Wcześniejsza spłata kredytu pozwala zmniejszyć całkowity koszt finansowania. Kredytobiorca może odzyskać proporcjonalną część prowizji, opłat oraz niektórych pozostałych kosztów przypadających na okres, o który skrócono obowiązywanie umowy.
W przypadku całkowitej wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego bank powinien samodzielnie rozliczyć zobowiązanie w ciągu 14 dni. Jeżeli pieniądze nie zostały zwrócone albo ich wysokość jest nieprawidłowa, kredytobiorca może złożyć reklamację.
Czy wniosek należy złożyć do Deutsche Banku?
Przed przygotowaniem pisma należy ustalić, który bank obecnie odpowiada za konkretną umowę.
Kredyty detaliczne przejęte przez Santander Bank Polska
9 listopada 2018 roku Santander Bank Polska przejął wydzieloną część działalności Deutsche Bank Polska obejmującą między innymi bankowość detaliczną. Do przejmującego banku przeszły związane z tą działalnością prawa i obowiązki. Wyłączono przede wszystkim walutowe kredyty mieszkaniowe i pożyczki zabezpieczone hipotecznie.
Santander Bank Polska zmienił 24 kwietnia 2026 roku nazwę na Erste Bank Polska. Dlatego roszczenia dotyczące przejętego kredytu gotówkowego, samochodowego, konsolidacyjnego lub innego produktu detalicznego należy obecnie kierować do Erste Bank Polska, a nie do Deutsche Bank Polska.
Kredyty hipoteczne pozostające w Deutsche Bank Polska
Deutsche Bank Polska nadal obsługuje klientów indywidualnych posiadających walutowe kredyty i pożyczki zabezpieczone hipotecznie, które nie zostały objęte podziałem z 2018 roku. W sprawie takich umów wniosek lub reklamację należy złożyć bezpośrednio do Deutsche Bank Polska.
W razie wątpliwości najlepiej sprawdzić ostatnie zestawienie, harmonogram lub korespondencję dotyczącą kredytu. Powinna się w nich znajdować nazwa aktualnej instytucji obsługującej zobowiązanie.
Kiedy przysługuje zwrot prowizji za kredyt konsumencki?
Zgodnie z art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim wcześniejsza spłata całości kredytu powoduje proporcjonalne obniżenie jego całkowitego kosztu. Zasada ta ma odpowiednie zastosowanie także do częściowej wcześniejszej spłaty.
Prawo do rozliczenia kosztów przysługuje zasadniczo wtedy, gdy:
- umowa została zawarta przez konsumenta, a nie bezpośrednio w związku z działalnością gospodarczą;
- została zawarta od 18 grudnia 2011 roku;
- kwota kredytu nie przekraczała 255 550 zł albo równowartości tej sumy w innej walucie;
- zobowiązanie zostało spłacone w całości lub części przed terminem przewidzianym w umowie.
Ustawa obejmuje również niezabezpieczone hipoteką kredyty przeznaczone na remont domu albo mieszkania, nawet jeżeli przekraczają podstawowy limit 255 550 zł.
Ważna korekta: znaczenie ma data zawarcia umowy, a nie data wcześniejszej spłaty. Nieprawidłowe jest zatem stwierdzenie, że zwrot nie przysługuje, gdy spłata nastąpiła przed 18 grudnia 2011 roku. Kluczowe jest to, czy umowę zawarto od dnia wejścia w życie ustawy.
Jakie koszty mogą zostać zwrócone?
Rozliczenie może obejmować między innymi:
- prowizję za udzielenie kredytu;
- opłatę przygotowawczą;
- koszty obowiązkowego ubezpieczenia;
- opłaty administracyjne;
- odsetki przypadające na niewykorzystany okres kredytowania;
- inne koszty wchodzące w całkowity koszt kredytu.
UOKiK wskazuje, że pozaodsetkowe koszty kredytu konsumenckiego powinny być rozliczane proporcjonalnie, co do zasady metodą liniową. Oznacza to porównanie pierwotnego czasu obowiązywania umowy z okresem, o który został on skrócony.
Przykład obliczenia zwrotu prowizji
Kredyt został zawarty na 60 miesięcy, a prowizja wyniosła 4 000 zł. Kredytobiorca spłacił całość po 24 miesiącach, skracając okres umowy o 36 miesięcy.
Orientacyjna kwota zwrotu wynosi:
4 000 zł × 36/60 = 2 400 zł
W praktyce bank może przeprowadzić obliczenie na podstawie dokładnej liczby dni. Należy również oddzielnie uwzględnić inne koszty objęte umową.
