Każdy, kto ma kredyt lub rozważa jego zaciągnięcie, powinien wiedzieć nieco więcej o wskaźniku WIBOR. Stawka WIBOR a kredyty mają ścisłe powiązanie. Co to jest WIBOR i jak WIBOR wpływa na wysokość raty kredytowej?
Co to jest wskaźnik WIBOR?
WIBOR to inaczej stawka, po jakiej banki udzielają pożyczek innym bankom komercyjnym. Jest to wskaźnik zmienny, który ustalany w dni robocze o godzinie 11.00 podczas tzw. fixingu, jako średnia arytmetyczna oprocentowania, po którym największe banki komercyjne są skłonne w danym dniu pożyczyć pieniądze innym bankom.
W umowach kredytów hipotecznych najczęściej występuje WIBOR 3M lub WIBOR 6M. Stawka WIBOR 3M oznacza, że WIBOR jest aktualizowany raz na trzy miesiące, natomiast przy wskaźniku WIBOR 6M jest on aktualizowany raz na pół roku.
Jak WIBOR wpływa na kredyty hipoteczne?
Jeżeli wskaźnik WIBOR wzrasta, to wzrasta także nasza rata kredytu. WIBOR uwzględnia zmiany stóp procentowych i jego wysokość jest zależna od sytuacji gospodarczej kraju (w tym wysokości inflacji). Wysokie stopy procentowe zazwyczaj wróżą podwyżkę wskaźnika WIBOR. Decyzje o zmianie stóp procentowych są podejmowane raz w miesiącu.
Warto zaznaczyć, że WIBOR ma wpływ na te kredyty, które mają oprocentowanie zmienne. Dla kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyty z oprocentowaniem stałym. zmiany wysokości wskaźnika WIBOR nie są istotne. Wskazać należy, że oprócz wskaźnika WIBOR istnieje wiele innych wskaźników wyznaczających oprocentowanie kredytu. Jednak WIBOR jest zdecydowanie najpopularniejszym. Różnice między WIBOR a innych wskaźnikami procentowymi opierają się m.in. na innym sposobie ich wyznaczania.
Jakie są aktualne stawki WIBOR?
Aktualnie stawki WIBOR 1M, WIBOR 3M i WIBOR 6M pozostają na poziomie około 5,85%. Podobne wartości WIBOR miał także na początku roku 2024. Stawki WIBOR w 2024 roku nie ulegały znaczącym zmianom.
Wskazać należy, że jednak kilka lat temu wskaźnik WIBOR był znacznie niższy. W 2021 roku często jego wartości nie przekraczały 0,5%. Dlatego też Ci kredytobiorcy, którzy kilka lat temu zaciągnęli kredyty z oprocentowaniem opartym na WIBOR, drastycznie odczuli wzrost rat kredytu.
Dlaczego stawka WIBOR jest ważna dla kredytobiorców?
Stawka WIBOR jest ważna dla kredytobiorców, ponieważ od jej wysokości zależy rata kredytu. Zmiany stawki WIBOR wiążą się ze zmianami naszej raty kredytu. Rata kredytu składa się bowiem z:
- części kapitałowej – jej spłata oznacza zmniejszenie kwoty długu wobec banku;
- części odsetkowej – w jej skład wchodzi właśnie wskaźnik WIBOR i marża banku, która jest stała.
Uczciwość wskaźnika WIBOR budzi wątpliwości od strony prawnej. Zachodzą wątpliwości czy rynek międzybankowy nie ma wpływ na określania w sposób dowolny tego wskaźnika, a także czy bank wypełnił w sposób właściwy obowiązek informacyjny przy podpisywaniu umów kredytowych, w których jest obecny wskaźnik WIBOR.
Do sądów trafia coraz więcej spraw dotyczących wykreślenia WIBOR z umowy. Sprawa dotycząca wskaźnika WIBOR trafiła także do Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej. Są to sprawy skomplikowane, pełne zawiłości prawnych, dlatego nie warto ryzykować samodzielnie, podejmując dialog z bankiem czy też pozywając bank.
Kancelaria LEX WIBOR dokonuje bezpłatnej analizy umowy. Zachęcamy także do skorzystania z prostego narzędzia, jakim jest kalkulator WIBOR, przy pomocy którego sprawdzisz, co możesz zyskać.
Autor: radca prawny Maciej Fiedorowicz, nr wpisu WA-15162