Zaciągnięcie kredytu to istotne obciążenie domowego budżetu. Nie każdy wie, że poza kosztami związanymi z zapłatą rat, istnieją również inne koszty kredytowe, których zapłaty bank może wymagać od kredytobiorcy.
Jednym z takich kosztów jest prowizja za udzielenie kredytu. Prowizja banku, to nic innego jak opłata naliczana w chwili podpisania umowy kredytu. Z reguły prowizja bankowa odpowiada określonemu procentowi kwoty pożyczonego kapitału. Warto wiedzieć, prowizja kredytowa nie jest obowiązkowa tzn. tylko od strategii biznesowej banku zależy, czy będzie on wymagał ponoszenia takich kosztów.
Wiele osób może zastanawiać się dlaczego banki w ogóle pobierają taką opłatę jak prowizja za udzielenie kredytu. Argumentacja banków w tym zakresie jest taka, że prowizja ma rekompensować koszty udzielenia kredytu ponoszone w toku analizy wniosku kredytowego przez bank.
Czytaj również: Pomoc złotówkowiczom
Rodzaje prowizji bankowych w kredytach – co warto wiedzieć?
Jakie rodzaje prowizji bankowych istnieją w przypadku kredytów? Kredytobiorcy mogą spotkać się z co najmniej kilkoma rodzajami prowizji związanych z udzielanymi przez banki kredytami. Do najpopularniejszych prowizji zaliczyć możemy:
- prowizję za udzielenie kredytu – opłatę mającą na celu zrekompensować proces rozpatrywania wniosku kredytowego, pobierana jest ona w momencie podpisania umowy kredytu.
- prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu – jest to opłata, którą bank pobiera w wypadku spłaty części lub całości kapitału kredytu przed terminem wynikającym z umowy. Przepisy prawa umożliwiają każdemu kredytobiorcy wcześniejszą spłatę kredytu, natomiast bank może uzależnić taką spłatę od pobrania prowizji. W przypadku kredytów hipotecznych prowizja może być pobierana tylko w okresie pierwszych 3 lat obowiązywania umowy oraz nie może wynosić więcej niż 3% kapitału spłacanej kwoty kredytu.
- prowizję od realizacji zgłoszonych przez kredytobiorcę wniosków – prowizja ta to opłata manipulacyjna, która może zostać pobrana na skutek rozpoznania wniosku zgłoszonego przez kredytobiorcę. Opłata tak z reguły nie dotyczy klientów indywidualnych, a jedynie biznesowych.
Warto podkreślić, że każdorazowo prowizja może być wprowadzona do umowy kredytowej przez bank, ale nie jest to element konieczny takiej umowy. Kredyt hipoteczny bez prowizji też jest możliwy. W związku z powyższym dobrym krokiem jest negocjacja prowizji w banku.
Jak banki naliczają prowizję kredytową i jak ją spłacić?
Jak naliczana jest prowizja od kredytu i jak można ją spłacić? Prowizja od kredytu może być dwojako naliczona. Zdarza się, że banki odejmują wartość tej opłaty od kwoty kredytu i wypłacają tak pomniejszony kapitał kredytobiorcy. Drugi sposób polega na ujęciu prowizji w kapitale kredytu i spłacie prowizji w ramach comiesięcznych rat kredytobiorcy.
Jeśli masz gotówkę i możesz skorzystać ze zniżki – lepiej zapłacić prowizję z góry. Z kolei jeśli prowizja jest wysoka i masz inne wydatki – lepiej rozłożyć na raty, o ile nie wiąże się to z dużymi dodatkowymi kosztami i naliczaniem odsetek od skredytowanej kwoty prowizji.
hipotecznych niż kredytów gotówkowych?
Prowizja za udzielenie kredytu różni się wysokością w zależności od rodzaju kredytu. Przy kredytach hipotecznych jest niższa i wynosi zazwyczaj do 2-3 % kapitału kredytu. Kredyty gotówkowe charakteryzują się wyższą prowizją, która wynieść może nawet 15-25%.
