Zaciągając kredyt, warto wiedzieć, od czego zależy wysokość naszej raty kredytu. Jest to niezwykle ważne w kontekście zaplanowania sobie miesięcznego budżetu. Przy oprocentowaniu zmiennym kredytu dobrze mieć zaskórniaki na czarną godzinę, bowiem rata kredytu może ulegać wahaniom. Co wpływa na wysokość raty kredytowej?
Od czego zależy wysokość raty kredytu?
Wysokość raty kredytu składa się z części kapitałowej oraz części odsetkowej. Część odsetkowa zawiera w sobie marżę banku oraz wskaźnik WIBOR. Marża banku jest stałym procentem, który wskazany jest w umowie kredytu. Wskaźnik WIBOR jest elementem zmiennym. Wzrost wysokości wskaźnik WIBOR skutkuje wzrostem części odsetkowej kredytu.
O tym jak bardzo zmienny jest wskaźnik WIBOR, świadczą jego historyczne dane. W 2021 roku WIBOR pozostawał na poziomie ok. 0,5% podczas gdy w 2024 roku wynosi ok. 5,8%. Znaczenie WIBOR w obliczaniu rat kredytowych jest zatem istotne.
Warto jednak wspomnieć, że mowa tu o kredytach ze zmiennym oprocentowaniem, bowiem kredyty złotówkowe ze stałym oprocentowaniem charakteryzują się stałą miesięczną ratą kredytu.
Jakie czynniki wpływają na wysokość raty kredytowej?
Na wysokość raty kredytowej ma wpływ marża banku oraz wskaźnik oprocentowania. Marża banku może być negocjowana z bankiem. Jej wysokość wskazana jest w umowie kredytu. Co do zasady jest ona stała. Należy pamiętać, że do wysokości naszej raty kredytu mogą zostać także doliczone inne opłaty jak ubezpieczenie czy prowizja.
Patrząc ogólniej na czynniki wpływające na ratę kredytu, to wskazać należy, że na to, w jakiej wysokości zapłacimy ratę kredytu, ma wpływ także wybór przez nas oprocentowania, okresu kredytowania, czy też nasza zdolność kredytowa. Znaczenie ma także wpływ wkładu własnego na ratę kredytu – nie mając wkładu własnego, kredyty hipoteczne będą mieć wyższe raty.
Jak oprocentowanie wpływa na wysokość raty kredytu?
Na wysokość raty kredytu ma wypływ także sytuacja gospodarcza, w tym zmienność stóp procentowych. Jeżeli stopy procentowe są podnoszone, to należy spodziewać się także wzrostu wskaźnika WIBOR, stanowiącego składową oprocentowania kredytu. Naturalne jest, że gospodarka ma swoje wzloty i upadki. Liczyć więc należy się z tym, że ta rata okresowo może się zmieniać. Ci kredytobiorcy, którzy chcą mieć pewność, że ich rata będzie stała, powinni rozważyć zaciągnięcie kredytu z oprocentowaniem stałym.
Czy długość okresu kredytowania wpływa na wysokość raty?
Okres kredytowania a wysokość raty są ze sobą ściśle powiązane. Długość okresu kredytowania ma bezpośredni wpływ na wysokość raty kredytu. Jeżeli zdecydujemy się na dłuższy okres kredytowania, to nasza rata kredytu będzie niższa, bowiem spłata zobowiązania zostanie rozłożona na dłuższy czas. Wiąże się to jednak z tym, że zwiększeniu ulegnie całkowity koszt kredytu. Kredytobiorca będzie bowiem zobowiązany do zapłaty odsetek przez dłuższy okres.
Wybór okresu kredytowania to zatem temat, który należy przemyśleć przed zaciągnięciem kredytu.
Umowy kredytowe ze stawką WIBOR można podważyć. Nie warto zwlekać i już teraz można dowiedzieć się więcej o swojej umowie kredytu i dalszych możliwościach związanych z usunięciem z niej WIBOR. Kancelaria LEX WIBOR dokonuje bezpłatnej analizy umowy. Zachęcamy także do skorzystania z prostego narzędzia, jakim jest kalkulator WIBOR, przy pomocy którego sprawdzisz, co możesz zyskać.
Autor: radca prawny Maciej Fiedorowicz WA-15162