Począwszy od jesieni 2021 r., aż do końca 2022 r. obserwowaliśmy cykliczne podnoszenie stóp procentowych, które wpływało również na wartość wskaźnika WIBOR. To natomiast skutkowało wzrostem rat kredytów. Postawić w tym miejscu można więc zasadne pytanie czy WIBOR ma wpływ na realny zysk banków netto?
Kredyty złotówkowe oparte o zmienną stopę procentową mają dwa podstawowe składniki oprocentowania. Pierwszym z nich jest marża banku. Wysokość marży jest co do zasady stała i określona powinna zostać każdorazowo w umowie kredytowej. Inaczej przedstawia się sytuacja z WIBOR, który jest wskaźnikiem zmiennym, podatnym na czynniki zewnętrzne. Zasadniczo banki przy umowach kredytu zarabiać mają na stałej marży.
Sprawdź: Pozew WIBOR
Czy banki zarabiają na wzroście WIBOR?
Czy banki przy umowach kredytowych rzeczywiście zarabiają wyłącznie na marży banku, czy jednak wzrost WIBOR jest dla nich korzystny z ekonomicznego punktu widzenia? Odpowiedź na to pytanie nie jest łatwa i od dawna budzi liczne kontrowersje.
Sami zainteresowani – przedstawiciele sektora bankowego – konsekwentnie utrzymują, że nie pobierają żadnych dodatkowych zysków ze wzrostu WIBOR, a ich jedynym źródłem dochodu przy umowach kredytowych jest marża kredytu. Podmioty związane z bankowością wskazują, że podstawową rolą wskaźnika WIBOR nie jest powiększenie dochodów banku, ale jedynie zwrócenie kosztów pozyskania przez bank środków do wypłaty kredytu.
Nie jest to jednak do końca przekonywująca argumentacja, która zresztą spotyka się z coraz większą krytyką. Wiele osób wskazuje obecnie, że w praktyce koszty pozyskania pieniądza dla banków (np. z depozytów bankowych) są niemal zerowe, a więc WIBOR stanowi w istocie dodatkowy zarobek banku.
Wpływ obniżki stóp procentowych na WIBOR
Wrześniowa decyzja RPP o obniżeniu stóp procentowych o 0,75 pkt. proc. wyraźnie wpłynęła na wysokość wskaźnika WIBOR. Obecnie (stan na 15 września 2023 r.) WIBOR 3M wynosi 5,80%, a WIBOR 6M 5,66% co stanowi obniżkę o ok. 0,8-0,9% względem danych z sierpnia br. Jest to bardzo dobra wiadomość dla kredytobiorców, gdyż zmiany te wpłyną na obniżenie wysokości rat zaciągniętych przez nich kredytów.
Autor: radca prawny Maciej Fiedorowicz, nr wpisu WA-15162