Każdy z nas ma lub miał kiedyś kredyt albo zna osobę, która podpisała umowę kredytu gotówkowego czy hipotecznego. Kredyty stały się istotną częścią naszego życia, co nie może dziwić w dobie powszechnie rosnących cen większość towarów w tym dóbr uchodzących za luksusowe, jak samochody, czy nieruchomości. W zależności od wielu zmiennych m.in. kwoty kredytu, oprocentowania, okresu kredytowania, wysokość miesięcznej raty, jak i całkowity koszt kredytu może się znacząco różnić.
Czasem zdarza się, że jedna osoba posiada kilka kredytów, nieraz w różnych bankach. Banki bowiem mają wiele ofert kredytowych, w tym niektóre możliwe do zaciągnięcia online bez wychodzenia z domu. Zarządzanie tyloma zobowiązaniami bywa kłopotliwe, w takim wypadku pomocnym może być zaciągnięcie tzw. kredytu konsolidacyjnego. Jak działa kredyt konsolidacyjny i jakie ma zalety? Jakie zobowiązania można skonsolidować? Jakie są warunki uzyskania kredytu konsolidacyjnego? Zapraszam do lektury dzisiejszego wpisu.
Kredyt konsolidacyjny co to znaczy?
Na czym polega kredyt konsolidacyjny? Są one popularnym produktem bankowym już od wielu lat. Kredyt konsolidacyjny definicja – jest to w praktyce nowy kredyt, w ramach którego następuje połączenie długów z dotychczasowych umów kredytu, które zaciągnął dany kredytobiorca. Jego podstawowym celem jest obniżenie rat kredytowych i w efekcie możliwie bezproblemowa spłata zadłużenia. Innymi słowy, kredyt konsolidacyjny pozwala finansować spłatę kilku zobowiązań jednocześnie, łącząc je w jedno kredytowe zobowiązanie (z jedną miesięczną ratą) z dogodniejszymi warunkami spłaty.
Kredyt konsolidacyjny jest więc interesującym rozwiązaniem szczególnie dla osób, które przerasta spłata zobowiązań z wielu umów kredytowych.
Kredyt konsolidacyjny na czym polega?
Jakie są korzyści z kredytu konsolidacyjnego? Kredyt konsolidacyjny ma istotne zalety, które wiążą się przede wszystkim z korzystniejszą możliwością spłaty zadłużenia. Po pierwsze kredyt konsolidacyjny umożliwia połączenie kilku zobowiązań w jeden dług. Już sam ten fakt istotnie ułatwia spłatę zobowiązań kredytowych. Dodatkowo konsolidacja oznacza niższą miesięczną ratą do spłaty. To zmniejsza obciążenie miesięcznego budżetu domowego i może poprawić nasze finanse. Ponadto, spłacasz jedną ratę, a nie kilka, co stanowi pewną oszczędność czasu. Kredyt konsolidacyjny pozwala więc na wydostanie się z finansowych tarapatów.
Kredytobiorca, aby otrzymać kredyt, powinien złożyć wniosek do banku. W niektórych bankach istnieje możliwość, aby skorzystać z wygodnego rozwiązania i wziąć kredyt konsolidacyjny online.
Kredyt konsolidacyjny jak to działa?
Z reguły kredyt konsolidacyjny wydłuża również terminy spłaty zobowiązań względem tych wynikających z poprzednich umów. Dochodzi bowiem do rozłożenia kredytowanych kosztów na dłuższy okres. Oznacza to, że dług zostaje rozłożony na więcej rat, co również powinno być pomocnym przy spłacie zadłużenia. Niejednokrotnie również oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego jest niższe niż oprocentowanie skonsolidowanych długów, zwłaszcza jeżeli wynikają one z pożyczek gotówkowych, czy karty kredytowej. Całkowity koszt kredytu jest jednak wyższy.
W momencie, gdy zaciągasz kredyt konsolidacyjny, środki z niego są wykorzystywane do spłaty wcześniejszych zobowiązań. Oznacza to, że ostatnia rata starego kredytu (lub pożyczki) zostaje spłacona w całości. Nie oznacza to zatem, że otrzymasz dodatkową gotówkę, którą możesz przeznaczyć na dowolny cel.
Konsolidacja kredytu na czym polega i czy się opłaca?
Warto przy tym pamiętać, że konsolidacja nie zawsze się opłaca. Wielu ekonomistów wskazuje, że jeżeli nasza sytuacja finansowa jest dobra i umożliwia spłatę wszystkich zobowiązań w terminie, konsolidacja może być nieopłacalna. Trzeba bowiem pamiętać, że na skutek zwiększenia ilości rat i wydłużenia terminu spłaty kredytu, sumarycznie, przy kredycie konsolidacyjnym, całkowita kwota do zapłaty zwracana do banku jest wyższa, niż gdy zwrócilibyśmy ją przy pozostaniu przy dotychczasowych umowach kredytowych.
