Wcześniejsza spłata kredytu pozwala szybciej uwolnić się od zobowiązania, ale może również oznaczać prawo do odzyskania części poniesionych kosztów. W przypadku kredytu konsumenckiego całkowity koszt finansowania powinien zostać proporcjonalnie obniżony o koszty przypadające na okres, o który skrócono umowę.
BNP Paribas Bank Polska zwraca część prowizji zarówno w odniesieniu do określonych kredytów konsumenckich, jak i kredytów hipotecznych zawartych od 22 lipca 2017 roku. Sposób wypłaty zależy między innymi od daty wcześniejszej spłaty oraz od tego, czy kredytobiorca posiada rachunek osobisty w banku.
Kiedy przysługuje zwrot prowizji w BNP Paribas?
Podstawą prawną rozliczenia kredytu konsumenckiego jest art. 49 ustawy z 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim. W przypadku wcześniejszej spłaty całkowity koszt kredytu zostaje obniżony o koszty dotyczące niewykorzystanego okresu umowy. Zasada ta ma zastosowanie również przy częściowej wcześniejszej spłacie.
Prawo do zwrotu może przysługiwać, gdy:
- umowę zawarto z konsumentem, czyli osobą działającą poza działalnością gospodarczą lub zawodową;
- umowa kredytu konsumenckiego została zawarta od 18 grudnia 2011 roku;
- kwota kredytu nie przekraczała 255 550 zł albo równowartości tej sumy w innej walucie;
- kredyt został spłacony całkowicie lub częściowo przed terminem określonym w umowie;
- kredytobiorca poniósł prowizję albo inne koszty podlegające proporcjonalnemu rozliczeniu.
Ustawa obejmuje również niezabezpieczone hipoteką kredyty przeznaczone na remont domu lub mieszkania, nawet gdy ich kwota przekracza 255 550 zł.
BNP Paribas wskazuje, że zwrot może dotyczyć między innymi:
- kredytu gotówkowego;
- kredytu konsolidacyjnego;
- kredytu ratalnego;
- kredytu samochodowego;
- kredytu hipotecznego udzielonego od 22 lipca 2017 roku.
Ważne: w pierwotnej wersji artykułu podano limit 255 500 zł. Prawidłowa kwota wynikająca z ustawy to 255 550 zł. Znaczenie ma również data zawarcia umowy, a nie sama data wcześniejszej spłaty.
Jakie koszty podlegają zwrotowi?
Po wcześniejszej spłacie obniżeniu mogą podlegać koszty wchodzące w całkowity koszt kredytu, w szczególności:
- prowizja za udzielenie kredytu;
- opłata przygotowawcza;
- koszty ubezpieczenia;
- opłaty administracyjne;
- odsetki przypadające na skrócony okres kredytowania;
- inne opłaty wymagane do uzyskania kredytu na określonych warunkach.
UOKiK wskazuje, że proporcjonalne rozliczenie pozaodsetkowych kosztów powinno być przeprowadzane metodą liniową. Polega ona na podzieleniu kosztu przez liczbę dni pierwotnego okresu kredytowania, a następnie pomnożeniu wyniku przez liczbę dni, o które skrócono umowę.
BNP Paribas również deklaruje stosowanie metody liniowej. Bank oblicza współczynnik zwrotu jako stosunek liczby dni pozostałych do planowanego zakończenia umowy do całkowitej liczby dni wynikającej z pierwotnego harmonogramu.
Przykład obliczenia zwrotu prowizji
Załóżmy, że:
- kredyt został udzielony na 60 miesięcy;
- prowizja wyniosła 5 000 zł;
- całkowita spłata nastąpiła po 24 miesiącach;
- umowa została skrócona o 36 miesięcy.
Orientacyjna kwota zwrotu wyniesie:
5 000 zł × 36/60 = 3 000 zł
Jest to uproszczone wyliczenie. Bank może dokonywać rozliczenia na podstawie dokładnej liczby dni, a nie pełnych miesięcy.
Czy w BNP Paribas trzeba składać wniosek o zwrot prowizji?
Nie w każdej sytuacji konieczne jest składanie osobnego wniosku. BNP Paribas rozróżnia przypadki zależnie od daty wcześniejszej spłaty.
Spłata dokonana po 11 września 2019 roku
Jeżeli umowa kredytu konsumenckiego została zawarta od 18 grudnia 2011 roku, a całkowita wcześniejsza spłata nastąpiła po 11 września 2019 roku, bank powinien dokonać zwrotu automatycznie.
Gdy klient posiada rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy w BNP Paribas, środki powinny zostać przekazane na ten rachunek bez konieczności składania dodatkowej dyspozycji.
Jeżeli bank nie prowadzi już rachunku osobistego kredytobiorcy, należne środki mogą zostać zaksięgowane na rachunku technicznym kredytu. Klient powinien wtedy wskazać rachunek w innym banku albo odebrać pieniądze w oddziale.
Spłata dokonana do 11 września 2019 roku
W przypadku całkowitej wcześniejszej spłaty dokonanej najpóźniej 11 września 2019 roku BNP Paribas wymaga złożenia wniosku o zwrot prowizji.
Bank nie może jednak odmówić wyłącznie dlatego, że spłata nastąpiła przed wydaniem wyroku TSUE. Rzecznik Finansowy wskazuje, że uprawnienie wynika z obowiązującego art. 49 ustawy, a zwrot może należeć się również w odniesieniu do wcześniejszych spłat.
Częściowa wcześniejsza spłata
Art. 49 ust. 2 ustawy przewiduje odpowiednie obniżenie kosztów także przy częściowej wcześniejszej spłacie. Ponieważ komunikaty BNP Paribas dotyczące automatycznych wypłat odnoszą się przede wszystkim do całkowitej spłaty kredytu, po samej nadpłacie warto zwrócić się do banku o przedstawienie sposobu rozliczenia kosztów.
Ile czasu bank ma na rozliczenie kredytu?
Zgodnie z art. 52 ustawy o kredycie konsumenckim bank powinien rozliczyć się z konsumentem w ciągu 14 dni od dnia wcześniejszej całkowitej spłaty kredytu.
Jeżeli w tym terminie zwrot nie został przekazany, kredytobiorca może złożyć reklamację oraz zażądać:
- pełnego rozliczenia umowy;
- wypłaty należnej części prowizji i pozostałych kosztów;
- przedstawienia szczegółowych obliczeń;
- wypłaty odsetek ustawowych za opóźnienie, jeżeli istnieją podstawy do ich naliczenia.
Jak złożyć wniosek o zwrot prowizji w BNP Paribas?
BNP Paribas wskazuje, że przed zgłoszeniem dyspozycji należy przygotować:
- dokument tożsamości;
- numer umowy kredytowej;
- numer rachunku, na który ma zostać przelany zwrot.
Jeżeli umowę zawarło kilku kredytobiorców, podczas rozmowy telefonicznej należy złożyć oświadczenie, że pozostali współkredytobiorcy wyrażają zgodę na przekazanie pieniędzy na wskazany rachunek.
W sprawie zwrotu prowizji bank podaje dedykowany numer:
22 134 00 06
Infolinia jest dostępna w dni robocze w godzinach 8:00–20:00.
Wniosek można również złożyć w centrum klienta BNP Paribas. Warto zachować potwierdzenie przyjęcia dokumentu.
Co powinien zawierać wniosek?
Wniosek o zwrot prowizji powinien zawierać:
- imię i nazwisko kredytobiorcy;
- PESEL lub numer klienta;
- adres korespondencyjny;
- numer umowy kredytowej;
- datę zawarcia umowy;
- datę wcześniejszej spłaty;
- informację, czy była to spłata całkowita, czy częściowa;
- żądanie proporcjonalnego obniżenia całkowitego kosztu kredytu;
- numer rachunku do wypłaty;
- prośbę o przedstawienie szczegółowego wyliczenia.
Kredytobiorca nie musi samodzielnie wskazywać dokładnej kwoty roszczenia. Może zażądać, aby bank wykonał obliczenie na podstawie umowy i historii spłat.
Wzór wniosku o zwrot prowizji w BNP Paribas
Miejscowość i data
Dane kredytobiorcy:
Imię i nazwisko
Adres korespondencyjny
PESEL lub numer klienta
Numer telefonu
Adres e-mail
BNP Paribas Bank Polska S.A.
Wniosek o zwrot części kosztów kredytu po wcześniejszej spłacie
W związku z wcześniejszą całkowitą/częściową spłatą kredytu wynikającego z umowy nr [numer umowy], zawartej dnia [data], zwracam się o proporcjonalne obniżenie całkowitego kosztu kredytu oraz wypłatę należnej części prowizji i pozostałych kosztów.
Podstawę mojego żądania stanowi art. 49 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.
Kredyt został wcześniej spłacony dnia [data spłaty]. Proszę o:
- przeprowadzenie pełnego rozliczenia umowy;
- wskazanie kosztów objętych proporcjonalnym obniżeniem;
- przedstawienie szczegółowego sposobu obliczenia zwrotu;
- przekazanie należnej kwoty na rachunek:
[numer rachunku bankowego].
Jeżeli ustawowy termin rozliczenia został przekroczony, wnoszę również o wypłatę należnych odsetek ustawowych za opóźnienie.
Proszę o przekazanie odpowiedzi w formie [elektronicznej/papierowej/przez bankowość internetową].
Podpis kredytobiorcy
Jak złożyć reklamację w BNP Paribas?
Gdy bank nie dokonał zwrotu, wypłacił zbyt niską kwotę albo odmówił uwzględnienia wniosku, reklamację można przekazać:
- przez bankowość internetową GOonline;
- przez czat w GOonline;
- za pośrednictwem aplikacji GOmobile;
- przez e-Doręczenia;
- telefonicznie;
- osobiście w centrum klienta;
- listownie.
