Ciężko nie zauważyć, że WIBOR budzi coraz większe kontrowersje wśród kredytobiorców kredytów złotówkowych. Znaczna część kredytobiorców od czasu podwyżek stóp procentowych dokonanych w 2021 r. zaczęła dostrzegać, jak duża jest zależności wysokości raty kredytu i wskaźnika WIBOR. Jednocześnie fakt, że kredytobiorca nie ma praktycznie żadnego wpływu na wartość WIBOR powoduje, że współczynnik ten coraz częściej uznawany jest za niesprawiedliwy.
Dzisiejszy wpis zostanie poświęcony takim kwestiom jak to jak podważyć zapisy umów kredytowych opartych o WIBOR, czy istnieją jakieś powiązania pomiędzy tematami klauzule abuzywne a wskaźnik WIBOR, jakie działania prawne przeciwko WIBOR w umowach kredytowych zostały dotychczas podjęte, czy zostały już wydane prawomocne wyroki dotyczące wadliwych umów WIBOR?
Czy można podważyć zapisy umowy kredytowej z WIBOR?
Podważenie zapisów umów WIBOR jest jak najbardziej możliwe. Co więcej, od ponad roku widać wyraźny wzrost działań tego rodzaju po stronie kredytobiorców. Wszystkie narastające wątpliwości dotyczące WIBOR i jego wpływu na ratę kredytu hipotecznego w złotych polskich, sprawiają, że coraz więcej osób interesuje się pozwami o unieważnienie WIBOR. Spory sądowe WIBOR są jednak skomplikowane i złożone, warto więc skorzystać z pomocy profesjonalnego podmiotu jakim jest kancelaria WIBOR. Wstępną wartość możliwego do uzyskania roszczenia można wyliczyć za pomocą prostego w obsłudze narzędzia jakim jest kalkulator WIBOR.
Jakie są argumenty prawne przeciwko WIBOR w umowach?
Analiza umów kredytowych z WIBOR skłania coraz większą liczbę kredytobiorców i ich pełnomocników do stwierdzenia, że WIBOR w umowach równy jest postanowieniom abuzywnym. Przeciwko WIBOR podnosi się, że jest to wskaźnik w żadnym wypadku niereprezentatywny. Przede wszystkim WIBOR nie odzwierciedla realiów gospodarczych i oprocentowania na międzybankowym rynku depozytowym. Dodatkowo wątpliwości budzi również sposób ustalania WIBOR, który jest mało przejrzysty i niezrozumiały dla przeciętnego kredytobiorcy. W efekcie istnieją uzasadnione obawy co do możliwości dowolnego kształtowania przez banki wysokości rat kredytów WIBOR.
Czy sąd może unieważnić umowę opartą na WIBOR?
Wydaje się, że umowy kredytowe oparte na WIBOR nadają się do podważenia. Pozwy sądowe związane z WIBOR są co prawda dopiero w toku mamy już jednak jeden prawomocny wyrok.
W dniu 7 sierpnia 2024 r. Sąd Okręgowy we Wrocławiu wydał prawomocny wyrok w sprawie II Ca 489/23 dotyczącej kredytu WIBOR. Zgodnie z wyrokiem Sądu umowa kredytu złotówkowego została uznana za w całości nieważną. Oznacza to, że klientka banku będzie musiała zwrócić do banku czysty kapitał udzielonego jej kredytu, bank natomiast ma obowiązek zwrotu wszystkich wpłaconych w związku z udzielonym kredytem, przez kredytobiorcę środków.
Jakie klauzule w umowach WIBOR są niezgodne z prawem?
W chwili obecnej sprawy WIBOR w dalszym ciągu są w fazie rozpoznawania przez sądy, brak jest wykształconej linii orzeczniczej w tym zakresie. Co więcej, dopiero niedawno zostały skierowane pierwsze pytania prejudycjalne w sprawie WIBOR do TSUE. Szacuje się, że ustosunkowanie się TSUE do problemu kredytów złotówkowych zajmie przynajmniej ok. 1,5 roku.
Obecnie więc ciężko jednoznacznie wskazać, które konkretnie postanowienia umów kredytów złotówkowych są abuzywne. Z pewnością największe wątpliwości budzą postanowienia dotyczące uzależnienia oprocentowania kredytów od wskaźnika WIBOR. Na wysokość WIBOR istotny wpływ mają banki, kredytobiorca w żaden sposób nie może natomiast wziąć udziału w procedurze ustalania WIBOR. Tym samym istnieje ryzyko, że banki mają możliwość swobodnego wpływania na wysokość raty kredytu. Takie działanie z pewnością uznać można by za niedozwolone.
Autor: radca prawny Maciej Fiedorowicz, nr wpisu WA-15162