Jakie czynniki wpływają na wysokość prowizji bankowej?
Do podstawowych czynników wpływających na wysokość prowizji bankowej zaliczyć należy rodzaj kredytu. Prowizje są wyższe przy kredytach gotówkowych, a niższe przy hipotecznych. Drugim czynnikiem wpływającym na wysokość prowizji jest polityka danego banku. Prowizja banku z reguły może być negocjowana, o czym każdy kredytobiorca powinien pamiętać przy rozmowie z przedstawicielem banku.
Czy można negocjować wysokość prowizji bankiem?
Jak zostało już wcześniej wskazane prowizja kredytowa nie jest elementem obowiązkowym umowy kredytu. W związku z powyższym zawsze warto negocjować takie zapisy umowne. Kredytobiorca może zarówno wynegocjować obniżenie kwoty prowizji, jak również całkowite jej usunięcie z treści umowy. Często zdarza się, że banki w ramach promocji marketingowych w danym okresie oferują umowy kredytu bez prowizji np. z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu.
Kiedy banki są skłonne do obniżenia prowizji?
Banki mogą być skłonne do obniżenia prowizji w kilku sytuacjach:
- dobra historia klienta – jeśli masz długotrwałą relację z bankiem, regularnie korzystasz z jego usług i terminowo spłacasz zobowiązania, bank może zaoferować lepsze warunki,
- wysoka kwota transakcji – przy większych kredytach (np. hipotecznych) lub inwestycjach banki często negocjują prowizje, aby przyciągnąć klientów,
- silna konkurencja – jeśli inny bank oferuje niższą prowizję, warto przedstawić tę ofertę i negocjować obniżenie opłat,
- pakiet usług – korzystając z dodatkowych produktów bankowych (np. konta premium, ubezpieczeń, kart kredytowych), możesz uzyskać niższą prowizję,
- negocjacje indywidualne – często samo zapytanie o możliwość obniżenia prowizji może przynieść pozytywny efekt, zwłaszcza gdy klient jest atrakcyjny dla banku,
- promocje i okresy specjalne – banki organizują okresowe promocje, podczas których obniżają prowizje dla nowych klientów lub określonych produktów.
Jakie banki oferują kredyty hipoteczne bez prowizji?
W marcu 2025 roku kilka banków w Polsce oferuje kredyty hipoteczne bez prowizji. Oto niektóre z nich:
- VeloBank proponuje kredyt hipoteczny „VeloDom dla Profesjonalistów” z oprocentowaniem stałym na poziomie 2% oraz 0% prowizji za udzielenie kredytu,
- Crédit Agricole posiada w ofercie kredyt hipoteczny „Prosto do domu” z oprocentowaniem zmiennym 7,96% oraz 0% prowizji,
- Citi Handlowy proponuje kredyt mieszkaniowy z oprocentowaniem zmiennym 8,05% i brakiem prowizji za udzielenie,
- Bank Pekao S.A. oferuje kredyt hipoteczny z ubezpieczeniem, z oprocentowaniem zmiennym 7,75% i 0% prowizji.
Czy można unieważnić kredyt WIBOR?
Kredytobiorcy, dotknęły problemy wysokich rat kredytów WIBOR, powinni rozważyć wytoczenie powództwa o unieważnienie WIBOR.
Pozew WIBOR może doprowadzić do stwierdzenia przez sąd nieważność kredytu co zobliguje bank do zwrotu kredytobiorcy wszystkich wpłaconych przez niego środków. Jest to niezwykle korzystne rozwiązanie, gdyż kredytobiorca otrzymałby w takim wypadku zwrot rat wraz z odsetkami, ale też prowizji, czy innych opłat manipulacyjnych. Kredytobiorca musiałby zwrócić bankowi jedynie czystą kwotę faktycznie wypłaconego kapitału. W procesie o unieważnienie WIBOR warto zasięgnąć pomocy prawników kancelarii WIBOR.
Autor: radca prawny Maciej Fiedorowicz WA-15162
Podstawa prawna:
Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim – art. 36a, art. 49. Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami – art. 39.