- obniżenie marży lub innych kosztów kredytowych,
- zmianie oprocentowania zmiennego na stałe.
Korzyści z wydłużenia okresu spłaty kredytu hipotecznego to obniżenie bieżącej raty kredytu.
Renegocjacja kredytu hipotecznego
Jak renegocjować kredyt hipoteczny, aby zmniejszyć ratę? Przede wszystkim należy złożyć wniosek o obniżenie raty kredytu hipotecznego do swojego banku i dobrze go umotywować. Można negocjować zmniejszenie marży kredytowej, możliwość rezygnacji z pewnych umów ubezpieczenia spłaty kredytu, zmianę terminu spłaty raty kredytowej, czyli najczęściej wydłużenie okresu spłaty, co wpłynie na zmniejszenie raty. Bank po wynegocjowaniu przez kredytobiorcę nowych warunków dokona zmiany w umowie kredytowej za pomocą aneksu do umowy kredytu.
Nadpłata kredytu
Nadpłata kredytu polega na wpłaceniu do banku większej kwoty, niż wynikałoby to z aktualnego harmonogramu spłaty. Działanie takie ma w założeniu doprowadzić do szybszej spłaty kapitału i tym samym skróceniu okresu kredytowania lub obniżenia wysokości miesięcznej raty kredytu
Co zrobić, aby obniżyć oprocentowanie kredytu hipotecznego?
Jakie czynniki wpływają na wysokość raty kredytu hipotecznego? Rata kredytu hipotecznego składa się z części kapitałowej, która stanowi fragment kapitału pożyczonego od banku oraz z części odsetkowej, która stanowi koszt zaciągniętego zobowiązania. Na wysokość części odsetkowej raty kredytu składa się oprocentowanie, prowizja i ubezpieczenie, jeśli jest doliczane do raty.
Odsetki naliczane są przez cały okres spłaty zobowiązania, a ich wysokość zależy od oprocentowania kredytu. Oprocentowanie kredytu może być stałe lub zmienne. Jeżeli oprocentowanie kredytu jest niższe, tym wysokość odsetek będzie mniejsza.
W przypadku oprocentowania zmiennego wysokość odsetek zależy od stawki referencyjnej WIBOR oraz marży banku. Dodatkowo wysokość odsetek zależy od okresu spłaty zobowiązania. Im krótszy okres kredytowania tym niższa wartość odsetek.
Wysokość odsetek w poszczególnych miesiącach będzie różna, z uwagi na okoliczność, że bank nalicza odsetki od kwoty głównej pozostałej do spłaty.
Na drodze sądowej można większość lub nawet całość odsetek wyeliminować. W tym celu należy złożyć pozew WIBOR zawierający roszczenie o usunięcie z umowy kredytu wskaźnika WIBOR.
Kancelaria WIBOR przez lata pomaga kredytobiorcom w walce z bankami. Jeżeli posiadasz kredyt w złotówkach, zachęcamy do skorzystania z bezpłatnej analizy umowy kredytu. Dzięki czemu dowiesz się, czy Twoja umowa kredytu zawiera postanowienia niedozwolone, jakie są szanse i ryzyka związane z Twoją sprawą WIBOR. Dodatkowo korzystając z kalkulatora WIBOR, możesz też samodzielnie dokonać wstępnego szacunku, ile możesz zyskać od banku w przypadku wygranej.