Restrukturyzacja kredytu a jego unieważnienie to dwie odrębne instytucje. Unieważnienie umowy kredytu może stwierdzić jedynie sąd i wiąże się ono z traktowaniem umowy jako nigdy niezawartej. Restrukturyzacja kredytu to natomiast sposób na zmianę warunków swojej umowy kredytu, zwykle w przypadku problemów z płatnością rat. Natomiast czym innym jest jeszcze ugoda z bankiem. Przeczytaj i dowiedz się więcej.
Jakie są różnice między restrukturyzacją kredytu a unieważnianiem umowy?
Restrukturyzacja kredytu to inaczej mówiąc, zmiana warunków umowy kredytu. Wskazać należy, że restrukturyzacja kredytu to co innego niż ugoda z bankiem. Restrukturyzacja kredytu zwykle ma miejsce, gdy kredytobiorca ma problem z regulowaniem zobowiązania. Wówczas pozwala nam ona dopasować warunki spłaty do naszych bieżących potrzeb i możliwości.
Natomiast zupełnie czym innym jest unieważnienie umowy kredytu, której dokonanie możliwe jest jedynie przed sądem. W tym celu należy złożyć do sądu pozew. Skutki, jakie niesie za sobą unieważnienie umowy kredytu, są całkowicie inne niż związane z restrukturyzacją kredytu. Uznanie przez sąd, że umowa kredytu jest nieważna, powoduje, że należy ją traktować jako nigdy niezawartą. Wówczas co do zasady kredytobiorca musi zwrócić bankowi otrzymany od niego kapitał kredytu, a bank zwraca kredytobiorcy wszystko to co przez lata wpłacał.
Porównanie restrukturyzacji kredytu i unieważniania umowy to zadanie ciężkie, bowiem restrukturyzacja kredytu a unieważnienie umowy kredytu to zupełnie dwie, inne instytucje. Jeżeli zaś pod pojęciem restrukturyzacji mieć na myśli ugodę z bankiem, to wskazać należy, że ugodę z bankiem w sprawie WIBOR z pewnością warto rozważyć, biorąc pod uwagę, że orzecznictwo w sprawach WIBOR nie jest jeszcze ukształtowane. Ugoda z bankiem może regulować praktycznie wszystkie kwestie związane z kredytem, w tym może zmniejszać zobowiązanie. Co jednak istotne zwykle ugody obejmują zrzeczenie się wszelkich roszczeń i ostateczne „załatwienie sprawy”. Warto zatem skorzystać z pomocy prawnika.
Jakie są korzyści i wady restrukturyzacji kredytu?
Korzyści z restrukturyzacji kredytowej to przede wszystkim:
- odciążenie budżetu domowego – restrukturyzacja kredytu można znacząco zmniejszyć ratę kredytu;
- uniknięcie utraty majątku – jeżeli mamy problemy z regulowaniem rat kredytu, nic nierobienie może spowodować w dłuższej perspektywie egzekucję komorniczą;
- wiarygodność kredytowa – podjęcie dialogu z bankiem może mieć znaczenie w kontekście chęci zaciągnięcia kredytu w przyszłości. Niespłacanie kredytu w terminie czy też wypowiedzenie umowy przez bank można potem wpływać na możliwość zaciągnięcia innych zobowiązań.
Wśród wad restrukturyzacji kredytu warto wymienić:
- większy koszt kredytu – zwykle restrukturyzacja sprawia, że całkowity koszt kredytu wzrasta;
- widoczność w BIK – informacja o restrukturyzacji kredytu będzie widoczna w BIK, co może mieć wpływ na możliwość zaciągnięcia innego kredytu;
Jakie są kroki do przeprowadzenia restrukturyzacji kredytowej?
Zwykle restrukturyzacja kredytu ma miejsce gdy kredytobiorca ma problemy z regulowaniem terminowym rat kredytu. Aby dokonać restrukturyzacji, należy złożyć do banku wniosek. We wniosku dobrze jest wskazać, w jakim zakresie chcielibyśmy zmienić umowę kredytu. We wniosku o restrukturyzację możemy zaproponować zmianę niemal każdego parametru umowy. Przykładowo możemy wnioskować o wydłużenie okresu kredytowania czy tymczasowe obniżenie marży, co finalnie wpłynie na wysokość naszej miesięcznej raty. Dobrze jest we wniosku o restrukturyzację odwołać się do naszej aktualnej sytuacji np. wskazać, że problemy finansowe są spowodowane problemami zdrowotnymi czy zmianą pracy.
Czy warto rozważyć restrukturyzację kredytu zamiast unieważniania umowy w 2024 roku?
Sytuacje, w których warto rozważyć restrukturyzację kredytu, wiążą się zazwyczaj z problemami z regulowaniem zobowiązania. To czy warto dokonać restrukturyzacji kredytu zależy tak naprawdę od Twojej sytuacji finansowej i perspektyw. Przede wszystkim rozpoczęcie dialogu z bankiem nic nie kosztuje. Jeżeli masz problem ze spłatą zobowiązania, to warto podjąć negocjacje, w szczególności jeżeli uchroni Cię to przed wypowiedzeniem umowy kredytu i pozwoli Ci na odzyskanie stabilności finansowej.
Każdorazowo jednak zmiana warunków umowy kredytu powinna być dokładnie przeanalizowana. Warto wiedzieć, że umowy kredytów złotówkowych oparte o wskaźnik WIBOR mogą być wadliwe. Obecnie wielu złotówkowiczów kwestionuje swoje umowy (tak jak robili to frankowicze) i dochodzą roszczeń przed sądami. Jeżeli chcesz przekonać się, czy Twoja umowa kredytu zawiera postanowienia niedozwolone, prześlij nam swoją umowę do bezpłatnej analizy.
Czy restrukturyzacja kredytu jest skutecznym sposobem radzenia sobie z problemami finansowymi?
Jeżeli zmagasz się z problemami finansowymi i nie możesz regulować zobowiązań na czas, warto podjąć działania. Oprócz restrukturyzacji kredytu można rozważyć także inne rozwiązania jak:
- wakacje kredytowe – pozwolą one wstrzymać płatność rat na kilka miesięcy;
- refinansowe kredytu – czyli zaciągniecie kredytu w innym banku na korzystniejszych warunkach i spłata zobowiązania w obecnym banku;
- Fundusz Wsparcia Kredytobiorców – jest to rządowy program, w ramach którego po spełnieniu pewnych warunków można uzyskać dopłaty do rat kredytowych;
Procedura unieważnienia umowy kredytowej a proces restrukturyzacji często wymaga pomocy doświadczonej kancelarii. Kancelaria WIBOR od lat pomaga kredytobiorcom w negocjacjach i walce z bankami. Zachęcamy do skorzystania z prostego narzędzia, jakim jest kalkulator WIBOR, przy pomocy którego sprawdzisz co możesz zyskać podważając swoją umowę kredytu złotówkowego z WIBOR.
Autor: R. pr. Maciej Fiedorowicz WA-15162