Na rynku kredytów hipotecznych i gotówkowych jednym z kluczowych elementów wpływających na wysokość raty jest oprocentowanie zmienne, którego podstawą pozostaje stopa referencyjna wyznaczana przez banki – najczęściej WIBOR 3M lub WIBOR 6M. Wybór odpowiedniej stawki ma znaczenie dla stabilności kosztów kredytu, dlatego warto przeanalizować, jakie różnice występują pomiędzy tymi wskaźnikami oraz jaki jest ich wpływ na codzienne obciążenia kredytobiorcy.
Czym różni się WIBOR 3M od 6M?
Podstawowa różnica polega na częstotliwości, z jaką stawki te są aktualizowane.
- WIBOR 3M jest wyznaczany w oparciu o trzymiesięczny koszt pieniądza na rynku, co oznacza, że stawka aktualizowana jest co 3 miesiące.
- WIBOR 6M odzwierciedla koszt sześciomiesięczny, co oznacza, że stawka aktualizowana jest co 6 miesięcy.
W praktyce oznacza to, że stopa referencyjna WIBOR 3M częściej reaguje na zmianę warunków rynkowych. Jest więc bardziej dynamiczny, co zwiększa wpływ częstotliwości aktualizacji stawki na wysokość raty.
WIBOR 6M zmienia się rzadziej, co daje stabilność przez dłuższy okres, ale oznacza również, że ewentualne wzrosty stóp procentowych mogą zostać „zablokowane” na dłuższy czas, zanim zostaną uwzględnione w racie.
Który WIBOR jest korzystniejszy dla kredytu?
Nie ma jednej poprawnej odpowiedzi, ponieważ wybór zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy oraz oczekiwań dotyczących zmian na rynku.
- WIBOR 3M bywa korzystniejszy, gdy przewiduje się spadki stóp procentowych, ponieważ następuje szybsza aktualizacja oprocentowania, co pozwoli szybciej obniżyć ratę. Jest jednak bardziej wrażliwy na nagłe wzrosty.
- WIBOR 6M daje większą stabilność, co docenią osoby preferujące przewidywalność rat. Gdy stopy rosną, wskaźnik ten może przez kilka miesięcy opóźniać wzrost kosztów kredytu. Jednocześnie wolniejsza reakcja oznacza, że przy spadkach stóp korzyści pojawią się później.
Dlatego ocena „korzystności” zależy od oczekiwań wobec przyszłych decyzji banku centralnego i aktualnej sytuacji ekonomicznej. Rynek finansowy nie jest w 100 procentach przewidywalny, dlatego też nie da się z całą pewnością stwierdzić, która stawka w danym momencie będzie korzystniejsza. W procesie doradztwa finansowego analiza ryzyka zmiennego oprocentowania stanowi podstawę do ustalenia, czy warto wybrać oprocentowanie stałe czy zmienne, a jeżeli zmienne to oparte na jakiej stawce.
Jak często zmienia się oprocentowanie?
Przy kredytach opartych na oprocentowanie zmienne aktualizacja zależy od wybranego wskaźnika:
- Przy WIBOR 3M –co 3 miesiące,
- Przy WIBOR 6M –co 6 miesięcy.
Częstotliwość ta wynika z harmonogramu odświeżania stawki referencyjnej przez bank. Im częściej aktualizowana jest stawka, tym większa może być zmienność rat, co bezpośrednio wpływa na porównanie kosztów kredytu przy różnych wskaźnikach.
Jeżeli nie wiesz, jaka stawka jest stosowana w Twoim kredycie, możesz sprawdzić to w umowie kredytowej. Warto wiedzieć, że wskaźnik WIBOR bywa kwestionowany przed sądami w związku z argumentami dotyczącymi jego wadliwości.
Kancelaria WIBOR od lat pomaga kredytobiorcom w sporach z bankami, w tym sporach dotyczących WIBOR. Jeżeli chcesz przekonać się co można zyskać w sprawie WIBOR, bezpłatny kalkulator WIBOR wskaże Ci, czego możesz się domagać.