Pierwsza dekada XXI w. to czas największej popularności kredytów frankowych. Szwajcarska waluta uchodziła wtedy za jedną z najbardziej stabilnych i bezpiecznych. Kurs franka szwajcarskiego w stosunku do złotego, utrzymujący się na poziomie poniżej 3 zł za jednego franka również zdawał się być niezwykle atrakcyjny. Również banki namawiały swoich klientów do zaciągnięcia kredytu we franku, z reguły zdolność kredytowa osób zainteresowanych takim rozwiązaniem była wyższa niż w przypadku kredytów złotówkowych.
Z perspektywy czasu patrząc, widać że frank szwajcarski nie był bezpieczną walutą do wzięcia kredytu. Jego gwałtowny wzrost i od lat utrzymujący się wysoki kurs stanowią niemały problem dla kredytobiorców. Wiele osób, które obecnie chce wziąć kredyt zastanawia się w jakiej walucie warto wziąć dziś kredyt i dlaczego?
Jakie czynniki wziąć pod uwagę biorąc kredyt w obcej walucie?
Wybór waluty przy kredycie to bardzo istotna kwestia dla kredytobiorców. Rynek kredytów w Polsce nie jest w tym zakresie jednak nad wyraz rozbudowany. Najwięcej kredytów w obcej walucie stanowią kredyty frankowe, te jednak od lat nie są już udzielana, mówimy tu więc o produktach z pierwszej dekady XX w.
Wybierając walutę przy kredycie warto zastanowić się nad przeprowadzeniem analizy jaka jest stabilność kursów walutowych. Wszak to właśnie brak tej stabilności i istotne wahania kursu franka doprowadziły do problemów tysięcy kredytobiorców frankowych.
Kolejnym czynnikiem, który warto wziąć pod uwagę to porównanie walut przy kredycie. Doradca kredytowy powinien na naszą prośbę wskazać jak może kształtować się rata kredytu przy kredycie złotówkowym, a jak np. przy kredycie w EURO.
Warto również wskazać, że na wybór waluty przy kredycie wpływ ma to, w jakiej walucie zarabiamy pieniądze. Zgodnie z rekomendacjami KNF, kredyt powinien być udzielony w takiej walucie, w jakiej kredytobiorca osiąga deklarowane dla potrzeb wyliczenia zdolności kredytowej dochody. Nie może więc dziwić, że zdecydowana większość obecnie udzielanych kredytów, to kredyty w złotówkach.
Które waluty są najbardziej stabilne w 2024 roku?
Rok 2024 dopiero się zaczął, trudno więc przewidzieć jakie walut będą w bieżącym roku uchodziły za najbardziej stabilne. Pewną podpowiedzią może być analiza jaka była stabilność kursów walutowych w 2023 r. Z głównych walut światowych rynków w 2023 r. za najbardziej stabilne uchodziły euro, dolar i frank szwajcarski. Warto przy tym wskazać, że w Polsce kredyt można nabyć obecnie jedynie w tej pierwszej walucie.
Większość kredytobiorców w dalszym ciągu decydować będzie się na kredyty złotówkowe. Osoby, które zaciągnęły zobowiązania w rodzimej walucie powinny rozważyć możliwość wniesienia pozwu WIBOR przeciwko bankowi.
Jak zmiany kursów walut mogą wpłynąć na koszty kredytu i czy istnieją strategie minimalizujące ryzyko walutowe?
Zmiany kursów walut w istotny sposób mogą wpływać koszty kredytu. Gdy kurs waluty rośnie, z reguły zwiększa się wysokość raty kredytu. Wzrost kursu walut z reguły wiąże się także z zwiększenie kwoty kapitału kredytu do spłaty.
Zminimalizować ryzyko walutowe możemy m.in. gdy zarabiamy lub też generujemy dochód (np. z najmu) w walucie, w jakiej zaciągnięty został kredyt. W takim wypadku wahania kursów nie powinny być dla nas problematyczne. Warto również skonsultować się z doradcą finansowym lub profesjonalną kancelarią prawną specjalizującą się w prawie bankowym.
Jakie są czynniki wpływające na stabilność kursów walut?
Stabilność kursów walutowych jest bardzo trudna do przewidzenia. Na zmiany kursów walut wpływa wiele czynników powiązanych tak z polityką wewnętrzną danego kraju, jak i światowymi zdarzeniami geopolitycznymi.
Tylko w ostatnich latach wymienić możemy kilka zdarzeń, które bezsprzecznie wpływały na kurs walut. Pandemia COVID-19, wojna Ukrainy z Rosją, szalejąca inflacja. Każde z tych zdarzeń jeszcze 5 lat było niemalże nie do przewidzenia. Podobnie na stabilność kursów walutowych wpływają decyzje rządów poszczególnych krajów odnośnie polityki monetarnej. Podnoszenie lub obniżanie stóp procentowych niemal natychmiast prowadzi do zmiany kursu walut.
Czytaj również: Kredyt złotowy – czym jest i jakie jest jego oprocentowanie?
Autor: radca prawny Maciej Fiedorowicz, nr wpisu WA-15162