Po licznych zawirowaniach jakie obserwowaliśmy na rynku kredytowym przez ostatnie trzy lata, sytuacja wydaje się stabilizować. Od kilku miesięcy Rada Polityki Pieniężnej nie podnosi wysokości stóp procentowych. Z kolei Komisja Nadzoru Finansowego łagodzi restrykcje dotyczące przyznawania nowych kredytów. Czy teraz jest dobry czas na kredyt hipoteczny? Nie ma jednej poprawnej odpowiedzi na pytanie czy to teraz jest dobry czas na zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Tak naprawdę zależy to od naszej osobistej sytuacji – finansowej, rodzinnej, mieszkaniowej. Warto jednak zweryfikować również co z kredytami hipotecznymi w 2023 oraz na jakie oferty banków mogą liczyć potencjalni kredytobiorcy?
Sprawdź również: POZEW WIBOR
Co z kredytami hipotecznymi w 2023?
Obecnie mamy do czynienia ze spadkiem zainteresowania kredytami hipotecznymi. W 2023 roku do wzięcia kredytu mogą zachęcić promocje bankowe. Promocje jakie najczęściej oferują banki to:
- niższa marża kredytowe proponowana kredytobiorcom z wysokim wkładem własnym,
- prowizja 0% dla kredytu z ubezpieczeniem,
- niższy wymóg wkładu własnego (10%),
- wydłużenie okresu kredytowania nawet do 35 lat,
- karencję w spłacie kapitału najczęściej w początkowym okresie kredytowania,
- bezpłatna wcześniejsza nadpłata lub całkowita spłata kredytu.
Dodatkowo w 2023 roku:
- banki mogą oferować produkty kredytowe oparte o wskaźniku WIRON, który co do zasady jest niższy niż WIBOR,
- w życie wejdzie program Bezpieczny Kredyt („Kredyt 2 procent”), który ma zapewniać możliwość otrzymania kredytu hipotecznego z oprocentowaniem w wysokości ok. 2% przez okres 10 lat. Oferta ta będzie dostępna dla osób, które chcą kupić pierwsze mieszkanie lb wybudować dom.
Kiedy spadnie oprocentowanie kredytów hipotecznych?
Jednym ze składników kosztów kredytu hipotecznego są odsetki stanowiące wynagrodzenie banku z tytułu udzielenie finansowania. Wzrost stóp procentowych NBP wpływa na wysokość wskaźnika WIBOR, na podstawie, którego wyliczana jest wysokość oprocentowania kredytu.
Do 2025 roku ma się zakończyć proces likwidacji WIBOR i zastąpienia go wskaźnikiem WIRON, który ma być w większym stopniu oparty na danych transakcyjnych. Nowy wskaźnik WIRON jest zatem niższy od obecnego WIBORU.
W ostatnim czasie obserwujemy również stabilizację sytuacji gospodarczej. Wiele wskazuje na to, że Rada Polityki Pieniężnej zakończyła proces podwyżek stóp procentowych, a w drugiej połowie 2023 roku spodziewana jest obniżka stóp procentowych, co wpłynie na spadek oprocentowania kredytów hipotecznych.
Kiedy kredyty stanieją?
Czy w 2023 roku raty kredytów mogą spać o 30%? Analitycy sugerują, że jest to możliwe. Już w ostatnim czasie można zaobserwować spadek wysokości rat. Spadek wysokości rat kredytu to skutek obniżeniu wskaźnika WIBOR, który jest ważnym składnikiem większości złotych kredytów hipotecznych.
Rynek bankowy spodziewa się stopniowego obniżania stóp procentowych do 2025 roku włącznie. W tym czasie raty kredytów mogą spaść z dzisiejszego poziomu nawet o około 20%. Należy jednak zaznaczyć, że w przypadku kredytu o zmiennym oprocentowaniu wszystko może się zdarzyć i nie mamy gwarancji, że pozytywne prognozy analityków wejdą w życie.
Kredyt hipoteczny – kiedy nie brać?
Należy przeanalizować wszystkie za i przeciw podpisania umowy kredytu hipotecznego w sytuacji, gdy:
- mamy niską zdolność kredytową,
- mamy niepewną sytuację związaną z zatrudnieniem.
Wziąć pod uwagę należy to, w jakiej branży pracujemy – czy branża ta przeżywa obecnie kryzys czy też jest stabilna. Nawet jeżeli w danym momencie bank udzieli nam kredytu należy pomyśleć o przyszłości i zadać sobie pytanie czy przy utracie dochodu lub podwyżce stóp procentowych będzie nas stać na spłatę raty kredytu. Niska zdolność kredytowa to zatem jeden z czynników ryzyka zarówno dla przyszłego kredytobiorcy jak i samego banku.
Autor: radca prawny Karolina Marczak, nr wpisu LB-2649