Od mniej więcej roku głośno jest na temat wprowadzenia nowego wskaźnika referencyjnego do umów kredytowych o zmiennej stopie procentowej. Dotychczasowy wskaźnik WIBOR zastąpiony ma być wskaźnikiem WIRON.
Proces wdrażania zmiany
Proces ten rozpoczął się w teorii już w styczniu 2023 r., w praktyce jednak dopiero od niedawna na rynku bankowym pojawiają się produkty finansowe powiązane ze wskaźnikiem WIRON. Budzi to uzasadnioną obawę klientów banków, którzy zastanawiają się w jaki sposób (i czy w ogóle) zmiana taka będzie korzystna z punktu widzenia wysokości raty kredytu. Z założenia reforma polegająca na zastąpieniu wskaźnika WIBOR, WIRON-em miała na celu zapobiec w przyszłości sytuacjom takim jak ta, która miała miejsce jesienią 2021 r. Wtedy to RPP rozpoczęła cykl podwyżek stóp procentowych, co wpłynęło na skok wartości WIBOR i wzrost rat kredytowych. Czy jednak WIRON jest receptą na rozwiązanie tych problemów, czy może stanowi jedynie symboliczną ulgę dla kredytobiorców?
Pierwsze kredyty WIRON w ING Bank Śląski S.A.
Dopiero od lipca 2023 r. na polskim rynku usług kredytowych dostępne są pierwsze kredyty o zmiennej stopie procentowej, których oprocentowanie zostało oparte o wskaźnik WIRON. Pierwszym bankiem udostępniającym takie kredyty jest ING Bank Śląski S.A.
Wstępna analiza ofert kredytu WIRON prowadzi do jednoznacznych wniosków, że WIRON w niewielkim stopniu wpłynie na spadek wysokości raty kredytu. Z uwagi na fakt, że bank proponuje wyższą marżę przy kredycie WIRON, niż miało to miejsce przy umowach opartych o WIBOR obecnie różnica oprocentowania jest symboliczna. Oprocentowanie WIRON w lipcowych ofertach kredytowych (przy uwzględnieniu marży banku) wynosi ok. 8,3%, podczas gdy analogiczne umowy WIBOR oprocentowane są na poziomie ok. 8,5%.
WIRON a pozew WIBOR
Obecnie wydaje się, że WIRON nie wpłynie realnie na zmniejszenie wysokości rat kredytów. Pod tym względem wydaje się, że nie warto czekać na przekształcenie umów kredytowych WIBOR w umowy oparte o wskaźnik WIRON. Zamiast tego warto zastanowić się nad skierowaniem do sądu pozwu o usunięcie WIBOR. Co istotne, planowane wprowadzenie WIRON w żaden sposób nie powinno wpłynąć na możliwość składania pozwów przez kredytobiorców, którzy zawarli umowy kredytu, których oprocentowanie oparte jest na wskaźniku WIBOR.
Autor: radca prawny Maciej Fiedorowicz, nr wpisu WA-15162