Zobowiązania finansowe jak kredyty czy pożyczki bardziej lub mniej obciążają nasz budżet. Ugody z bankami w Polsce są możliwe. U ich podstaw spoczywają różne argumenty i okoliczności. Ugoda z bankiem to polubowne rozwiązanie sprawy i zamknięcie sporu bez udziału sądu.
Czy warto zawrzeć ugodę z bankiem?
Na pytanie czy warto zawrzeć ugodę z bankiem nie da się jednoznacznie odpowiedzieć. Wszystko bowiem zależy od warunków takiej ugody i okoliczności sprawy. W sprawach WIBOR jeżeli bank wystosowałby do kredytobiorcy propozycję ugodową to zdecydowanie warto ją rozważyć. Obecnie jednak banki stoją na stanowiskach, że umowy kredytów złotówkowych oparte o wskaźnik WIBOR nie są wadliwe. W przypadku otrzymania propozycji ugodowej należy ją szczegółowo przeanalizować pod kątem korzyści i ryzyka ugody z bankiem.
Jakie są warunki ugody z bankiem?
Warunki ugód z bankami są różnorodne. Mogą m.in. zmniejszać saldo zadłużenia kredytobiorcy (redukcja długu) lub zmieniać warunki spłaty kredytu. W przypadku frankowiczów ugody proponowane przez banki są mniej korzystne w porównaniu z korzyściami płynącymi z wygranej sprawy sądowej. W sprawach WIBOR w przestrzeni publicznej póki co nie mówi się o ugodach zawieranych przez banki z kredytobiorcami złotówkowymi. Dla kredytobiorców złotówkowym korzystnym byłoby gdyby z umów tych wykreślać wskaźnik WIBOR i aby były one oparte wyłącznie o marżę banki. Póki co jednak banki nie uwzględniają argumentów kredytobiorców w tym zakresie.
Jak negocjować ugodę z bankiem?
Ugodę z bankiem, można, a nawet trzeba negocjować. Pierwszym krokiem jest dokładna analiza takiej umowy, w szczególności pod kątem prawnym. W negocjacjach należy dążyć do wyeliminowania zagrożeń lub zbyt dużej dowolności, która mogłaby, obrócić się na niekorzyść klienta. Jak negocjować ugodę z bankiem? Przed rozpoczęciem negocjacji warto wynotować sobie argumenty, które przemawiają na naszymi racjami. Negocjacje z bankiem często zajmują trochę czasu, gdyż warunki ugody muszą być zatwierdzone na różnych szczeblach. Jednak jest to czas zdecydowanie krótszy niż sprawa sądowa.
Jakie są korzyści z ugody z bankiem?
Główną korzyścią z zawarcia ugody jest to, że zamykamy daną sprawę. Jest to jednak jednocześnie i w pewnych sytuacjach ryzykiem. Aby określić korzyści płynące z ugody z bankiem każdorazowo, należy odwołać się do zapisów konkretnej ugody. Zapisy te należy porównać na przykład do tego co bylibyśmy w stanie uzyskać w postępowaniu sądowym. Pod uwagę należy jednak wziąć także koszty, w tym koszty podatkowe czy czas trwania sprawy. Ogromnym plusem ugody jest to, że można ją zawrzeć w stosunkowo krótkim czasie.
Jakie są ryzyka związane z ugodą z bankiem?
Zwykle w ugodach z bankami strony czynią sobie wzajemnie pewne ustępstwa i zrzekają się wobec siebie wzajemnie wszelkich roszczeń. Warto zwrócić uwagę, aby zrzeczenie się roszczeń było dwustronne. Zazwyczaj więc po podpisaniu ugody nie ma możliwości występowania do sądu. Oczywiście wymaga to każdorazowo analizy, czasami ugoda może obejmować tylko poszczególne kwestie. Jeżeli zatem podpiszemy ugodę, zrzekając się wszystkich roszczeń, a za kilka lat zmieni się orzecznictwo na korzystniejsze, to nie będzie możliwości żądania „czegoś jeszcze” na tej podstawie.
Czy ugoda z bankiem wpływa na zdolność kredytową?
Na historię kredytową wpływ mają przeszłe i obecne zobowiązania kredytowe zaciągnięte przez osobę składającą wniosek kredytowy. Bank bada więc jak kredytobiorca, dotychczas radził sobie ze spłatą swoich istniejących zobowiązań kredytowych. Ugoda nie wpłynie negatywnie na naszą zdolność kredytową, a w niektórych przypadkach może ulec poprawie. W sprawie WIBOR gdyby doszło do unieważnienia umowy kredytu to nie będzie miało to znaczenia dla naszej historii kredytowej.
Jak ugoda z bankiem wpływa na kredyt hipoteczny?
Warunki ugody kredytowej często modyfikują warunki spłaty kredytu, jak ma to miejsce na przykład w sprawach umów frankowych. Po zawarciu ugody jeżeli kredyt hipoteczny ma być dalej spłacany, dzieje się to na warunkach tam określonych.
Jeżeli kredytobiorca ma problemy z regularnymi płatnościami to może wybrać także rozwiązanie, jakim jest restrukturyzacja zadłużenia. Oferta bankowa w tym zakresie zwykle jest szeroka. W przypadku problemów finansowych z pewnością warto rozpocząć dialog z bankiem aniżeli jedynie wstrzymać się z płatnościami.
Jeżeli posiadasz kredyt ze zmiennym oprocentowaniem WIBOR to powinieneś wiedzieć, że obecnie część z kredytobiorców kieruje swoje spraw do sądów w związku z wadliwością tych umów. Jedną z możliwości jest unieważnienie WIBOR. Jeżeli chcesz przekonać się co można zyskać w sprawie WIBOR, bezpłatny kalkulator WIBOR wskaże Ci czego możesz się domagać. Kancelaria WIBOR od lat pomaga kredytobiorcom w sporach z bankami.
Autor: radca prawny Maciej Fiedorowicz, nr wpisu WA-15162