RRSO jest jednym z podstawowych parametrów pozwalających ocenić całkowity koszt kredytu lub pożyczki oferowanej konsumentowi. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim rzeczywista roczna stopa oprocentowania przedstawia całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta jako wartość procentową całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.
W praktyce RRSO ma znaczenie przede wszystkim przy porównywaniu ofert, ponieważ uwzględnia nie tylko odsetki wynikające z oprocentowania, lecz również inne koszty, które konsument musi ponieść w związku z uzyskaniem finansowania.
Co to jest RRSO?
Odpowiadając na pytanie, co to jest RRSO, należy odróżnić ten parametr od samego oprocentowania kredytu. Warto również sprawdzić, czym różni się RRSO od oprocentowania.
Oprocentowanie nominalne określa przede wszystkim wysokość odsetek naliczanych od kapitału. RRSO jest wskaźnikiem szerszym, ponieważ służy do przedstawienia kosztów kredytu w ujęciu rocznym.
Do całkowitego kosztu kredytu mogą należeć między innymi odsetki, prowizje, opłaty, podatki i marże znane kredytodawcy, a także koszty określonych usług dodatkowych, w tym ubezpieczenia, jeżeli jego wykupienie jest konieczne do otrzymania kredytu lub uzyskania go na oferowanych warunkach. Dlatego RRSO może być wyższe od wskazanego w reklamie oprocentowania nominalnego.
Na czym polega RRSO?
Istotą RRSO jest umożliwienie konsumentowi porównania kosztów różnych produktów kredytowych przy uwzględnieniu nie tylko wysokości poszczególnych opłat, ale także czasu ich ponoszenia oraz harmonogramu wypłat i spłat.
Dwa kredyty z takim samym oprocentowaniem nominalnym nie muszą mieć takiego samego RRSO. Jeden bank może bowiem pobierać dodatkową prowizję, podczas gdy drugi zaoferuje kredyt bez prowizji. Znaczenie może mieć również obowiązkowe ubezpieczenie czy inne usługi dodatkowe.
Jak oblicza się RRSO?
Osoba zastanawiająca się, jak obliczyć RRSO kredytu, powinna pamiętać, że nie jest to proste dodanie oprocentowania i prowizji. Ustawa o kredycie konsumenckim określa matematyczny sposób obliczania RRSO, uwzględniający przepływy pieniężne pomiędzy kredytodawcą i konsumentem oraz moment dokonywania poszczególnych wypłat i spłat.
W praktyce wyliczenia wykonują banki i instytucje pożyczkowe, a konsument może wykorzystać kalkulator RRSO do orientacyjnego porównania różnych wariantów finansowania. Najbardziej miarodajne jest jednak porównywanie ofert dotyczących tej samej kwoty i zbliżonego okresu kredytowania.
Dlaczego RRSO jest ważne przy wyborze kredytu?
RRSO pozwala spojrzeć szerzej na rzeczywisty koszt kredytu. Niska stopa nominalna nie musi oznaczać najtańszej oferty, jeżeli jednocześnie bank pobiera wysoką prowizję albo wymaga płatnej usługi dodatkowej.
Z tego powodu ustawodawca wymaga prezentowania RRSO w informacjach dotyczących kredytu konsumenckiego. Wskaźnik został pomyślany właśnie jako narzędzie ułatwiające konsumentowi porównywanie konkurencyjnych ofert.
Czy wysokie RRSO oznacza drogi kredyt?
Co do zasady wysokie RRSO wskazuje, że finansowanie jest relatywnie kosztowne w stosunku do otrzymanej kwoty i okresu korzystania z niej. Nie oznacza to jednak, że można porównywać wyłącznie wartość RRSO bez uwzględnienia pozostałych parametrów.
Szczególnie przy krótkoterminowych pożyczkach nawet stosunkowo niewielki kwotowo koszt może prowadzić do wysokiego RRSO, ponieważ jest on prezentowany w ujęciu rocznym. Przy podejmowaniu decyzji warto więc sprawdzić równocześnie RRSO, wysokość rat, okres spłaty i całkowity koszt pożyczki.
RRSO a sankcja kredytu darmowego
Nieprawidłowe informacje dotyczące RRSO mogą mieć znaczenie przy analizie umowy kredytu konsumenckiego. Nie oznacza to jednak, że każdy błąd w RRSO automatycznie daje prawo do zastosowania sankcji kredytu darmowego. Znaczenie ma charakter naruszenia oraz obowiązki kredytodawcy wynikające z ustawy o kredycie konsumenckim.
Jeżeli masz wątpliwości dotyczące sposobu obliczenia RRSO lub kosztów wskazanych w umowie, warto sprawdzić, czy w dokumentacji występują błędy w umowie kredytowej SKD oraz czy kredyt podlega sankcji kredytu darmowego.
Potencjalny skutek finansowy zastosowania SKD można wstępnie oszacować za pomocą Darmowego kalkulatora SKD.
FAQ – pytania i odpowiedzi
Czy RRSO można negocjować z bankiem?
Nie negocjuje się samego sposobu obliczania RRSO, ponieważ wynika on z przepisów. Można natomiast negocjować elementy wpływające na jego wysokość, przykładowo oprocentowanie lub prowizję, jeżeli bank dopuszcza indywidualne warunki.
Jakie jest przeciętne RRSO dla kredytów gotówkowych w Polsce?
Nie istnieje jedna urzędowa wartość przeciętnego RRSO dla wszystkich kredytów gotówkowych. Jego wysokość zależy m.in. od kwoty kredytu, okresu spłaty, oprocentowania, prowizji oraz dodatkowych kosztów konkretnej oferty.
Dlatego przy porównywaniu kredytów warto zestawiać oferty o podobnej kwocie i okresie spłaty oraz analizować nie tylko RRSO, ale również całkowity koszt kredytu.
Co wchodzi w skład RRSO?
RRSO uwzględnia przede wszystkim odsetki oraz wymagane opłaty, prowizje i inne koszty zaliczane zgodnie z przepisami do całkowitego kosztu kredytu, w tym określone obowiązkowe usługi dodatkowe. Dzięki temu daje pełniejszy obraz ceny finansowania niż samo oprocentowanie nominalne.
RRSO i sankcja kredytu darmowego – pomoc Kancelarii LEX WIBOR
Kancelaria LEX WIBOR pomaga kredytobiorcom w analizie umów kredytowych, w tym weryfikacji kosztów, RRSO oraz nieprawidłowości, które mogą mieć znaczenie dla zastosowania sankcji kredytu darmowego.
Pomoc w sprawach SKD jest dostępna również lokalnie:
- sankcja kredytu darmowego Szczecin
- sankcja kredytu darmowego Wrocław
- sankcja kredytu darmowego Poznań
- sankcja kredytu darmowego Kraków