Każdego roku wiele osób decyduje się na zaciągnięcie kredytu. Większość z nich chce zakupić nowe mieszkanie, działkę czy wyremontować starą nieruchomość. Czy 2024 rok to dobry rok na wzięcie kredytu? Czy szykują się zmiany w przyznawaniu kredytów hipotecznych?
Sprawdź również: Wakacje kredytowe 2024 – czy coś się zmieni?
Zmiany w kredytach hipotecznych
Nie szykują się zmiany w udzielaniu kredytów hipotecznych w 2024 roku. Mimo braku obniżek stóp i niepewności co do wprowadzenia nowego programu wsparcia, sprzedaż kredytów hipotecznych jest całkiem spora. W całym 2024 r. może to być nawet 205 tys. nowych kredytów hipotecznych.
Jak będą wyglądały stopy procentowe w 2024 roku?
W pierwszej kolejności odpowiedzieć sobie trzeba na pytanie dlaczego stopy procentowe są tak istotne przy kredytach. Otóż, mają one wpływ na wysokość stawek referencyjnych jak WIBOR, które służą do określania oprocentowanie kredytów.
Osoby posiadające kredyty złotówkowe z oprocentowaniem WIBOR oraz rozważające zaciągnięcie takiego kredytu raczej nie powinny liczyć na istotne spadki stawki WIBOR. Na wysokość wskaźnika WIBOR ma wpływ bowiem sytuacja gospodarcza, tym polityka pieniężna państwa. Jeżeli wzrośnie wskaźnik WIBOR, wzrosną także raty kredytów. WIBOR wzrośnie zaś gdy dojdzie do podwyżek stóp procentowych.
Wysokość stóp procentowych jest zależna między innymi od inflacji. Ta zaś póki co spada, lecz jest to spadek powolny. Część ekonomistów uważa, że w marcu dojdzie do nieznacznej obniżki stóp procentowych, gdyż przewiduje się, że wówczas inflacja znajdzie się w okolicy 3 procent. Druga część ekonomistów wskazuje na scenariusz, w którym stopy procentowe pozostaną na stałym poziomie przez cały 2024 rok. Trzeba pamiętać, że decyzje Rady Polityki Pieniężnej są każdorazowo uzależnione od napływających informacji dotyczących inflacji, jej prognoz i stanu gospodarki.
Jak wyglądały stopy procentowe w 2025 r.?
W 2025 roku Rada Polityki Pieniężnej rozpoczęła cykl obniżania stóp procentowych, co było związane z malejącą inflacją.
Na początku roku, w styczniu 2025 r., stopa referencyjna Narodowy Bank Polski utrzymywała się jeszcze na poziomie z końca 2024 roku, czyli około 5,75%. W kolejnych miesiącach, między innymi w maju i później, RPP stopniowo redukowała stopy, co przełożyło się na wyraźne obniżenie kosztu pieniądza.
Pod koniec roku, w grudniu 2025 r., główna stopa referencyjna spadła do poziomu około 4,00%.
Jakie są prognozy stóp procentowych w 2026 r.?
Ekonomiści zakładają, że w 2026 roku stopy procentowe pozostaną na względnie stabilnym poziomie aż do końca roku. Do kwietnia 2026 r. RPP zdecydowała się na jedną obniżkę, w wyniku której stopy wynoszą obecnie 3,75%. Choć napięcia geopolityczne na świecie mogą wpłynąć na decyzje NBP i RPP, najbardziej realny scenariusz zakłada utrzymanie obecnego poziomu stóp, z możliwością jedynie niewielkich zmian.
Czy warto brać kredyt w 2024 roku?
Niestety, nie ma jednej prawidłowej odpowiedzi na pytanie – czy 2024 r. to dobry rok na zaciągnięcie kredytu. Wszystko bowiem zależy od sytuacji danej osoby, a przede wszystkim od tego, jaka jest jej sytuacja finansowa (czy posiada stabilne zatrudnienie, jakie są jej zarobki i wydatki itp.), ale także na co mają być przeznaczone uzyskane środki (np. cel inwestycyjny).
Jeżeli Twój budżet jest napięty zaciągnięcie kredytu nie zawsze będzie dobrym pomysłem. Decyzja o zaciągnięciu kredytu powinna być świadoma, poprzedzona analizą możliwości i ryzyk. Warunki kredytów w 2024 r. bywają różnorodne. Dlatego też chcąc zaciągnąć kredyt w 2024 r. trzeba dokonać porównania ofert kredytów w różnych bankach.
