W obliczu rosnących rat kredytowych oraz pogłębiających się trudności finansowych wielu Polaków, coraz więcej kredytobiorców rozważa alternatywne sposoby ochrony przed skutkami wzrostu kosztów obsługi kredytów. Dwie z najczęściej analizowanych opcji to: unieważnienie WIBOR oraz skorzystanie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców (FWK). Oba rozwiązania mają na celu poprawę sytuacji finansowej kredytobiorcy, ale różnią się zasadniczo pod względem mechanizmu działania, warunków i potencjalnych korzyści.
Streszczenie
Wzrost rat kredytów skłania Polaków do wyboru między unieważnieniem WIBOR a pomocą z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Unieważnienie może przynieść trwałe korzyści, jak zwrot nadpłat i wyeliminowanie odsetek, ale wymaga czasu i procesu sądowego. FWK to szybka, tymczasowa pomoc przy trudnościach finansowych – nawet 40 rat do 3 000 zł miesięcznie bez odsetek.
Czym jest unieważnienie WIBOR?
Unieważnienie WIBOR polega na zakwestionowaniu legalności stosowania wskaźnika WIBOR jako części umowy kredytowej. W skrócie – chodzi o to, że część kredytobiorców uważa, iż WIBOR jest niezgodny z prawem, ponieważ nie odzwierciedla on realnych kosztów pieniądza na rynku, a jego mechanizm ustalania jest nieprzejrzysty i podatny na manipulacje.
Konsekwencje wygrania sprawy WIBOR mogą być niezwykle korzystne dla kredytobiorcy. W najbardziej optymistycznym wariancie mogą doprowadzić nawet do całkowitego unieważnienia umowy kredytu.
Co to jest Fundusz Wsparcia Kredytobiorców?
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców to rządowy program pomocowy adresowany do osób mających problemy ze spłatą kredytu hipotecznego. Program ten umożliwia uzyskanie nieoprocentowanej pożyczki na pokrycie nawet 40 rat kredytowych – do wysokości 3000 zł miesięcznie.
Zawieszenie spłaty jest możliwe na określony czas, a po upływie 2 lat od wypłaty ostatniej raty wsparcia, kredytobiorca rozpoczyna zwrot pożyczki w 144 równych, nieoprocentowanych ratach. Co istotne, przy terminowym spłacaniu możliwe jest częściowe umorzenie zadłużenia – nawet do 72 000 zł.
Która opcja jest bardziej opłacalna: unieważnienie WIBOR czy Fundusz Wsparcia Kredytobiorców?
Wybór najbardziej opłacalnej opcji zależy od konkretnej sytuacji kredytobiorcy. Unieważnienie WIBOR może przynieść znacznie większe korzyści finansowe w dłuższej perspektywie, gdyż skutkuje trwałym obniżeniem lub eliminacją rat bankowych, a nawet możliwością odzyskania nadpłaconych kwot.
Z kolei Fundusz Wsparcia Kredytobiorców zapewnia szybkie i tymczasowe wsparcie osobom, które obecnie nie są w stanie spłacać rat. To rozwiązanie jest szczególnie pomocne w nagłych sytuacjach życiowych, takich jak utrata pracy lub ciężka choroba.
Jakie są korzyści z unieważnienia WIBOR?
Korzyści z unieważnienia WIBOR mogą obejmować:
- Obniżenie rat kredytowych lub ich całkowite wyeliminowanie,
- Zwrot odsetek zapłaconych w przeszłości,
- Możliwość uzyskania wyroku sądowego, który stwierdza, że stosowanie WIBOR było niezgodne z prawem,
- Trwała ulga w spłacie zobowiązania.
Jakie są korzyści z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców?
Zaletami Funduszu są:
- Zawieszenie spłaty rat na maksymalnie 40 miesięcy,
- Brak odsetek od udzielonej pożyczki,
- Możliwość umorzenia części wsparcia,
- Szybki i względnie prosty proces przyznania pomocy.
Jak długo trwa proces unieważnienia WIBOR?
Proces unieważnienia WIBOR może trwać nawet do kilku lat. Wszystko zależy od obciążenia sądu, stanowiska banku oraz stopnia skomplikowania sprawy. Istotne znaczenie ma także, czy kredytobiorca występuje przed sądem samodzielnie, czy z pomocą wyspecjalizowanej kancelarii.
Kto może skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców?
Z FWK mogą skorzystać osoby, u których:
- raty kredytowe przekraczają 40% dochodu gospodarstwa domowego;
- po zapłacie raty dochód gospodarstwa nie przekracza ustalonych progów;
- wystąpiła utrata pracy lub ciężka choroba;
- sprzedały nieruchomość, ale cena nie wystarczyła na spłatę kredytu.
Jakie są warunki unieważnienia umowy z WIBOR?
Warunkiem ubiegania się o unieważnienie kredytu WIBOR jest wykazanie, że klauzule dotyczące WIBOR były klauzulami abuzywnymi, a więc nie zostały indywidualnie uzgodnione i rażąco naruszają interesy konsumenta. Kredytobiorca musi złożyć pozew do sądu i przedstawić odpowiednie dowody, w tym umowę, harmonogram spłat oraz historię naliczania odsetek.
Jakie są koszty związane z dochodzeniem unieważnienia WIBOR?
Koszty mogą obejmować:
- Opłatę sądową od pozwu (zwykle do 1000 zł),
- Wynagrodzenie kancelarii prawnej – ustalane indywidualnie, składa się najczęściej z opłaty wstępnej, opłaty za stawiennictwo na rozprawie oraz procentu od wygranej sprawy, kosztów zastępstwa procesowego,
- Koszty ewentualnych opinii biegłych.
Jak złożyć wniosek do Funduszu Wsparcia Kredytobiorców?
Wniosek do FWK składa się w banku, w którym zaciągnięto kredyt hipoteczny. Należy wypełnić formularz, dołączyć dokumenty potwierdzające sytuację dochodową oraz ewentualnie decyzję o utracie pracy czy orzeczenie o niepełnosprawności. Bank przekazuje wniosek do BGK, który dokonuje oceny i podejmuje decyzję o przyznaniu wsparcia.
Unieważnienie WIBOR – pomoc kancelarii
Nie może dziwić coraz większe zainteresowanie pozwami o unieważnienie WIBOR. W sprawach taki warto skorzystać z profesjonalnego podmiotu jakim jest kancelaria WIBOR. Wstępną wartość możliwego do uzyskania roszczenia można wyliczyć za pomocą prostego w obsłudze narzędzia jakim jest kalkulator WIBOR.
Autor: radca prawny Maciej Fiedorowicz, nr wpisu WA-15162