Zaciągając kredyt konsolidacyjny, łączysz wiele kredytów w jeden, co oznacza, że w BIK (Biuro Informacji Kredytowej) będzie widoczna tylko jedna pozycja – nowy kredyt konsolidacyjny. Nieterminowa spłata zobowiązania pojawi się w BIK.
Konsolidacja kredytu – na co zwrócić uwagę?
Otrzymując ofertę banku, zwróć uwagę nie tylko na nasze dane osobowe, całkowitą kwotę kredytu, okres kredytowania czy wysokość raty, ale także na inne aspekty.
- Odsetki – Choć kredyt konsolidacyjny może oferować niższe oprocentowanie, wydłużony okres spłaty może prowadzić do wyższych całkowitych odsetek.
- Rodzaj oprocentowania (stałe czy zmienne)
- Opłaty i prowizje – warto je sprawdzić, gdyż to dodatkowe opłaty, wpływające na opłacalność.
- RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) – pokazuje całkowity koszt kredytu, uwzględniając oprocentowanie, prowizje i inne opłaty.
- Cel – w niektórych przypadkach kredyt konsolidacyjny może obejmować tylko określone rodzaje długów, np. kredyty gotówkowe, pożyczki czy karty kredytowej.
- Wcześniejsza spłata kredytu – warto zwrócić uwagę, czy bank nie pobiera za nią dodatkowych kosztów.
Jeżeli chcesz połączyć w jeden kredyt swoje zobowiązania warto porównać oferty różnych banków.
Jakie zobowiązania można skonsolidować?
Czy wszystkie zobowiązania można skonsolidować, w tym też zobowiązania na dowolny cel? Kwestia, jakiego rodzaju usługi mogą podpadać pod umowę kredytu konsolidacyjnego, zależy od polityki danego banku. Bank może wymagać ustanowienia zabezpieczenia, które ma na celu minimalizowanie ryzyka niewypłacalności kredytobiorcy i losowych zdarzeń (np. hipoteki, poręczenia).
Wśród najpopularniejszych zobowiązań podlegających konsolidacji warto wymienić m.in.:
- Zobowiązania z kredytów hipotecznych;
- Zobowiązania z kredytów gotówkowych;
- Zobowiązania wynikające z karty kredytowej;
- Zobowiązania związane z kredytem odnawialnym;
- Zobowiązania z tytułu kredytów samochodowych.
Jakie są warunki uzyskania kredytu konsolidacyjnego?
Restrukturyzacja długów w ramach kredytu konsolidacyjnego możliwa jest po spełnieniu określonych warunków. Przy kredycie konsolidacyjnym, podobnie jak w przypadku innych kredytów, bank przyjrzy się Twojej zdolności kredytowej i dokona jej zbadania. Innymi słowy, oceni, czy stać nas na wzięcie kredytu konsolidacyjnego. W tym celu bank dokona szczegółowej analizy operacji na rachunkach bankowych, jak również poprosi o udokumentowanie źródeł dochodów, wynagrodzenia, miesięcznych wydatków oraz sytuacji rodzinnej i życiowej. Nie bez znaczenia będzie również nasza historia kredytowa. Jeżeli chcesz zawrzeć kredyt, łączący Twoje zobowiązania powinieneś złożyć wniosek o kredyt konsolidacyjny do banku. Bank wyda decyzję kredytową, po zbadaniu zdolności kredytowej klienta. Jeżeli decyzja będzie pozytywna wówczas możliwe będzie zawarcie umowy.
Konsolidacja – koszty
Chcąc dokonać konsolidacji zobowiązań, należy wziąć pod uwagę jej koszty i dokonać ich kalkulacji. Wysokie opłaty mogą spowodować nieopłacalność. Warto zatem przed jego zaciągnięciem sprawdzić wszelkie opłaty, jak też porównać oferty. Może się okazać, że w innym banku dostaniem korzystniejsze warunki. Prowizja przy kredycie konsolidacyjnym to jeden z dodatkowych kosztów, który może wiązać się z jego zaciągnięciem. W niektórych bankach można negocjować wysokość prowizji. Zwrócić uwagę należy także na koszty ubezpieczenia. Czy musisz skorzystać z ubezpieczenia? Bank może wymagać bowiem zawarcia umowy ubezpieczenia, co może wiązać się z dodatkowym kosztem.
Kancelaria prawna pomoże unieważnić kredyt WIBOR
Kredyt konsolidacyjny, to nie jedyne rozwiązanie ułatwiające wyjście z trudnej sytuacji kredytowej. Kredyty w walucie krajowej budzą coraz większe kontrowersje, a kolejne osoby decydują się na wytoczenie pozwu o unieważnienie WIBOR. W sprawach taki warto skorzystać z profesjonalnego podmiotu, jakim jest kancelaria WIBOR. Wstępną wartość możliwego do uzyskania roszczenia można wyliczyć za pomocą prostego w obsłudze narzędzia, jaki jest kalkulator WIBOR.
Autor: radca prawny Maciej Fiedorowicz, nr wpisu WA-15162