Osoby, które nie są wstanie spłacać zobowiązania kredytowego mogą liczyć na wsparcie tzw. Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Jest to forma rządowej pomocy skierowana do osób posiadających zobowiązania kredytowe, które z różnych, niezawinionych przez siebie przyczyn znalazły się w ciężkiej sytuacji ekonomicznej. Wsparcie Funduszu skierowane jest także do byłych kredytobiorców, którzy zmuszeni zostali sprzedać kredytowane nieruchomości, ale uzyskane w ten sposób środki nie były wystarczające na pokrycie ich zobowiązania kredytowego.
Zobacz również: Kalkulator sankcji kredytu darmowego
Jak w praktyce wygląda pomoc dla kredytobiorców?
Pomoc dla kredytobiorców udzielana przez państwo może przybrać dwie formy:
· wsparcie finansowe polegające na przekazaniu środków na spłatę rat kredytu – wsparcie nie może być wypłacane dłużej niż przez okres 36 miesięcy, a jego miesięczna wartość nie może przekraczać 2 000,00 zł.
· pożyczka udzielona w ramach wsparcia kredytobiorców, która jednak nie może przekroczyć wartości 72 000,00 zł.
Środki przekazane w ramach obydwu form pomocy, kredytobiorca musi zwrócić po upływie 2 lat od wypłaty ostatniej raty wsparcia lub pożyczki. Spłata realizowana jest w 144 równych i nieoprocentowanych ratach. Warto wspomnieć, że kredytobiorca, który spłaci bez opóźnienia 100 rat ma umorzoną pozostałą część przyznanego wsparcia/pożyczki.
Jakie warunki musi spełnić kredytobiorca żeby skorzystać z pomocy Funduszu Wsparcia Kredytobiorców?
Wsparcie funduszu nie jest adresowane do każdego, żeby z niego skorzystać kredytobiorca musi spełnić następujące warunki:
· w dniu złożenia wniosku o pomoc co najmniej jeden z kredytobiorców danej umowy kredytu posiada status osoby bezrobotnej;
· kredytobiorca ponosi miesięczne koszty obsługi kredytu mieszkaniowego w wysokości przekraczającej 50 proc. dochodów osiąganych miesięcznie przez jego gospodarstwo domowe;
· miesięczny dochód jego gospodarstwa domowego, pomniejszony o miesięczne koszty obsługi kredytu mieszkaniowego, nie przekracza: a) w przypadku gospodarstwa jednoosobowego 1 552,00 zł, b) w przypadku gospodarstwa wieloosobowego 1 200,00 zł na osobę.
Z tej formy wsparcia dla kredytobiorców nie mogą jednak skorzystać osoby, w przypadku których (nawet przy spełnieniu powyższych warunków):
· utrata pracy związana jest z przyczynami obciążającymi pracownika;
· jeden z kredytobiorców uzyskał już wsparcie tego rodzaju;
· bank wypowiedział przed datą złożenia wniosku umowę kredytu;
· co najmniej jednemu z kredytobiorców przysługuje świadczenie z tytułu utraty pracy wynikające z zawartej umowy ubezpieczenia spłaty kredytu, gwarantującej wypłatę świadczenia na wypadek utraty pracy (w okresie wypłaty świadczenia);
· w dacie złożenia wniosku: a) są właścicielami domu/mieszkania lub były nimi w okresie ostatnich 6 miesięcy przed złożeniem wniosku o wsparcie dla kredytobiorców, b) posiadają spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu mieszkalnego/domu jednorodzinnego lub posiadały je w okresie ostatnich 6 miesięcy przed złożeniem wniosku o wsparcie dla kredytobiorców, c) mają roszczenie o przeniesienie w/w praw lub miały je w okresie ostatnich 6 miesięcy przed złożeniem wniosku o wsparcie dla kredytobiorców.
Pozew WIBOR
W dobie wysokich stóp procentowych oraz znacznych podwyżek rat kredytowych dla wielu kredytobiorców kredytów złotówkowych pomoc oferowana przez państwo może być niewystarczająca. Wzrost kosztów życia spowodowany inflacją dodatkowo utrudnia wywiązywanie się z obowiązku płacenia tak wysokich rat kredytu. Wielu spośród kredytobiorców złotówkowych nie zdawało sobie też sprawy z tego, że wskaźnik WIBOR może w tak istotny sposób wpłynąć na wysokość ich comiesięcznych zobowiązań.
Dla takich kredytobiorców pomocą może okazać się pozew WIBOR przeciwko bankowi. Korzystana linia orzecznicza w sprawach frankowych może napawać optymizmem w zakresie szans na uwzględnienie przez sąd roszczeń kredytobiorców złotówkowych. W pozwie kredytobiorcy kredytów złotowych mogą wnosić o:
· usunięcie WIBOR z zapisów umowy lub o unieważnienie samej umowy – w wypadku uwzględnienia powództwa postanowienia dotyczące wskaźnika WIBOR zostałyby usunięte z treści umowy kredytowej. Umowa byłaby dalej ważna, ale kredytobiorca płaciłby znacznie niższe raty;
· unieważnienie kredytu złotówkowego – w razie uwzględnienia powództwa, sąd uznałby umowę za nieważną. Unieważnienie umowy kredytu złotówkowego obligowałoby bank do zwrotu kredytobiorcy wszystkich wpłaconych przez niego środków. Dotyczyłoby to przede wszystkim rat wraz z odsetkami, ale też prowizji, czy innych opłat manipulacyjnych. Kredytobiorca musiałby zwrócić bankowi jedynie czystą kwotę faktycznie wypłaconego kapitału.
Za wcześnie jest jeszcze, żeby mówić o wykształceniu się linii orzeczniczej w sprawach WIBOR, wciąż czekamy bowiem na pierwsze prawomocne wyroki. Coraz częściej jednak sądy uwzględniają wnioski kredytobiorców o zabezpieczenie powództwa WIBOR, co zdaje się być dobrą prognozą dla przyszłych wyroków.
Autor: radca prawny Maciej Fiedorowicz, nr wpisu WA-15162