Wskaźnik WIBOR jest obecny w wielu umowach kredytowych. Znaczna część kredytobiorców nie wie jednak, co on dokładnie oznacza oraz w jaki sposób jest obliczany. Przyjrzyjmy się, jak wygląda obliczenie WIBOR i jak działa WIBOR.
Jak banki obliczają WIBOR?
Wskaźnik WIBOR to mówiąc prosto wysokość oprocentowania, po jakiej banki nawzajem pożyczają sobie pieniądze. Proces ustalania wskaźnika WIBOR nazywany jest fixingiem. Jak banki ustalają WIBOR? Formuła obliczania WIBOR jest następująca. Banki przedstawiają swoje propozycje wartości stopy procentowej, przy czym odrzucane są dwie najwyższe i dwie najniższe oferty (w przypadku gdy w fixingu bierze udział co najmniej 10 banków), a z pozostałych wylicza się średnią arytmetyczną. A zatem jak obliczyć WIBOR? Do tego należy posiadać oferty wskazywane przez banki.
WIBOR jest ustalany każdego dnia roboczego o godzinie 11.00 na podstawie danych podawanych przez banki. Jego wartość można sprawdzić na stronie administratora tego wskaźnika GPW Benchmark. Jak się jednak okazuje, wartości podawane przez banki nie opierają się na rzeczywistych transakcjach, jakie mają miejsce, a w głównej mierze na transakcjach hipotetycznych. Powoduje to, że powstają wątpliwości co do tego czy wskaźnik WIBOR jest obiektywny i niepodatny na manipulacje. Istnieją argumenty, które wskazują, że banki mają pośredni wpływ na kształtowanie wysokości tego wskaźnika, a zatem także na wysokość rat kredytobiorców.
Co wpływa na zmiany wartości WIBOR?
Co wpływa na wartość WIBOR? Na wysokość WIBOR duży wpływ mają stopy procentowe ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej. Wysokie stopy procentowe powodują także wysoki poziom wskaźnika WIBOR. Warto zatem wiedzieć, od czego zależy wysokość stóp procentowych. Najogólniej mówiąc, od kondycji gospodarki kraju. A dokładniej m.in. od odczytów inflacji czy też sytuacji międzynarodowej.
Jakie są czynniki decydujące o wysokości WIBOR?
O wysokości WIBOR decyduje szereg różnorodnych czynników jak polityka monetarna w kraju czy ogólna sytuacja gospodarcza w kraju i na świecie. Analiza zmienności WIBOR nie jest zawsze dokładna. Jak pokazują ostatnie lata — wojna, pandemia czy klęski żywiołowe mają znaczenie dla gospodarki danego kraju, a niekiedy i innych państw. Dlatego też niemożliwe jest dokładne przewidzenie, jak będzie w kolejnych latach kształtować się wysokość wskaźnika WIBOR.
Dlaczego warto skorzystać z kalkulatora WIBOR?
Kalkulator WIBOR to proste narzędzie pozwalające na uzyskanie informacji ile możemy zyskać, podważając swoją umowę WIBOR. Skorzystanie z kalkulatora WIBOR jest bezpłatne i wymaga uzupełnienia informacji danymi dotyczącymi kredytu. Dlatego też w pierwszym kroku odnajdź swoją umowę kredytu.
Jakie są najnowsze zmiany WIBOR i jak wpłyną na moje kredyty?
Obecnie wysokość WIBOR nie podlega znaczącym wahaniom. Stopy procentowe bowiem od października 2023 roku pozostają na stałym poziomie, co ma wpływ także na wskaźnik WIBOR. Co do zasady jeżeli wskaźnik WIBOR spada, również rata naszego kredytu spadnie, zaś gdy rośnie, rata kredytu również wzrasta. Dlatego też kredytobiorcy oczekują na spadki stóp procentowych i stawki WIBOR.
Kancelaria WIBOR świadczy pomoc kredytobiorcom, w tym dokonuje analizy umów kredytów złotówkowych zawierających wskaźnik WIBOR, a także reprezentuje ich przed sądami. Kancelaria posiada kilkunastoletnie doświadczenie w zakresie prawa bankowego.
Autor: radca prawny Maciej Fiedorowicz, nr wpisu WA-15162