O korzystne warunki kredytowania warto zadbać przed podpisaniem umowy kredytowej. Przed podpisaniem umowy kredytu można jeszcze negocjować zaproponowane przez bank warunki umowy kredytu, w tym obniżenie marży kredytu w zamian za skorzystanie z dodatkowych produktów. Również w trakcie trwania umowy kredytu strony mogą na mocy aneksu do umowy kredytowej wprowadzić stosowne zmian do umowy, w tym renegocjować stawkę marży kredytu. Bank zainteresowany jest pozyskaniem nowego klienta, co stanowi dla pewien atut. O czym trzeba pamiętać jeżeli chcemy obniżyć marżę kredytu?
Co to jest marża od kredytu?
Marża kredytu hipotecznego jest wynagrodzeniem banku za udostępnienie kredytobiorcy kapitału wyrażonym w procentach, w ujęciu rocznym. Marża kredytu stanowi zysk banku. Marża jest jednym z elementów oprocentowania zmiennego kredytu. Drugim jest stawka WIBOR. W oprocentowaniu zmiennym kredytu marża jest stała, określona w umowie, stawka WIBOR ulega zaś zmianie odpowiednio co trzy miesiące – WIBOR 3M lub co sześć miesięcy w przypadku WIBOR 6M.
Marża kredytu hipotecznego – od czego zależy?
Wysokość marży kredytu zależy od kilku czynników, między innymi takich jak:
- wysokości wkładu własnego,
- sytuacji finansowej kredytobiorcy,
- lojalności kredytobiorcy,
- skorzystania przez kredytobiorcę z innych produktów banku,
- polityki marketingowej banku.
Średnia wysokość marży kredytu opiewa na ok. 2%. Jej wysokość musi zostać określona w ofercie kredytu, a następnie umowie. Obniżenie marży kredytu oznacza obniżenie raty kredytu hipotecznego. A zatem niższa marża to zysk kredytobiorcy.
Jak obniżyć marżę kredytu hipotecznego?
Negocjacje marży kredytunależy rozpocząć już na etapie wyboru odpowiedniej oferty. Banki są wtedy skłonne udzielić ustępstw w celu pozyskania nowego klienta. Często banki proponują możliwość obniżenia marży kredytu hipotecznego w zamian za uiszczenie prowizji za udzielenie kredytu w wyższej wysokości. Warto zawsze porównać oferty banków. Zdarza się, że banki opracowują korzystne oferty mające na celu obniżenie marży kredytu, aby przyciągnąć nowych klientów. Czasami to zmiany na rynku finansowym wymuszają analizę marży kredytu i wprowadzenie stosownych zmian i mechanizmów regulacyjnych.
Wniosek o obniżenie marży kredytu hipotecznego?
Wnioskować o obniżenie marży kredytu hipotecznego można również po zawarciu umowy kredytu – w trakcie trwania. Pierwszym z warunków pozwalających na rozpoczęcie rozmów z bankiem jest systematyczna spłata rat kredytu, a także niezaleganie z terminowym opłacaniem innych zobowiązań. Następnie należy złożyć wniosek do banku o zmniejszenie marży kredytu hipotecznego. Jak napisać wniosek i jak powinien wyglądać wniosek o zmniejszenie marży udzielonego kredytu?
Wniosek powinien zawierać między innymi dane osobowe kredytobiorcy, numer umowy kredytu, którego dotyczy wniosek. Składając wniosek o obniżenie marży, warto przytoczyć argumentację za obniżeniem marży banku.
Warto wiedzieć, jakie argumenty mogą przemawiać za obniżeniem marży kredytu hipotecznego i być uzasadnieniem takiego wniosku:
- wysokie dochody,
- stabilne zatrudnienie,
- wysoki wkład własny – banki wymagają wniesienia co najmniej 20% wkładu własnego, jednak im będzie on wyższy, tym większa szansa na obniżenie marży kredytu,
- pozytywna historia kredytowa,
- zgoda na zapłatę wyższej prowizji,
- skorzystanie z dodatkowego produktu oferowanego przez bank,
- przedstawienie kontroferty konkurencyjnego banku.
Możliwość złożenia wniosku o obniżenie marży mamy w każdym czasie. Dobra argumentacja może sprawić, że bank przychyli się do złożonego wniosku. Warto także załączyć dokumenty na potwierdzenie naszych argumentów. Jeżeli bank nie przychyli się do naszego pisma to warunki pozostaną niezmienne.
Inne sposoby na obniżenie raty kredytu
Obecna sytuacja kredytobiorców, w tym znaczny wzrost stóp procentowych, sprawia, że coraz częściej zmusza kredytobiorców do szukania oszczędności na spłacie swojego zobowiązania. Istnieje kilka skutecznych sposobów, aby obniżyć raty kredytu. Oprócz negocjacji marży banku, niższą ratę kredytu osiągniemy także przy wzroście wartości wkładu własnego. Kredyt hipoteczny to zobowiązanie zaciągane na kilkadziesiąt lat. W celu wybrania najkorzystniejszej oferty i uniknięcia gigantycznych kosztów kredytu należy dokładnie porównać oferty innych banków, biorąc pod uwagę wysokość raty, wysokość prowizji i marży, opłaty związane z dodatkowymi kosztami takimi jak prowadzenie konta jeśli kredyt w danym banku wiąże się z jego uruchomieniem. Korzystnie będzie porównać także całkowite koszty kredytu hipotecznego w zależności od okresu spłaty kredytu. W przypadku wysokiej marży, krótszy okres spłaty pozwoli znacząco zmniejszyć te koszty. Czasami rozwiązaniem na niższe koszty kredytu jest przeniesieniem kredytu do innego banku tzw. refinansowanie kredytu. Warto spróbować zawsze negocjować z bankiem.
Warto spróbować innych sposobów – w tym dokonać analizy swojej umowy pod kątem występowania w niej postanowień niedozwolonych. Umowy kredytów złotowych z WIBOR często zawierają takie zapisy, co otwiera im drogę do dochodzenia roszczeń.
Kancelaria LEX WIBOR pomaga kredytobiorcom w całej Polsce negocjować obniżenie marży kredytu hipotecznego oraz usunąć wskaźnik WIBOR z umowy kredytowej, udzielając porad prawnych, reprezentując kredytobiorców przed bankami i sądami oraz kierując pozew WIBOR do sądu. Kancelaria LEX WIBOR oferuje pomoc na każdym etapie sprawy – od zgromadzenia dokumentacji i zgłoszenia reklamacji kredytu do banku, po kompleksowe prowadzenie sprawy sądowej i późniejsze rozliczenie z bankiem. Oferujemy bezpłatną analizę zawartej umowy z bankiem. ę z jego uruchomieniem. Korzystnie będzie porównać także całkowite koszty kredytu hipotecznego w zależności od okresu spłaty kredytu. W przypadku wysokiej marży, krótszy okres spłaty pozwoli znacząco zmniejszyć te koszty.