Świadomość finansowa kredytobiorców polega na posiadaniu informacji, co to są wskaźniki referencyjne banków, na czym polega oprocentowanie kredytów hipotecznych i jakie ma znaczenie WIBOR dla kredytobiorców. Znajomość najważniejszych czynników, mających wpływ na wysokość kosztów kredytu pomaga kredytobiorcom podejmować korzystniejsze dla nich decyzje. Jak działa WIBOR w kredytach hipotecznych?
Wyjaśnienie WIBOR dla konsumentów
Co to jest WIBOR w kredytach? WIBOR to istotny wskaźnik w polskim systemie finansowym, który wpływa na koszt kredytów z oprocentowaniem zmiennym. Kredytobiorcy powinni zwracać uwagę na zmiany WIBOR, ponieważ bezpośrednio przekładają się one na wysokość ich rat. Zrozumienie mechanizmu działania WIBOR pozwala lepiej zarządzać kosztami kredytu i świadomie podejmować decyzje finansowe.
WIBOR w kredytach budzi wiele wątpliwości, w najbliższym czasie prawdopodobnie zostanie on zastąpiony innym wskaźnikiem. Kluczowa decyzja w tej sprawie jeszcze nie zapadła. Na chwilę obecną pod uwagę brane są różne rozwiązania. Podobnie jak WIBOR, wiele wątpliwości budzą umowy kredytów frankowych. Dlatego frankowicze walczą o swoje prawa w sądach. W celu oszacowania ewentualnych zysków korzystają z narzędzia, jakim jest kalkulator frankowicza.
WIBOR a oprocentowanie kredytu
Kredyty zmiennoprocentowe oparte o wskaźnik WIBOR to najpopularniejsza forma finansowania inwestycji mieszkaniowych. Wskaźnik WIBOR w umowach kredytowych w istotny sposób wpływa na wysokość oprocentowania. Wysokość oprocentowania przekłada się natomiast bezpośrednio na wartość miesięcznej raty kredytu, do której zapłaty zobowiązany jest kredytobiorca.
Z uwagi na fakt, że marża banku, w przeważającej liczbie przypadków, jest wartością stałą, wszelkie zmiany wysokości raty kredytu zależą od zmiennej stawki WIBOR. Zależności między wysokością WIBOR i wartością raty kredytu wskazują, jak ważnym jest znajomość aktualnych stawek WIBOR oraz możliwość przewidzenia prognoz WIBOR na przyszłość.
WIBOR a zmienność rat kredytowych
Czy WIBOR wpływa na wysokość rat kredytu? WIBOR ma bezpośredni wpływ na wysokość rat kredytów o zmiennym oprocentowaniu. Jeżeli WIBOR rośnie, wzrasta też oprocentowanie kredytu, co prowadzi do wyższych rat. Analogicznie, obniżenie wskaźnika WIBOR oznacza obniżenie wysokości rat kredytu.
Dla kredytobiorców ważna jest świadomość, że WIBOR może się zmieniać w zależności od:
- sytuacji gospodarczej, np. inflacji,
- decyzji Rady Polityki Pieniężnej dotyczących stóp procentowych.
Mechanizm WIBOR w polskich kredytach
Jak działa WIBOR w polskim systemie finansowym? WIBOR odzwierciedla oprocentowanie, po jakim banki w Polsce pożyczają sobie nawzajem pieniądze na różne okresy – od jednego dnia (WIBOR ON) do roku (WIBOR 1Y). W praktyce wskaźnik ten jest ustalany każdego dnia roboczego przez najważniejsze banki, które deklarują, jakie oprocentowanie są gotowe zaakceptować w transakcjach z innymi instytucjami finansowymi.
Zarówno ekspertom, jak i kredytobiorcom nasuwają się wątpliwości czy wskaźnik WIBOR jest obiektywny, reprezentatywny oraz czy odzwierciedla rzeczywisty koszt pozyskania pieniądza przez banki. Wskazać należy, że WIBOR ustalany jest wyłącznie na podstawie deklaracji dziesięciu największych banków w Polsce, a nie rzeczywistych transakcji. Tak więc sam sposób ustalania wysokości wskaźnika WIBOR budzi sporo kontrowersji i podejrzenia o manipulacje w celu zawyżania jego poziomu.
Jak często aktualizowany jest wskaźnik WIBOR? Częstotliwość aktualizacji WIBOR zależy od jego rodzaju:
- WIBOR 2W – wskaźnik określający wysokość oprocentowania kredytów i pożyczek na rynku,na okres 2 tygodni;
- WIBOR 1M – wskaźnik określający wysokość oprocentowania kredytów i pożyczek na rynku,na okres 1 miesiąca;
- WIBOR 3M – wskaźnik określający wysokość oprocentowania kredytów i pożyczek na rynku,na okres 3 miesięcy;
- WIBOR 6M – wskaźnik określający wysokość oprocentowania kredytów i pożyczek na rynku,na okres 6 miesięcy;
- WIBOR 1Y – wskaźnik określający wysokość oprocentowania kredytów i pożyczek na rynku,na okres jednego roku.