Zaciągnięcie kredytu hipotecznego oraz gotówkowego wiąże się z kosztami. Kredytobiorca prócz kwoty pożyczonego kapitału, musi oddać do banku również odsetki oraz inne koszty. Informacja dla kredytobiorcy o całkowitych kosztach kredytu jest bardzo ważne. Przed zawarciem umowy ważna jest więc analiza kosztów kredytu na przykładzie różnych ofert i wybór tej najkorzystniejszej dla siebie. Jakie są główne składniki całkowitych kosztów kredytu? Jak obliczyć całkowity koszt kredytu?
Od czego zależy całkowity koszt kredytu?
Kredytobiorców decydujących się na zaciągnięcie kredytu interesuje, co determinuje całkowity koszt kredytu? Czynniki wpływające na koszt kredytu to:
- oprocentowanie,
- ubezpieczenie kredytu,
- prowizja od kredytu,
- opłata przygotowawcza,
- koszt dodatkowych produktów finansowych.
Informacje o całkowitym koszcie kredytu znajdziemy w umowie kredytowej, formularzu informacyjnym do kredytu lub w przykładzie reprezentatywnym. Wysokość całkowitego kosztu kredytu podana jest kwotowo. W przypadku wątpliwości, o koszty kredytu można zapytać również doradcę kredytowego, który wyjaśni niezrozumiałe kwestie.
Koszty kredytu — co uwzględnić?
Jak obliczyć całkowity koszt kredytu, uwzględniając różne rodzaje opłat? W celu obliczenia kosztu kredytu należy zsumować odsetki oraz wszystkie prowizje i opłaty związane z zaciągnięciem i spłatą zobowiązania. Pomocny w obliczeniu kosztów kredytu i uwzględnieniu wszystkich opłat jest kalkulator całkowitego kosztu kredytu. W kalkulatorze wystarczy wpisać podstawowe parametry kredytu, które są wskazane w umowie kredytowej. Na ich podstawie narzędzie wyliczy między innymi wysokość miesięcznej raty, całkowitą kwotę odsetek oraz inne koszty kredytowe.
Przydatna w ocenie całkowitego kosztu kredytu jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO), czyli całkowity koszt kredytu, jaki musi ponieść kredytobiorca, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.
Oprocentowanie kredytu a całkowity koszt
Znaczenie oprocentowania w kosztach kredytowych jest znaczne. Oprocentowanie jest bowiem podstawowym składnikiem kredytu i determinuje wysokość rat. Maksymalne oprocentowanie nie może przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych. Co do zasady banki indywidualnie ustalają oprocentowanie kredytu, biorąc pod uwagę stopy procentowe i sytuację na rynku finansowym.
Oprocentowanie kredytu składa się z marży banku oraz wskaźnika referencyjnego, najczęściej wskaźnika WIBOR w przypadku oprocentowania zmiennego lub okresowo stałej stopy bazowej banku, w przypadku oprocentowania stałego.
Opłaty dodatkowe w całkowitym koszcie kredytu
Do opłat dodatkowych wpływających na całkowity koszt kredytu wpływa między innymi ubezpieczenie kredytu, prowizja za udzielenie kredytu oraz opłata przygotowawcza.
Składka ubezpieczenia kredytu doliczana jest do raty kredytu. Duża część banków uzależnia swoją decyzję kredytową od wykupienia przez kredytobiorców ubezpieczenia. Z kolei prowizja od kredytu jest opłatą pobieraną przez bank za udzielenie kredytu i rozkładaną na raty. Zwykle banki naliczają prowizje jako określony procent od kwoty pożyczonego kapitału. Opłata przygotowawcza zwana również opłatą administracyjną pobierana jest przez banki z tytułu różnych czynności związanych z jego udzieleniem, na przykład z tytułu rozpatrzenia wniosku, czy też za przygotowanie umowy.
Wpływ inflacji na koszty kredytowe
Często kredytobiorcy zastanawiają się jakie czynniki mogą wpłynąć na wzrost całkowitego kosztu kredytu w czasie spłaty? Czynnikiem takim jest inflacja. Inflacja doprowadza do spadku siły nabywczej pieniądza. Banki centralne w celu walki z inflacją podnoszą stopy procentowe, czego skutkiem jest zmniejszenie popytu na towary i usługi. Stopy procentowe mają z kolei przełożenie na oprocentowanie kredytów, które w przypadku wzrostu stóp procentowych również wzrastają.
Jednym z czynników wpływającym na koszt kredytu jest wskaźnik WIBOR. Jeżeli chcesz usunąć WIBOR ze swojej umowy kredytowej, a tym samym obniżyć koszt kredytu, zachęcamy do kontaktu – Kancelaria WIBOR. Kwotę korzyści obliczysz dzięki narzędziu, jakim jest kalkulator WIBOR.