Wiele osób pyta o spread bankowy w kontekście zmian wskaźnika referencyjnego. Tymczasem są to oddzielne pojęcia. Spread dotyczy przewalutowania – czyli sytuacji, w której kredyt w obcej walucie jest wypłacany lub spłacany w złotówkach. Bank ustala kursy, a różnica między nimi to spread. Natomiast wskaźnik referencyjny dotyczy zmiennego oprocentowania kredytu – wpływa na to, ile procent odsetek nalicza się od zadłużenia. Przybliżmy więc temat zarówno spreadu, jak i wskaźnika referencyjnego, rozwiewając wątpliwości w tych tematach.
Streszczenie
Spread bankowy dotyczy przewalutowania kredytów w walutach obcych, a wskaźnik referencyjny – oprocentowania kredytów (np. WIBOR, POLSTR). Choć oba wpływają na koszt kredytu, działają niezależnie. Spread nie jest regulowany i zmienia się dynamicznie, podczas gdy zmiana wskaźnika referencyjnego wpływa na wysokość rat kredytów złotowych.
Co to jest spread bankowy?
Spread bankowy (walutowy) to różnica między kursem kupna a kursem sprzedaży waluty, stosowana przez banki przy przeliczaniu rat kredytów walutowych. Dotyczy on kredytów w obcej walucie, których spłata lub wypłata odbywa się w złotych.
Jak oblicza się spread bankowy?
Spread bankowy stanowi różnicę między kursem sprzedaży a kursem kupna danej waluty, ustalonym przez bank. Przykładowo jeżeli kurs kupna CHF wynosi 4,00 zł, a kurs sprzedaży 4,20 zł, to spread walutowy wynosi 20 gr.
Jaka jest różnica między spreadem a marżą bankową?
Spread i marża bankowa to dwa różne pojęcia, choć oba wpływają na koszt kredytu. Marża banku stanowi składnik oprocentowania kredytu i jest ona stała. Wpływ marży banku na kredyt jest jednym z kluczowych czynników przy wyborze najkorzystniejszej oferty finansowej.
Spread kredytowy zaś odnosi się do różnicy między kursem kupna a kursem sprzedaży waluty i dotyczy przede wszystkim kredytów powiązanych z walutą obcą. Jest to koszt wynikający z przewalutowania raty kredytu, który bank nalicza przy przeliczaniu waluty obcej na złotówki.
Różnica oprocentowania pomiędzy ofertami różnych banków wynika m.in. z marży, wskaźnika referencyjnego i ryzyka klienta. Banki komercyjne starają się maksymalizować dochód odsetkowy banku poprzez odpowiednie kształtowanie marż i oferty kredytowej. Dlatego też zawsze warto porównywać i dokładnie analizować oferty banków.
Dlaczego banki stosują spread?
Mówiąc prosto, banki stosują spread, bo im się to opłaca. Stanowi on zysk banku. Banki tłumaczą stosowanie spreadu czasami również kosztami operacyjnymi, ryzykiem kursowym oraz koniecznością utrzymywania płynności walutowej. W praktyce jednak spread bywa też kosztem dla klienta.
Co to jest wskaźnik referencyjny w kontekście bankowym?
Wskaźnik referencyjny stanowi podstawę do ustalania oprocentowania kredytów i depozytów. Jest to wartość, która odzwierciedla aktualny koszt pieniądza na rynku międzybankowym i służy do wyznaczania zmiennej stopy procentowej m.in. w umowach kredytowych. Wśród wskaźników referencyjnych możemy wymienić np. WIBOR, EURIBOR, SARON.
Jak zmiana wskaźnika referencyjnego wpływa na spread bankowy?
Zmiana wskaźnika referencyjnego nie wpływa bezpośrednio na spread bankowy, ponieważ spread i wskaźnik referencyjny to dwa odrębne mechanizmy kosztowe w kredycie.
Czy spread bankowy może się zmieniać w trakcie trwania umowy kredytowej?
Oczywiście, wysokość spreadu nie jest zapisana w umowie. Jest ona uzależniona od ustalonych przez bank kursów sprzedaży i kupna danej waluty. Co zaś stanowi element bieżącej polityki kursowej banku. Różnica kursowa przy wymianie walut może znacząco wpłynąć na koszt kredytu spłacanego w obcej walucie.
Jakie są konsekwencje zmiany wskaźnika referencyjnego dla kredytobiorców?
Zmiana wskaźnika referencyjnego ma istotne konsekwencje dla kredytobiorców, zwłaszcza tych spłacających kredyty hipoteczne złotowe ze zmiennym oprocentowaniem. Jeżeli wysokość wskaźnika referencyjnego się zmienia, to zmienia się także wysokość raty kredytu. Na wysokość wskaźnika referencyjne wpływ mają wahania stóp procentowych.
Zmiana wskaźnika wpisuje się również w szerszy kontekst, jakim jest polityka monetarna, a więc działania banku centralnego – w tym decyzje dotyczące stopa procentowa NBP. Dla klientów oznacza to konieczność śledzenia takich zjawisk jak wahania stawki WIBOR prognozy 2025, by lepiej ocenić swoje ryzyko stopy procentowej i porównać oferty w ramach porównanie warunków finansowania hipotecznego.
Czy spread bankowy jest regulowany prawnie?
Spread bankowy nie podlega ustawowym ograniczeniom, dlatego warto być świadomym jego wpływu na całkowity koszt kredytu, szczególnie walutowego. Klient ma ograniczoną kontrolę nad jego wysokością, ale może minimalizować jego skutki odpowiednimi działaniami.
Czy można negocjować wysokość spreadu bankowego?
W większości przypadków nie można negocjować wysokości spreadu bankowego, ponieważ nie jest on indywidualnie ustalany z klientem. Zaciągając kredyt w walucie obcej, należy jednak sprawdzić w umowie, czy istnieje możliwość spłaty kredytu bezpośrednio w walucie obcej. Dzięki temu będzie możliwość „ominięcia” spreadu walutowego.
Jak porównać spready bankowe różnych instytucji finansowych?
Żeby ocenić i porównać spready bankowe oferowane przez różne instytucje finansowe, trzeba sprawdzić kursy kupna i sprzedaży tej samej waluty w tym samym momencie – najlepiej tego samego dnia i o tej samej godzinie. Spread stanowi różnicę pomiędzy kursem sprzedaży a kupna danej waluty – im ta różnica jest mniejsza, tym warunki wymiany są bardziej opłacalne dla klienta.
Kancelaria WIBOR od lat pomaga kredytobiorcom w sporach z bankami, w tym sporach dotyczących WIBOR.Jeżeli chcesz przekonać się co można zyskać w sprawie WIBOR, bezpłatny kalkulator WIBOR wskaże Ci, czego możesz się domagać.