Czy trzeba składać wniosek o zwrot prowizji?
Przy całkowitej wcześniejszej spłacie kredytu konsumenckiego bank powinien przeprowadzić rozliczenie automatycznie, w terminie 14 dni. Złożenie osobnego wniosku nie jest ustawowym warunkiem powstania prawa do zwrotu.
Reklamację warto jednak złożyć, gdy:
- bank nie zwrócił pieniędzy w ustawowym terminie;
- zwrócona kwota jest niższa od oczekiwanej;
- bank nie rozliczył części prowizji lub innych opłat;
- kredytobiorca nie otrzymał szczegółowego wyliczenia;
- bank odmówił rozliczenia umowy spłaconej przed wyrokiem TSUE z 11 września 2019 roku.
Data wydania wyroku TSUE nie ogranicza praw wynikających z art. 49 ustawy. Rzecznik Finansowy wskazuje, że zwrot prowizji dotyczy również umów spłaconych przed 11 września 2019 roku, jeżeli sama umowa podlegała ustawie o kredycie konsumenckim.
Erste Bank Polska, czyli następca Santander Bank Polska, informuje obecnie, że rozlicza również umowy spłacone przed 16 maja 2016 roku. Osoby, które nie otrzymały zwrotu, mogą złożyć reklamację.
Jak napisać wniosek o zwrot prowizji?
Pismo powinno jednoznacznie wskazywać umowę, wcześniejszą spłatę oraz żądanie kredytobiorcy. Należy w nim zamieścić:
- imię i nazwisko kredytobiorcy;
- adres korespondencyjny i dane kontaktowe;
- numer umowy kredytowej;
- datę zawarcia umowy;
- datę wcześniejszej spłaty;
- żądanie proporcjonalnego rozliczenia całkowitego kosztu kredytu;
- numer rachunku do wypłaty pieniędzy;
- prośbę o przedstawienie szczegółowego sposobu obliczenia zwrotu.
Podawanie konkretnej kwoty nie jest konieczne. Kredytobiorca może zażądać od banku samodzielnego wykonania rozliczenia.
Wzór wniosku o zwrot prowizji
Miejscowość i data
Dane kredytobiorcy
Imię i nazwisko
Adres
PESEL lub numer klienta
Numer telefonu i adres e-mail
Nazwa banku
Erste Bank Polska S.A. albo Deutsche Bank Polska S.A.
Wniosek o rozliczenie kredytu po wcześniejszej spłacie
W związku z wcześniejszą całkowitą/częściową spłatą kredytu wynikającego z umowy nr [numer umowy], zawartej dnia [data], zwracam się o proporcjonalne obniżenie całkowitego kosztu kredytu oraz wypłatę należnej części prowizji, opłat i pozostałych kosztów.
Podstawę żądania stanowi art. 49 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.
Proszę o:
- przeprowadzenie pełnego rozliczenia umowy;
- przedstawienie szczegółowego sposobu obliczenia należnej kwoty;
- przekazanie środków na rachunek: [numer rachunku];
- wypłatę należnych odsetek ustawowych za opóźnienie, jeżeli rozliczenie nie zostało przeprowadzone w ustawowym terminie.
Proszę o przekazanie odpowiedzi w formie [papierowej/elektronicznej].
Podpis kredytobiorcy
Gdzie złożyć reklamację dotyczącą dawnego kredytu Deutsche Bank?
Umowa przejęta przez Santander, obecnie Erste Bank Polska
Reklamację można złożyć:
- elektronicznie przez bankowość internetową Erste;
- telefonicznie pod numerem 1 9999 lub +48 61 81 1 9999;
- osobiście w oddziale lub placówce partnerskiej;
- listownie na adres:
Erste Bank Polska
Departament Obsługi Reklamacji
ul. Kolorowa 8
60-198 Poznań
W treści pisma warto zaznaczyć, że umowa została pierwotnie zawarta z Deutsche Bank Polska i następnie znalazła się w portfelu przejętym przez Santander Bank Polska.
Walutowy kredyt hipoteczny pozostający w Deutsche Bank Polska
Reklamację można przekazać:
- przez aplikację db hipoNET;
- za pomocą internetowego formularza reklamacyjnego;
- telefonicznie pod numerem 801 103 103 lub +48 22 4 680 680;
- przez system doręczeń elektronicznych;
- listownie na adres:
Deutsche Bank Polska S.A.
