Umowa kredytowa nie powinna być pułapką, w której każda zmiana gospodarcza przerzuca pełne ryzyko na kredytobiorcę. Jeżeli konstrukcja zobowiązania – zwłaszcza opartego na zmiennym wskaźniku, takim jak WIBOR – nie została przedstawiona uczciwie i z pełnym wyjaśnieniem konsekwencji, istnieje podstawa do kwestionowania takich warunków. Zanim kredytobiorca zdecyduje się pójść do sądu, należy szczegółowo przeanalizować umowę kredytu.
Co sprawdzić w umowie kredytu przed pozwem?
Przed złożeniem pozwu konieczne jest dokładne przeanalizowanie, co zawiera umowa kredytu, ze szczególnym uwzględnieniem warunków oprocentowania, mechanizmu ustalania wysokości rat i całego zobowiązania, a także wysokości kosztów dodatkowych. Kluczowe jest zweryfikowanie, czy sposób wyliczania rat był przejrzysty, a stosowane wskaźniki nie dawały bankowi jednostronnej i niczym nieograniczonej swobody w ustalaniu należności. Analiza obejmuje również postanowienia dotyczące dodatkowych opłat, prowizji oraz ewentualnych ubezpieczeń powiązanych z kredytem.
Jak rozpoznać nieuczciwe zapisy w umowie kredytowej?
Nieuczciwe zapisy w umowie kredytu (klauzule niedozwolone) to takie postanowienia umowne, które:
- zawarte są w umowie z konsumentem
- nie zostały uzgodnione indywidualnie
- kształtują prawa i obowiązki konsumenta w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami
- rażąco naruszają interesy konsumenta
- nie stanowią głównych świadczeń stron, chyba że zostały sformułowane w sposób niejednoznaczny.
Istotna jest także analiza, czy postanowienia umowne były przedstawione w sposób zrozumiały i transparentny. W przypadku kredytów złotówkowych opartych o wskaźnik WIBOR szczególnej analizie podlegają zapisy dotyczące wyjaśnienia mechanizmu ustalania oprocentowania, możliwości zmian oprocentowania, jak również informacji o ryzyku.
Czy warto pokazać umowę kredytu prawnikowi?
Zdecydowanie warto. Umowy kredytowe zwykle w swej treści odsyłają do regulaminów czy ogólnych warunków. Prawnik, analizując nie tylko sam dokument, ale również wszystkie jego załączniki i regulacje powiązane, jest w stanie ocenić, czy całość została sformułowana w sposób przejrzysty, zgodny z prawem i nienaruszający interesów konsumenta.
Dlatego też kontrola umowy kredytowej przez prawnika jest jednym z najważniejszych kroków przed rozpoczęciem sporu sądowego. Specjalista posiadający doświadczenie w sprawach kredytowych potrafi zidentyfikować ryzykowne zapisy w umowie kredytowej, wychwycić potencjalne naruszenia praw konsumenta oraz ocenić, czy występują klauzule abuzywne w umowie kredytu. Pomoc prawnika jest szczególnie istotna w przypadku umów skomplikowanych, takich jak kredyt hipoteczny czy kredyt konsumencki.
Jak wygląda analiza umowy kredytu przed sądem?
Analiza umowy kredytu przed sądem sprowadza się nie tylko do analizy samych postanowień umownych, ale także do analizy okoliczności towarzyszących zawarciu takiej umowy. Istotne znaczenie ma tu chociażby zakres informacji i pouczeń przekazywanych przez bank przed zawarciem umowy kredytu. Przed sądem należy przywołać argumenty wskazujące, że określone postanowienia rażąco naruszają interes kredytobiorcy lub zostały wprowadzone bez jego świadomej zgody. Sąd bada, czy zapisy w umowie kredytowej były jednoznaczne, zrozumiałe i zgodne z obowiązującymi przepisami prawa. Warto także poprzeć swoje stanowisko orzecznictwem.
W przypadku, gdy sąd uzna, że występują w niej klauzule niedozwolone, może wyeliminować je z umowy, a w niektórych przypadkach stwierdzić jej nieważność w całości. Postępowanie obejmuje również ocenę, czy bank rzetelnie poinformował klienta o ryzykach związanych z produktem finansowym, zwłaszcza jeżeli chodzi o to co zawiera umowa kredytu hipotecznego, gdzie ryzyko wahań stóp procentowych lub kursu walutowego ma kluczowe znaczenie.
Nie każdy kredyt jest nieuczciwy, ale każdy powinien być przejrzysty. Jeśli klient nie został w pełni poinformowany o mechanizmach działania wskaźnika WIBOR, nie miał świadomości skali ryzyka finansowego albo w umowie znajdują się zapisy, które pozwalają bankowi dowolnie kształtować wysokość raty, istnieją podstawy do podjęcia kroków prawnych.Kancelaria WIBOR od lat pomaga kredytobiorcom w sporach z bankami, w tym sporach dotyczących WIBOR. Jeżeli chcesz przekonać się co można zyskać w sprawie WIBOR, bezpłatny kalkulator WIBOR wskaże Ci czego możesz się domagać.