O wskaźniku WIBOR jest coraz głośniej. Kredytobiorcy często wiedzą, że jest on obecny w ich umowach kredytowych, jednak nie wiedzą dokładnie jaka jest jego rola i w jaki sposób wpływa on na oprocentowanie ich kredytu. Wyjaśniamy, jak WIBOR wpływa na oprocentowanie kredytów hipotecznych.
Jakie są najnowsze zmiany WIBOR i jak wpłyną na oprocentowanie kredytów?
Zacznijmy od tego co to jest WIBOR i jak wpływa na raty kredytowe. WIBOR to jeden z głównych czynników wpływających na oprocentowanie kredytu, a tym samym wysokość raty kredytu. Musisz wiedzieć, że oprocentowanie kredytu składa się z:
- Marży banku (jest ona ustalona w umowie kredytu i stanowi pewien procent)
- Stawki WIBOR (jest ona zamienna)
A zatem wraz ze zmianami stawki WIBOR zmienia się także oprocentowanie kredytu. Oprocentowanie kredytów a zmiany WIBOR są ściśle powiązane.
Historia WIBOR i jego rola w finansach wskazuje, że jego znaczenie rosło. Przyjrzyjmy się zatem jak kształtował się WIBOR na przestrzeni lat. Przykładowo w 2008 r. WIBOR 6M wynosił ok. 6,5%, w kolejnych latach pozostawał na poziomie ok. 4,5%. W latach 2015-2020 WIBOR pozostawał na rekordowo niskim poziomie początkowo poniżej 2%, by w 2020 r. osiągnąć wartości poniżej 1%. Obecnie WIBOR osiąga wysokie wartości, bo około 5,9%. Wahania WIBOR w ostatnich miesiącach są nieznaczne i nie mają wielkiego przełożenia na wysokość raty kredytu.
Dlaczego banki używają WIBOR do ustalania oprocentowania kredytów?
Wskaźnik WIBOR (Warsaw Interbank Offer Rate) jest to stopa procentowa, po jakiej banki udzielają pożyczek innym bankom, ustalana w każdy dzień roboczy, o godz. 11:00. Z założenia WIBOR miał być wskaźnikiem odpornym na manipulacje i na kryzysy finansowe. Obecnie jednak wskazuje się, że tak w rzeczywistości nie jest, a na jego wysokość mogą mieć wpływ same banki. Jak banki korzystają z WIBOR w ustalaniu oprocentowania? Otóż WIBOR ustalany jest nie w oparciu o transakcje między bankami, które miały miejsce, a w oparciu o same deklaracje banku. A te jak wiadomo mogą być różne. Wskaźnik ten jest istotny, gdyż służy do ustalania oprocentowania przy kredytach, pożyczkach, ale jest obecny także w innych produktach finansowych.
Jak można przewidzieć zmiany WIBOR i ich wpływ na kredyty hipoteczne?
Przede wszystkim zmian w wysokości stawki WIBOR w 100% przewidzieć nie można. Ostatnie lata pokazały, że zawsze można zdarzyć się coś nie do końca przewidywanego (wojna, pandemia, klęska żywiołowa), co może mieć wpływ na gospodarkę kraju i tym samym na wskaźnik WIBOR.
Zakładając jednak, że nie dojdzie do niespodziewanych sytuacji, to oczywiście można poczynić pewne założenia. Wpływ na wskaźnik WIBOR ma między innymi inflacja w Polsce, w Szwajcarii, wysokość stóp procentowych czy też kondycja i kierunki rozwoju gospodarki. A zatem chcąc przewidzieć wysokość WIBOR w przyszłości dobrze jest być zorientowanym na rynku gospodarczo – walutowym. Podkreślić należy, że niebagatelne znaczenie ma wpływ stóp procentowych na oprocentowanie kredytów, w tym stawkę WIBOR.
Przewidywania WIBOR a przyszłość oprocentowania kredytów
Obecne przewidywania ekonomistów wskazują, że w najbliższym czasie wskaźnik WIBOR nie spadnie znacząco, co ma związek m.in. wysokim poziomem inflacji i decyzjami o braku obniżki stóp procentowych. WIBOR wpływ na oprocentowanie kredytów zatem ma znaczące, a kredytobiorcy nie bez przyczyny czekają na obniżki stóp procentowych.
Kredyty z WIBOR mogą zawierać postanowienia niedozwolone. Jeżeli chcesz się przekonać jak jest w przypadku Twojej umowy kredytu skontaktuj się z nami. Kancelaria WIBOR specjalizuje się w prawie bankowym, pomagając kredytobiorcom. Zachęcamy także do skorzystania z narzędzia, jakim jest – kalkulator WIBOR, którzy wskaże CI ile możesz zyskać w sprawie WIBOR.
Autor: radca prawny Maciej Fiedorowicz, nr wpisu WA-15162