Całkowity koszt kredytu obejmuje nie tylko odsetki, ale także prowizje, opłaty, ubezpieczenia i inne koszty związane z uzyskaniem finansowania. Jego wysokość zależy od warunków konkretnej umowy, dlatego przed podpisaniem kredytu warto porównać całkowity koszt, RRSO oraz zasady naliczania dodatkowych opłat.
Zaciągnięcie kredytu hipotecznego lub gotówkowego wiąże się z koniecznością zwrotu kapitału oraz poniesienia kosztów finansowania. W artykule wyjaśniamy, od czego zależy całkowity koszt kredytu, co należy do niego wliczyć i jak ocenić, czy informacje o kosztach zostały prawidłowo przedstawione w umowie.
Od czego zależy całkowity koszt kredytu?
Na całkowity koszt kredytu mogą wpływać m.in.:
- oprocentowanie,
- ubezpieczenie kredytu,
- prowizja od kredytu,
- opłata przygotowawcza,
- koszty dodatkowych produktów i usług związanych z kredytem.
Informacje o całkowitym koszcie kredytu można znaleźć m.in. w umowie kredytowej, formularzu informacyjnym oraz – w odpowiednich przypadkach – przykładzie reprezentatywnym. Całkowity koszt kredytu jest wyrażany kwotowo i obejmuje koszty, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową kredytu zgodnie z właściwymi przepisami.
Koszty kredytu – co uwzględnić?
Przy analizie kosztu kredytu należy uwzględnić przede wszystkim odsetki, prowizje, opłaty oraz inne koszty związane z uzyskaniem i obsługą finansowania.
Pomocna przy porównywaniu ofert jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania, czyli RRSO. RRSO przedstawia całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta jako wartość procentową całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Pozwala więc łatwiej porównywać oferty różniące się oprocentowaniem, prowizją lub innymi kosztami.
W przypadku kredytów konsumenckich nieprawidłowe wskazanie niektórych informacji dotyczących kosztów może mieć znaczenie również z punktu widzenia sankcji kredytu darmowego. Warto wtedy sprawdzić, czy w umowie występują błędy w umowie kredytowej SKD oraz czy kredyt podlega sankcji kredytu darmowego.
Wstępne oszacowanie potencjalnych skutków finansowych zastosowania SKD pozwala określić możliwą wartość rozliczenia.
Oprocentowanie kredytu a całkowity koszt
Oprocentowanie jest jednym z podstawowych elementów wpływających na całkowity koszt kredytu i wysokość rat.
W przypadku oprocentowania zmiennego jego wysokość może zależeć od marży banku oraz właściwego wskaźnika referencyjnego, np. WIBOR. Przy oprocentowaniu okresowo stałym wysokość oprocentowania jest ustalana na określony w umowie okres i w tym czasie nie zmienia się wraz ze zmianami wskaźnika referencyjnego.
Maksymalna wysokość odsetek wynikających z czynności prawnej podlega ograniczeniom przewidzianym w Kodeksie cywilnym.
Opłaty dodatkowe w całkowitym koszcie kredytu
Na całkowity koszt kredytu mogą wpływać również dodatkowe opłaty, takie jak ubezpieczenie, prowizja za udzielenie kredytu czy opłata przygotowawcza.
Sposób pobierania tych kosztów zależy od konkretnej oferty i warunków umowy. Prowizja może zostać pobrana jednorazowo, potrącona z kwoty kredytu albo sfinansowana kredytem, jeżeli przewiduje to dana umowa.
Podobnie ubezpieczenie może stanowić dodatkowy koszt kredytu, jeżeli jego zawarcie jest wymagane lub powiązane z uzyskaniem finansowania na określonych warunkach.
Opłata przygotowawcza może być pobierana z tytułu czynności związanych z przygotowaniem lub udzieleniem kredytu, zgodnie z warunkami konkretnej oferty.
Wpływ inflacji na koszty kredytowe
Na koszt kredytu w trakcie jego spłaty mogą wpływać również zmiany warunków rynkowych. Jednym z takich czynników jest inflacja.
Wzrost inflacji może prowadzić do zmian stóp procentowych banku centralnego. W przypadku kredytów ze zmiennym oprocentowaniem zmiany stóp rynkowych mogą następnie wpływać na wysokość wskaźników referencyjnych, a tym samym na oprocentowanie i wysokość rat.
Jednym z elementów mających znaczenie dla części kredytów ze zmiennym oprocentowaniem jest wskaźnik WIBOR.
Całkowity koszt kredytu a sankcja kredytu darmowego
W przypadku kredytu konsumenckiego sposób przedstawienia kosztów w umowie ma szczególne znaczenie. Jeżeli kredytodawca naruszył określone obowiązki wskazane w ustawie o kredycie konsumenckim, może powstać podstawa do zastosowania sankcji kredytu darmowego.
Nie każda nieprawidłowość automatycznie daje jednak prawo do SKD. Każda umowa powinna zostać przeanalizowana indywidualnie pod kątem rodzaju naruszenia i przepisów mających zastosowanie do konkretnego kredytu.
Jeżeli chcesz wstępnie oszacować możliwe skutki finansowe, możesz wykorzystać kalkulator sankcji kredytu darmowego.
Sankcja kredytu darmowego – pomoc Kancelarii LEX WIBOR
Kancelaria LEX WIBOR pomaga kredytobiorcom w analizie umów kredytowych oraz ocenie, czy występujące w nich nieprawidłowości mogą stanowić podstawę do zastosowania SKD.
Pomoc w sprawach SKD jest dostępna również lokalnie: