Nawet jeżeli podpisałeś umowę kredytową wiele lat temu, możesz podważyć klauzulę WIBOR. Przedawnienie roszczeń kredytowych liczone jest bowiem dla kredytobiorcy od momentu kiedy dowiedział się on o niedozwolonych zapisach w umowie.
Streszczenie
Podważenie klauzuli WIBOR w umowie kredytowej może prowadzić do jej unieważnienia lub przekształcenia kredytu w stałoprocentowy (oparty wyłącznie na marży banku). Roszczenia nie są przedawnione, jeśli kredytobiorca dopiero niedawno dowiedział się o abuzywności zapisów – czas na dochodzenie roszczeń wynosi 6 lat od tej chwili. Proces sądowy trwa średnio ok. 3 lat.
Jak podważyć klauzulę WIBOR w kredycie hipotecznym?
Podważenie klauzuli WIBOR w umowie kredytowej może prowadzić do unieważnienia umowy kredytu lub usunięcia tego wskaźnika z umowy. Kredytobiorca może dochodzić zwrotu nadpłaconych odsetek.
- Usunięcie z umowy kredytu wskaźnika WIBOR wiąże się z tym, że Sąd nakaże rozliczyć umowę kredytu tak, jakby oprocentowanie równało się wysokości marży bankowej (bez WIBOR). W konsekwencji umowa zmieni się w kredyt o stałym oprocentowaniu, bo marża jest stała w całym okresie kredytowania.
- Unieważnienie umowy kredytowej WIBOR 2025 oznacza zaś, że strony zobowiązane są do wzajemnego zwrotu świadczeń – kredytobiorca oddaje bankowi kapitał, a bank zwraca wszystkie pobrane odsetki, prowizje i inne opłaty.
Konsekwencje kwestionowania warunków finansowych umowy z WIBOR może przynieść kredytobiorcy wiele korzyści. Przede wszystkim w postaci odzyskania nadpłaconych rat.
Czy można unieważnić umowę kredytu z WIBOR?
Istnieją podstawy do tego, aby umowę kredytu z WIBOR uznać za nieważną. Nie zawsze jednak unieważnienie umowy kredytu będzie dobrym rozwiązaniem. W pierwszej kolejności jednak należy dokonać analizy danej umowy kredytu. Unieważnienie umowy kredytowej WIBOR może stwierdzić jedynie sąd, stąd też kredytobiorca musi wszcząć postępowanie sądowe przeciwko bankowi.
Roszczenie o unieważnienie umowy kredytowej wiąże się też z żądaniem zwrotu wszystkich wpłaconych przez kredytobiorcę środków do banku. Umowę nieważną traktować należy jako nigdy nie zawartą, a więc bank i kredytobiorca powinni wzajemnie zwrócić to co świadczyli sobie na podstawie nieważnej umowy.
Czy klauzula WIBOR jest klauzulą abuzywną?
Zagadnienie WIBOR – klauzula abuzywna czy też hasło „kredyt WIBOR nielegalne zapisy” jest zagadnieniem złożonym. Istnieje wiele argumentów za tym, że umowy kredytowe ze wskaźnikiem WIBOR zawierają klauzule niedozwolone, bowiem kształtują prawa i obowiązki konsumenta w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, jak też rażąco naruszają interesy konsumenta. Sposób ustalania WIBOR nie był dostatecznie wyjaśniony konsumentowi – brak przejrzystości i możliwość manipulacji ze strony banku. Wiele osób zaciągających kredyt hipoteczny z WIBOR nie było świadomych ryzyka związanego z wahaniami tego wskaźnika. Wahania WIBOR-u wpływają bezpośrednio na wysokość raty, a ryzyko jest przerzucone niemal wyłącznie na kredytobiorcę. Zarzut WIBOR nieskuteczne postanowienia – jest jednym z kluczowych elementów sporu.
Jakie są podstawy prawne do unieważnienia klauzuli WIBOR?
Jedną z głównych podstaw prawnych jest art. 385¹ § 1 kodeksu cywilnego, który odnosi się do uznania postanowienia umownego za niedozwoloną klauzulę (abuzywną).
Wskazać należy także na niezgodność z prawem UE w zakresie ochrony konsumenta przy stosowaniu zmiennego oprocentowania opartego na WIBOR, a w szczególności z unijną dyrektywą 93/13/EWG. Ochrona konsumenta wynika zarówno z prawa krajowego, jak i unijnego. Liczne wyroki Trybunału Sprawiedliwości UE odnoszą się do tego, że brak przejrzystości w umowie z konsumentem może skutkować uznaniem klauzuli za niewiążącą.
Jaki jest termin przedawnienia roszczeń związanych z klauzulą WIBOR?
Dla konsumenta termin przedawnienia roszczeń wynosi 6 lat. Bieg przedawnienia rozpoczyna się najwcześniej od momentu, gdy konsument dowiedział się (lub mógł się dowiedzieć) o abuzywności klauzuli. A zatem przedawnienie nie biegnie automatycznie od podpisania umowy – ważne jest, kiedy konsument uzyskał świadomość naruszenia swoich praw. Tym samym można dochodzić roszczeń nawet jeżeli umowa została podpisana 10, 15 czy 20 lat temu.
Jak długo trwa proces sądowy dotyczący unieważnienia klauzuli WIBOR?
Proces WIBOR zwykle trwa około 3 lat. Jego długość jest zależna od obłożenia sądu, liczby zgłoszonych świadków, opinii biegłych oraz ewentualnych apelacji składanych przez strony postępowania. Kredytobiorcy coraz częściej decydują się na sądowe podważenie warunków umowy jako jedyną skuteczną formę ochrony swoich praw.
Autor: radca prawny Maciej Fiedorowicz, nr wpisu WA-15162