Wcześniejsza spłata kredytu pozwala nie tylko uwolnić się od zadłużenia, lecz także zmniejszyć całkowity koszt finansowania. Kredytobiorca może otrzymać między innymi proporcjonalny zwrot prowizji oraz innych kosztów przypadających na okres, o który skrócono umowę.
W przypadku kredytów konsumenckich BOŚ Bank informuje, że przy całkowitych wcześniejszych spłatach dokonanych po 11 listopada 2019 roku rozliczenie prowizji powinno nastąpić automatycznie, bez składania dodatkowej dyspozycji. Bank powinien dokonać rozliczenia najpóźniej w ciągu 14 dni od całkowitej spłaty zobowiązania.
Kiedy przysługuje zwrot prowizji w BOŚ Banku?
Podstawą dochodzenia zwrotu kosztów kredytu konsumenckiego jest art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim. Zgodnie z tym przepisem wcześniejsza spłata powoduje proporcjonalne obniżenie całkowitego kosztu kredytu, również wtedy, gdy określone opłaty zostały pobrane z góry. Prawo to dotyczy zarówno całkowitej, jak i częściowej wcześniejszej spłaty. (ELI)
Co do zasady z uprawnienia może skorzystać osoba, która:
- zawarła umowę jako konsument, czyli na cele niezwiązane bezpośrednio z działalnością gospodarczą;
- podpisała umowę kredytową 18 grudnia 2011 roku lub później;
- zaciągnęła kredyt konsumencki nieprzekraczający 255 550 zł albo równowartości tej kwoty w innej walucie;
- spłaciła całość lub część zobowiązania przed terminem przewidzianym w harmonogramie.
Limit 255 550 zł nie obowiązuje w taki sam sposób w przypadku niezabezpieczonego hipoteką kredytu przeznaczonego na remont domu lub mieszkania — taki kredyt może zostać objęty ustawą również wtedy, gdy jego wartość jest wyższa.
W praktyce przepisy mogą obejmować między innymi kredyty gotówkowe, samochodowe, konsolidacyjne, limity kredytowe oraz inne produkty spełniające definicję kredytu konsumenckiego. Kluczowe znaczenie mają cel finansowania, status kredytobiorcy i treść konkretnej umowy.
Ważne: znaczenie ma data zawarcia umowy, a nie data wcześniejszej spłaty. Umowy zawarte przed 18 grudnia 2011 roku podlegają wcześniejszym regulacjom.
Jakie koszty mogą zostać zwrócone?
Wcześniejsza spłata może prowadzić do proporcjonalnego obniżenia kosztów składających się na całkowity koszt kredytu. Dotyczy to przede wszystkim:
- prowizji za udzielenie kredytu;
- odsetek przypadających na niewykorzystany okres;
- części składek ubezpieczeniowych;
- opłat przygotowawczych i administracyjnych;
- innych kosztów poniesionych w związku z zawarciem umowy.
UOKiK wskazuje, że przy kredytach konsumenckich proporcjonalne rozliczenie powinno zostać przeprowadzone metodą liniową, czyli z uwzględnieniem stosunku okresu skrócenia umowy do jej pierwotnego czasu trwania.
Przykład obliczenia zwrotu prowizji
Kredyt został udzielony na 60 miesięcy, a prowizja wyniosła 3 000 zł. Kredytobiorca spłacił zobowiązanie po 24 miesiącach, skracając umowę o 36 miesięcy.
Orientacyjny zwrot prowizji wyniesie:
3 000 zł × 36/60 = 1 800 zł
Jest to uproszczony przykład. Ostateczne rozliczenie może uwzględniać dokładną liczbę dni obowiązywania umowy oraz pozostałe koszty kredytu.
Czy w BOŚ Banku trzeba składać wniosek o zwrot prowizji?
BOŚ Bank rozróżnia dwie sytuacje.