Biuro Obsługi Reklamacji
ul. Lubicz 23
31-503 Kraków
Ile czasu bank ma na rozpatrzenie reklamacji?
Deutsche Bank Polska deklaruje rozpatrzenie reklamacji nie później niż w ciągu 30 dni kalendarzowych od jej otrzymania. W szczególnie skomplikowanym przypadku termin może zostać przedłużony maksymalnie do 60 dni. Bank powinien wtedy wyjaśnić przyczynę opóźnienia i wskazać przewidywany termin odpowiedzi.
Terminu reklamacyjnego nie należy mylić z terminem rozliczenia całkowicie spłaconego kredytu konsumenckiego. Na samo rozliczenie ustawa przewiduje 14 dni od dnia wcześniejszej całkowitej spłaty.
Zwrot prowizji za kredyt hipoteczny w Deutsche Bank Polska
W przypadku kredytów hipotecznych zastosowanie mają inne reguły niż przy zwykłym kredycie konsumenckim.
Do umów zawartych od 22 lipca 2017 roku stosuje się ustawę o kredycie hipotecznym. Jej art. 39 stanowi, że po wcześniejszej całkowitej lub częściowej spłacie całkowity koszt kredytu zostaje obniżony o odsetki i inne koszty przypadające na okres, o który skrócono obowiązywanie umowy.
Nie oznacza to jednak, że każda jednorazowa prowizja związana z kredytem hipotecznym zawsze podlega automatycznemu zwrotowi. Należy ocenić, czy dany koszt przypadał na skrócony okres kredytowania. Znaczenie mogą mieć treść umowy, charakter opłaty oraz sposób jej naliczenia.
Do umów hipotecznych zawartych przed wejściem w życie ustawy stosuje się wcześniejsze przepisy. W takich sprawach konieczna może być indywidualna analiza umowy. Ma to szczególne znaczenie w Deutsche Bank Polska, ponieważ pozostawione w nim walutowe kredyty hipoteczne były często zawierane przed 22 lipca 2017 roku.
Przedterminowa spłata kredytu hipotecznego może także wiązać się z rekompensatą dla banku. Jej dopuszczalność i maksymalna wysokość zależą między innymi od rodzaju oprocentowania oraz momentu dokonania spłaty.
Co zrobić, gdy bank odmówi zwrotu prowizji?
Po otrzymaniu odmownej odpowiedzi kredytobiorca może:
- złożyć odwołanie i zażądać ponownego rozpatrzenia reklamacji;
- wystąpić do Rzecznika Finansowego o przeprowadzenie postępowania interwencyjnego;
- skorzystać z pozasądowego rozwiązania sporu;
- zwrócić się do Arbitra Bankowego, jeżeli sprawa spełnia warunki tego postępowania;
- skierować roszczenie do sądu powszechnego.
Deutsche Bank Polska wskazuje możliwość ponownego rozpatrzenia reklamacji, interwencji Rzecznika Finansowego, postępowania przed Arbitrem Bankowym oraz dochodzenia roszczenia przed sądem.
Przed skierowaniem pozwu należy sprawdzić termin przedawnienia, wartość roszczenia, dokumentację oraz możliwe koszty postępowania.
Deutsche Bank – aktualizacja 2026
W 2026 roku prawo do proporcjonalnego rozliczenia kosztów wcześniej spłaconego kredytu konsumenckiego nadal obowiązuje. Najważniejsze jest jednak prawidłowe ustalenie adresata reklamacji.
W przypadku większości dawnych kredytów detalicznych Deutsche Bank Polska właściwym podmiotem będzie obecnie Erste Bank Polska, wcześniej działający jako Santander Bank Polska. Do Deutsche Bank Polska należy natomiast kierować sprawy dotyczące pozostawionych w nim walutowych kredytów i pożyczek zabezpieczonych hipotecznie.
Najważniejsze zasady są następujące:
- limit kredytu konsumenckiego wynosi 255 550 zł, a nie 255 500 zł;
- znaczenie ma data zawarcia umowy, nie data wcześniejszej spłaty;
- wcześniejsza spłata części kredytu również może powodować obniżenie kosztów;
- całkowicie spłacony kredyt konsumencki powinien zostać rozliczony w ciągu 14 dni;
- wniosek lub reklamacja są potrzebne przede wszystkim wtedy, gdy automatyczne rozliczenie nie nastąpiło albo było nieprawidłowe.
Jeśli potrzebujesz pomocy przy składaniu wniosku, skontaktuj się z Kancelarią Prawa Bankowego WIBOR.
Artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi indywidualnej porady prawnej.