Kredyty hipoteczne to często jedyna szansa na zakup własnego mieszkania, wiążą się one jednak z wieloma obowiązkami, w tym koniecznością regularnej płatności rat. Z uwagi na zmienność stóp procentowych wysokość raty kredytu może na przestrzeni lat rosnąć i stać się trudnym do udźwignięcia wydatkiem. Nie powinno być więc specjalnym zaskoczeniem, że wielu kredytobiorców decyduje się na negocjowanie niższej raty kredytu.
Skuteczne strategie negocjacji z bankiem w celu obniżenia raty kredytu mogą zwiększyć szansę na końcowy sukces i obniżenie raty kredytowej. Warto więc zawczasu wiedzieć co powiedzieć bankowi, aby uzyskać niższą ratę kredytową oraz jak przygotować się do negocjacji z bankiem. W dzisiejszym wpisie opowiemy jakie są sposoby na negocjacje warunków kredytu oraz jakie płyną korzyści z renegocjacji kredytu.
Jakie argumenty wykorzystać podczas negocjacji z bankiem?
Kredytobiorca, który chce obniżyć ratę swojego kredytu, może renegocjować zawartą umowę kredytu hipotecznego. Oznacza to negocjowanie zmiany części postanowień zawartej pierwotnie umowy. Oczywiste jest, że banki niezbyt chętnie przystają na niekorzystne dla siebie zmiany umowy kredytu, a obniżenie raty można uznać z pewnością za zmianę tego rodzaju. Jak negocjować z bankiem?
W negocjacjach często żeby coś uzyskać musimy wykazać, że na to zasługujemy, nie inaczej jest przy negocjowaniu zmiany warunków kredytu. W negocjacjach z bankiem pomocne może być więc m.in. korzystanie z licznych produktów oferowanych przez dany bank, czy też brak zaległości w spłacie dotychczasowych rat. Z pewnością dobrym argumentem w negocjowaniu obniżenia raty kredytu może być też wysoka zdolność kredytowa kredytobiorcy, wyliczona na dzień składania wniosku o renegocjacje jego warunków.
Często szanse na renegocjowanie warunków kredytu zwiększa trudna sytuacja życiowa np. choroby bliskiego członka rodziny wiążącej się z wysokimi kosztami leczenia. Innym przykładem sytuacji, która może skłonić bank do negocjacji warunków kredytu, może być zmiana sytuacji na rynku finansowym np. drastyczna podwyżka stóp procentowych.
Jakie dokumenty przygotować do negocjacji kredytu?
Jakie są dokumenty potrzebne do negocjacji niższej raty kredytu? Jeżeli mowa o wniosku do banku, to nie ma jednego prawidłowego wzoru. W tym zakresie możemy pozwolić sobie na sporą dowolność, jednocześnie pamiętać musimy, że niezależnie od wzoru wniosku, pewne dane i informacje muszą się w nim znaleźć.
Z pewnością we wniosku do banku muszą znaleźć się informacje dotyczące danych osobowych kredytobiorców (imię, nazwisko, PESEL) oraz informacje dotyczące umowy kredytowej (nr umowy i dzień jej zawarcia). Zawsze dobrym pomysłem jest również zamieszczenie danych teleadresowych, dla usprawnienia kontaktu z bankiem.
We wniosku trzeba koniecznie wskazać, czego żądamy, innymi słowy, jakie warunki umowy kredytu chcemy zmienić. Bardzo ważnym elementem wniosku jest również jego uzasadnienie, w którym znaleźć powinny się argumenty przemawiające za zasadnością wniosku o renegocjację umowy kredytu hipotecznego.
Czy można renegocjować raty kredytowe w dowolnym momencie?
W większości wypadków, wbrew powszechnej opinii można negocjować z bankiem obniżenie rat kredytu w dowolnym momencie. Oczywistym jest jednak, że wybrany przez nas czas może mieć istotne znaczenie dla końcowego sukcesu. Nie ulega wątpliwości, że łatwiej będzie nam coś „ugrać” jeżeli jesteśmy już na etapie, w którym spłaciliśmy istotną część kredytu. W przypadku gdy negocjujemy zmiany niedługo po zawarciu umowy kredytu szanse na sukces, są niewielkie, chyba że wykażemy zaistnienie niespodziewanej sytuacji w naszym życiu, wpływającej na możliwości spłaty rat.
Unieważnienie kredytu WIBOR
Poza negocjacjami z bankiem są również inne metody na obniżenie raty kredytu. Jednym z ciekawszych sposobów jest wytoczenie powództwa o unieważnienie kredytu WIBOR. Wymaga to co prawda znacznie więcej wysiłku niż negocjowanie warunków umowy, a przy procesie tym koniecznym może być skorzystanie z pomocy profesjonalnej kancelarii WIBOR.
Warto jednak zaznaczyć, że wygranie sprawy o stwierdzenie nieważności umowy kredytu złotówkowego powinno nakładać na bank obowiązek zwrotu kredytobiorcy wszystkich wpłaconych przez niego środków. Kredytobiorca otrzymałby więc zwrot rat wraz z odsetkami, ale też prowizji, czy innych opłat manipulacyjnych. Kredytobiorca musiałby zwrócić bankowi jedynie czystą kwotę faktycznie wypłaconego kapitału. Korzyść ekonomiczna w tym wypadku jest znaczna, a wstępnego wyliczenia roszczenia można dokonać, korzystając z prostego w obsłudze kalkulatora WIBOR.
Autor: radca prawny Maciej Fiedorowicz, nr wpisu WA-15162