Jeżeli posiadasz stabilne zatrudnienie i jesteś gotowy na długoterminową inwestycje, to warto zaciągnąć kredyt, w szczególności jeżeli upatrzyłeś korzystną inwestycje.
Czy warto brać kredyt w 2025 roku?
Decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego w 2025 roku zależy przede wszystkim od indywidualnej sytuacji finansowej oraz stabilności dochodów. W tym okresie Rada Polityki Pieniężnej rozpoczęła obniżki stóp procentowych, co mogło sugerować stopniowy spadek kosztów kredytu w kolejnych latach. Mimo to oprocentowanie nadal pozostawało relatywnie wysokie, a raty kredytów były znaczącym obciążeniem dla budżetów domowych. Dodatkowo utrzymujące się wysokie ceny nieruchomości ograniczały dostępność mieszkań dla wielu osób.
Z drugiej strony wcześniejsze wejście na rynek dawało możliwość refinansowania kredytu w przyszłości na korzystniejszych warunkach. Istotne było także to, czy miesięczna rata nie przekraczała bezpiecznego poziomu względem dochodów. W efekcie 2025 rok można uznać za umiarkowanie dobry moment na kredyt, ale wymagający ostrożnego podejścia i dokładnej analizy.
Czy warto brać kredyt w 2026 roku?
Decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego w 2026 roku powinna być uzależniona głównie od indywidualnej sytuacji finansowej oraz stabilności dochodów. Obecnie Rada Polityki Pieniężnej utrzymuje stopy procentowe na względnie stabilnym poziomie, co daje większą przewidywalność wysokości rat.
Z jednej strony brak gwałtownych podwyżek sprzyja planowaniu budżetu, z drugiej jednak koszty kredytu nadal nie należą do najniższych. Istnieje również niepewność związana z sytuacją gospodarczą i geopolityczną, która może wpłynąć na przyszłe decyzje Narodowy Bank Polski. Warto rozważyć kredyt szczególnie wtedy, gdy posiada się odpowiedni wkład własny i zdolność do spłaty nawet w mniej korzystnych warunkach. Dodatkowym argumentem może być możliwość refinansowania zobowiązania w przyszłości, jeśli pojawią się korzystniejsze warunki. Ostatecznie 2026 rok można uznać za stosunkowo stabilny, ale wymagający ostrożnej i przemyślanej decyzji.
Jakie są najpopularniejsze kredyty?
Warto wiedzieć, że obecnie najczęściej zaciągane są kredyty:
- ze stałym oprocentowaniem – raty kredytowe co miesiąc są w takiej samej wysokości. A zatem kredytobiorca nie musi obawiać się zawirowań na rynku, bo ma pewność, że rata będzie stała i niezależna od tych czynników.
- ze zmiennym oprocentowaniem – rata kredytu nie jest stała, a zmienia się wraz ze zmianą stóp procentowych (może maleć lub rosnąć). Sytuacja gospodarcza, w tym polityka monetarna kraju, ma więc wpływ na wysokość raty kredytu.
Na co zwrócić uwagę przy zaciągnięciu kredytu?
- Zdolność kredytowa – jest ona sprawdzana przed zaciągnięciem kredytu, dokładne jej zbadanie wskazuje czy i w jakiej kwocie będziemy w stanie spłacić zobowiązanie.
- Koszty okołokredytowe – mowa tu o kosztach takich jak prowizja za udzielenie kredytu czy ubezpieczenia, których wykupienie często jest wymagane przez banki.
- Ustalenie wysokości wkładu własnego i wysokości kredytu – często to, jaki mamy wkład własny przekłada się na warunki kredytowania. Dla zmniejszenia kosztów kredytu dobrze jest zgromadzić większy wkład własny.
- Marża banku – doliczana jest do oprocentowania kredytu, dlatego też warto porównać oferty banków, aby była ona jak najniższa.
- Konsultacja z doradcą kredytowym – warto skorzystać z porady doradcy kredytowego, który podpowie nam, który kredyt będzie dla nas najlepszy
Kiedy wejdą wakacje kredytowe 2024?
W 2024 r. podobnie jak w 2023 r. przewidziano program polegający na zawieszeniu płatności rat kredytu.
Z dostępnych informacji wynika, że z wakacji kredytowych można będzie skorzystać od marca 2024 roku. Jednak wakacje kredytowe w 2024 r. będą różniły się od tych z poprzedniego roku, bowiem rząd wprowadził wymogi, które trzeba spełnić, aby z nich skorzystać.
Autor: radca prawny Maciej Fiedorowicz, nr wpisu WA-15162