Numery infolinii reklamacyjnej:
+48 500 990 500
+48 22 134 00 00
Adres do korespondencji:
BNP Paribas Bank Polska S.A.
Zespół Operacji Obsługi Reklamacji i Pism
ul. Żelazna 10
40-851 Katowice
Ile trwa rozpatrywanie reklamacji?
BNP Paribas powinien odpowiedzieć na reklamację dotyczącą kredytu nie później niż w ciągu 30 dni kalendarzowych od dnia jej otrzymania.
W szczególnie skomplikowanej sprawie termin może zostać wydłużony do 60 dni kalendarzowych. Bank powinien poinformować klienta o:
- przyczynie opóźnienia;
- okolicznościach wymagających ustalenia;
- przewidywanym terminie udzielenia odpowiedzi.
Termin 30 lub 60 dni dotyczy rozpatrywania reklamacji. Nie zmienia on ustawowego, czternastodniowego terminu na rozliczenie całkowicie spłaconego kredytu konsumenckiego.
Co zrobić po odrzuceniu reklamacji?
Jeżeli odpowiedź banku nie jest satysfakcjonująca, klient może w pierwszej kolejności odwołać się do Rzecznika Klienta BNP Paribas.
Odwołanie można wysłać:
- pocztą elektroniczną na adres: rzecznik.klienta@bnpparibas.pl;
- listownie na adres:
BNP Paribas Bank Polska S.A.
Rzecznik Klienta
ul. Kasprzaka 2
01-211 Warszawa
Kredytobiorca może również skorzystać z postępowania przed Rzecznikiem Finansowym, Arbitrem Bankowym przy Związku Banków Polskich albo Sądem Polubownym przy Komisji Nadzoru Finansowego. Ostatecznym rozwiązaniem pozostaje skierowanie roszczenia do sądu powszechnego.
Przed wniesieniem pozwu warto przeanalizować dokumenty, wysokość roszczenia, termin przedawnienia oraz koszty postępowania.
Zwrot prowizji za kredyt hipoteczny w BNP Paribas
BNP Paribas deklaruje zwrot części prowizji w przypadku kredytów hipotecznych udzielonych od 22 lipca 2017 roku i spłaconych w całości przed terminem. Bank nie obejmuje swoją procedurą zwrotu prowizji kredytów hipotecznych udzielonych najpóźniej 21 lipca 2017 roku.
W przypadku umów zawartych od 22 lipca 2017 roku zastosowanie znajduje ustawa o kredycie hipotecznym. Przewiduje ona obniżenie całkowitego kosztu kredytu o odsetki i inne koszty przypadające na okres, o który skrócono obowiązywanie umowy. Obowiązujący tekst jednolity ustawy został ogłoszony w czerwcu 2025 roku.
Należy jednak odróżnić zwrot części kosztów od ewentualnej prowizji pobieranej przez bank za wcześniejszą spłatę. BNP Paribas informuje, że możliwość naliczenia takiej prowizji, jej wysokość oraz okres obowiązywania wynikają z konkretnej umowy kredytowej.
Dlatego w przypadku kredytu hipotecznego należy sprawdzić:
- datę zawarcia umowy;
- rodzaj oprocentowania;
- postanowienia dotyczące wcześniejszej spłaty;
- charakter pobranej prowizji lub opłaty;
- okres, którego dotyczył dany koszt.
BNP Paribas – aktualizacja 2026
W 2026 roku kredytobiorcy BNP Paribas Bank Polska nadal mogą otrzymać proporcjonalny zwrot prowizji oraz innych kosztów po wcześniejszej spłacie kredytu.
Aktualne zasady banku przewidują, że:
- przy kredycie konsumenckim zawartym od 18 grudnia 2011 roku i spłaconym całkowicie po 11 września 2019 roku zwrot jest realizowany automatycznie;
- przy spłacie dokonanej najpóźniej 11 września 2019 roku należy złożyć wniosek;
- gdy klient nie posiada ROR w BNP Paribas, środki mogą znajdować się na rachunku technicznym;
- bank stosuje proporcjonalne rozliczenie metodą liniową;
- w przypadku kredytu hipotecznego procedura banku obejmuje umowy zawarte od 22 lipca 2017 roku;
- reklamacja dotycząca nierozliczonej prowizji powinna zostać rozpatrzona zasadniczo w ciągu 30 dni.
Najważniejszą korektą w stosunku do poprzedniej wersji artykułu jest wskazanie, że wniosek nie zawsze jest konieczny. Przy wielu całkowitych wcześniejszych spłatach BNP Paribas powinien dokonać zwrotu automatycznie. Klient powinien złożyć wniosek lub reklamację przede wszystkim wtedy, gdy automatyczne rozliczenie nie nastąpiło, pieniądze pozostały na rachunku technicznym albo wysokość zwrotu budzi zastrzeżenia.
Jeśli potrzebujesz pomocy przy składaniu wniosku, skontaktuj się z Kancelarią Prawa Bankowego WIBOR.
Artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi indywidualnej porady prawnej.