Spłata dokonana po 11 listopada 2019 roku
W przypadku całkowitej wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego rozliczenie prowizji powinno nastąpić automatycznie. Pieniądze są zwracane na rachunek, z którego wcześniej pobierano lub opłacano raty. Bank deklaruje dokonanie rozliczenia najpóźniej w ciągu 14 dni od wcześniejszej całkowitej spłaty.
Jeżeli po upływie tego terminu zwrot nie wpłynął albo jego wysokość budzi wątpliwości, warto złożyć reklamację i zażądać przedstawienia szczegółowego wyliczenia.
Spłata dokonana do 11 listopada 2019 roku
W przypadku wcześniejszych spłat dokonanych najpóźniej 11 listopada 2019 roku BOŚ Bank wymaga złożenia wniosku w placówce albo zgłoszenia żądania w trybie reklamacyjnym.
Wniosek warto złożyć również wtedy, gdy kredyt został nadpłacony tylko częściowo. Ustawa przewiduje odpowiednie obniżenie kosztów także przy częściowej wcześniejszej spłacie, natomiast komunikat BOŚ Banku dotyczący automatycznych rozliczeń odnosi się bezpośrednio do spłaty całkowitej.
Jak napisać wniosek o zwrot prowizji w BOŚ Banku?
Pismo nie musi mieć rozbudowanej formy. Powinno jednak jednoznacznie wskazywać kredytobiorcę, umowę i oczekiwany sposób rozpatrzenia sprawy.
W dokumencie należy podać:
- imię i nazwisko oraz dane kontaktowe;
- numer umowy kredytowej;
- datę zawarcia umowy;
- datę całkowitej lub częściowej wcześniejszej spłaty;
- żądanie rozliczenia całkowitego kosztu kredytu;
- numer rachunku do wypłaty pieniędzy;
- oczekiwaną formę odpowiedzi.
Zasady reklamacyjne BOŚ Banku wymagają między innymi szczegółowego opisu zdarzenia oraz wskazania oczekiwanego rozstrzygnięcia.
Wzór wniosku o zwrot prowizji
Miejscowość i data
Dane kredytobiorcy:
Imię i nazwisko
Adres korespondencyjny
Numer klienta lub PESEL
Adres e-mail i numer telefonu
Bank Ochrony Środowiska S.A.
Wniosek o rozliczenie kosztów kredytu po wcześniejszej spłacie
W związku z wcześniejszą całkowitą/częściową spłatą kredytu wynikającego z umowy nr [numer umowy], zawartej dnia [data], zwracam się o proporcjonalne obniżenie całkowitego kosztu kredytu oraz zwrot należnej części prowizji i pozostałych kosztów.
Podstawę mojego żądania stanowi art. 49 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.
Proszę o przedstawienie szczegółowego sposobu obliczenia należnej kwoty oraz przekazanie środków na rachunek:
[numer rachunku bankowego]
Proszę również o przesłanie odpowiedzi w formie [papierowej/elektronicznej/przez bankowość internetową].
Podpis kredytobiorcy
Gdy kredytobiorca nie zna wysokości należnego zwrotu, nie musi wpisywać konkretnej kwoty. Może zażądać od banku wykonania obliczeń oraz przedstawienia pełnego rozliczenia.
Jak złożyć reklamację w BOŚ Banku?
Zgłoszenie można przekazać między innymi:
- przez bankowość elektroniczną BOŚBank24 lub aplikację mobilną;
- za pomocą formularza reklamacyjnego banku;
- osobiście w placówce;
- listownie;
- przez adres do doręczeń elektronicznych;
- telefonicznie na infolinii banku.
Aktualne zasady reklamacyjne BOŚ Banku obowiązują od 2 stycznia 2026 roku.
W przypadku pisma tradycyjnego korespondencję można skierować do centrali BOŚ Banku na adres:
Bank Ochrony Środowiska S.A.
ul. Żelazna 32
00-832 Warszawa
Warto zachować potwierdzenie wysłania lub przyjęcia reklamacji.
Ile czasu BOŚ Bank ma na odpowiedź?
