Wskaźnik WIBOR jest wykorzystywany do obliczenia oprocentowania kredytu. Od wysokości wskaźnika WIBOR zależy zatem wysokość raty kredytu. Problemy z WIBOR
i kontrowersje wokół WIBOR to tematy, które nie są już wcale takie nowe. Sprawy sądowe związane z WIBOR są coraz częściej wytaczane przez kredytobiorców. Czy WIBOR jest wadliwy dla kredytobiorców i jak co powinno się wiedzieć o wadliwości WIBOR?
Czy WIBOR jest wadliwym wskaźnikiem?
Wadliwość WIBOR tkwi m.in. w sposobie ustalania wysokości WIBOR. W uproszczeniu – WIBOR bowiem jest ustalany w oparciu o własne szacunki banków lub o ich deklaracje, nie zaś o w rzeczywistości zawarte transakcje. Wskaźnik WIBOR miał być z założenia wskaźnikiem rynkowym, jednak sposób jego obliczania budzi wątpliwości pod kątem tego, że banki mogły wpływać na jego kształt, a tym samym też na wysokość zobowiązania kredytobiorcy. Manipulacje wskaźnikiem referencyjnym WIBOR są natomiast niezgodne z prawem.
Co więcej, każdą umowę kredytu należy przeanalizować także indywidualnie pod kątem wypełnienia przez bank obowiązku informacyjnego wobec kredytobiorcy. Zdarza się bowiem tak, że kredytobiorca nie został w odpowiedni i rzetelny sposób pouczony i ryzykach i konsekwencjach zawarcia kredytu złotówkowego z WIBOR.
W zależności od zapisów umownych i okoliczności konkretniej sprawy wskaźnik WIBOR może zostać uznany za postanowienie niedozwolone w myśl art. 3851 kodeksu cywilnego.
Jakie wady ma WIBOR w kredytach hipotecznych?
WIBOR jest wskaźnikiem zmiennym, który uzależniony jest m.in. od kondycji gospodarki, w tym wysokości stóp procentowych. Wadą kredytów hipotecznych ze wskaźnikiem WIBOR jest pewien element ryzyka, bowiem rata kredytu może ulegać zmianie. Nie mamy pewności, w przeciwieństwie do kredytu z oprocentowaniem stałym, że rata kredytu w kolejnym miesiącu wyniesie daną kwotę, którą z góry znamy. Przy kredycie z WIBOR raty są zmienne i zależne właśnie od wysokości tego wskaźnika.
Czy WIBOR można zastąpić innym wskaźnikiem?
Oprocentowanie kredytów hipotecznych to istoty element naszej raty kredytu. Wskazując na alternatywy dla WIBOR w kredytach hipotecznych, przede wszystkim należy wskazać, na możliwość przejścia z oprocentowania zmiennego opartego o stawkę WIBOR na oprocentowanie stałe. Wówczas w zależności od banku przez okres 5 lub 7 lat nasza rata kredytu będzie stała. Wówczas eliminujemy WIBOR z umowy, jednak musimy wziąć pod uwagę, że koszt kredytu z oprocentowaniem stałym, mimo że bardziej przewidywalny może w ogólnym rozrachunku być wyższy. Zależy to tak naprawdę od sytuacji ekonomiczno – gospodarczej kraju. Jeżeli stopy procentowe będą spadać, korzystniejsze może okazać się oprocentowanie zmienne.
Co więcej, wskaźnik WIBOR docelowo ma przestać być publikowany. Proces likwidacji WIBOR ma zakończyć się do końca 2027 r. Wskaźnik WIBOR zastąpi inny wskaźnik, także zmienny, ale obliczany w inny sposób. Wskaźnik ten na chwilę obecną nie jest znany.
Czy są wyroki sądowe potwierdzające wadliwość WIBOR?
Na ten moment nie ma prawomocnych wyroków sądów, które stwierdzałyby wadliwość WIBOR. Są jednak postanowienia wydawane przez różne sądy udzielające zabezpieczenia kredytobiorcy poprzez wyeliminowanie WIBOR z umowy na czas trwania postępowania sądowego. A zatem po wydaniu takiego postanowienia przez sąd rata kredytu znacząco spada, bo często o nawet więcej niż połowę.
Co więcej, w 2025 roku przewiduje się, że w sprawie WIBOR zapadnie wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej. Sąd polski zwrócił się bowiem do TSUE z pytaniami prejudycjalnymi dotyczącymi właśnie wadliwości wskaźnika WIBOR.
Problemy prawne z WIBOR to problemy złożone, stąd też warto swoją sprawę powierzyć doświadczonej kancelarii. Kancelaria WIBOR od lat pomaga kredytobiorcom w sporach z bankami, w tym sporach dotyczących WIBOR. Jeżeli chcesz przekonać się co można zyskać w sprawie WIBOR, bezpłatny kalkulator WIBOR wskaże Ci czego możesz się domagać.
Autor: radca prawny Maciej Fiedorowicz WA-15162