Reklamacja dotycząca zwrotu prowizji nie jest zazwyczaj reklamacją dotyczącą usługi płatniczej. Bank powinien więc odpowiedzieć w ciągu maksymalnie 30 dni kalendarzowych od jej otrzymania.
W szczególnie skomplikowanej sprawie termin może zostać przedłużony do 60 dni. Bank powinien wówczas poinformować klienta o przyczynie opóźnienia, zakresie wymaganych ustaleń i przewidywanym terminie odpowiedzi.
Termin reklamacyjny należy odróżnić od ustawowego terminu rozliczenia całkowicie spłaconego kredytu konsumenckiego. Zgodnie z art. 52 ustawy kredytodawca powinien rozliczyć taki kredyt w ciągu 14 dni od wcześniejszej całkowitej spłaty.
Co zrobić, gdy BOŚ Bank odmówi zwrotu prowizji?
Odmowna decyzja banku nie musi kończyć sprawy. Kredytobiorca może:
- złożyć odwołanie do centrali BOŚ Banku;
- zwrócić się o pomoc do Rzecznika Finansowego;
- skorzystać z Bankowego Arbitrażu Konsumenckiego;
- skierować sprawę do Sądu Polubownego przy Komisji Nadzoru Finansowego;
- dochodzić należności przed sądem powszechnym.
Takie możliwości zostały wskazane również w aktualnych zasadach rozpatrywania reklamacji BOŚ Banku.
Postępowanie sądowe powinno być traktowane jako jeden z ostatnich etapów dochodzenia roszczenia. Przed jego rozpoczęciem należy ocenić wartość żądania, dokumentację, terminy przedawnienia oraz możliwe koszty procesu.
Zwrot prowizji po wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego w BOŚ Banku
Zasady dotyczące kredytów hipotecznych są inne niż w przypadku typowego kredytu konsumenckiego. Ustawa o kredycie hipotecznym ma zastosowanie przede wszystkim do umów zawartych od 22 lipca 2017 roku. Do starszych umów stosuje się wcześniejsze przepisy oraz postanowienia konkretnej umowy.
W przypadku wcześniejszej całkowitej lub częściowej spłaty kredytu hipotecznego jego całkowity koszt ulega obniżeniu o odsetki i inne koszty przypadające na okres, o który skrócono obowiązywanie umowy.
Nie oznacza to jednak, że każda jednorazowa prowizja przy kredycie hipotecznym podlega automatycznemu zwrotowi. Konieczne jest ustalenie, czy dany koszt był związany z okresem obowiązywania umowy. BOŚ Bank wskazuje również, że jednorazowa opłata niezależna od czasu kredytowania może nie podlegać proporcjonalnemu rozliczeniu.
Przy kredycie hipotecznym należy dodatkowo sprawdzić, czy umowa przewiduje rekompensatę za wcześniejszą spłatę. Jej dopuszczalność i maksymalna wysokość zależą między innymi od rodzaju oprocentowania oraz momentu dokonania spłaty.
BOŚ Bank – zwrot prowizji. Aktualizacja 2026
Na dzień 20 lipca 2026 roku podstawą rozliczania wcześniej spłaconych kredytów konsumenckich nadal pozostaje ustawa z 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim. Trwają prace legislacyjne nad nową ustawą wdrażającą unijną dyrektywę 2023/2225, jednak projekt UC82 pozostaje w procesie legislacyjnym.
Najważniejsza zmiana w stosunku do wcześniejszej wersji artykułu polega na tym, że przy całkowitych spłatach dokonanych po 11 listopada 2019 roku klient BOŚ Banku nie powinien standardowo składać osobnego wniosku. Najpierw należy sprawdzić rachunek wykorzystywany do spłaty kredytu. Reklamacja jest potrzebna przede wszystkim wtedy, gdy bank nie dokonał automatycznego rozliczenia, wypłacił zbyt niską kwotę albo nie przedstawił czytelnego sposobu jej obliczenia.
Jeśli potrzebujesz pomocy przy składaniu wniosku, skontaktuj się z Kancelarią Prawa Bankowego WIBOR.
Artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi indywidualnej porady prawnej.