Kredyty hipoteczne to jeden z bardziej popularnych produktów bankowych w Polsce. Nieraz wiążą się z nimi jednak pewne kontrowersje – dość wspomnieć o kredytach we franku szwajcarskim i fali unieważnień umów tego rodzaju, z którą mamy styczność od kilku lat. Również kredyty w PLN budzą coraz większe kontrowersje, a coraz więcej osób decyduje się na wytoczenie pozwu o unieważnienie WIBOR. W sprawach taki warto skorzystać z profesjonalnego podmiotu, jakim jest kancelaria WIBOR. Wstępną wartość możliwego do uzyskania roszczenia można wyliczyć za pomocą prostego w obsłudze narzędzia, jakim jest kalkulator WIBOR.
Nie każdy zdaje sobie jednak sprawę, że poza kredytami hipotecznymi występuje jeszcze tzw. kredyt pod zastaw mieszkania. Jest to interesująca alternatywa dla kredytu hipotecznego, o której warto dowiedzieć się nieco więcej. Jakie są warunki kredytu pod zastaw mieszkania? Jak działa kredyt pod zastaw mieszkania? Jakie są korzyści z kredytu pod zastaw mieszkania?
Co to jest kredyt pod zastaw mieszkania?
Kredyt pod zastaw mieszkania to pożyczka udzielana przez bank, którą zabezpiecza nieruchomość – mieszkanie, dom jednorodzinny, działka budowlana, rekreacyjna, czy rolna z warunkami zabudowy. Kredyt ten można, w przeciwieństwie do kredytu hipotecznego, wydatkować na dowolny cel. Kredyt pod zastaw mieszkania udzielany jest z reguły na 60-80% wartości mieszkania. Oprocentowanie kredytu jest jednak z reguły nieco wyższe niż przy kredytach hipotecznych.
Jakie są warunki uzyskania kredytu pod zastaw mieszkania?
Procedura uzyskania kredytu pod zastaw mieszkania wiąże się ze spełnieniem pewnych warunków. Podstawowym jest wykazanie się prawem własności nieruchomości, która ma zabezpieczać kredyt pod zastaw mieszkania. Równie istotnym warunkiem jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej. Utwierdzi to bank w przekonaniu, że spłata kredytu nie będzie zagrożona. Bez tego bank w ogóle nie udzieli kredytu pod zastaw mieszkania.
Czy kredyt pod zastaw mieszkania jest bezpieczny?
Kredyt pod zastaw mieszkania nie jest niebezpiecznym produktem, nie wiąże się na pewno z większym ryzykiem niż kredyt hipoteczny. Jeżeli będziemy spłacać terminowo raty, ryzyko utraty mieszkania zabezpieczającego kredyt praktycznie nie występuje. Z uwagi natomiast na fakt, że pożyczka hipoteczna ustanawiana jest na kwotę ok 60-80% wartości nieruchomości, nawet w najgorszym wypadku, bank poprzestać powinien na zaspokojeniu się ze sprzedaży zabezpieczającej kredyt nieruchomości.
Jakie dokumenty są potrzebne do uzyskania kredytu pod zastaw mieszkania?
Dokumentacja kredytowa przy ubieganiu się o kredyt pod zastaw mieszkania jest podobna do tej przy kredycie hipotecznym. Z pewnością podstawowym dokumentem jest wniosek kredytowy. Do wniosku kredytowego powinniśmy załączyć dokumentację poświadczającą nasze dochody – celem wyliczenia zdolności kredytowej. Dokumentami takimi będą m.in. umowa o pracę, KPiR, czy roczne deklaracje podatkowe. Bank może wymagać również historii przelewów za określony czas. Ważnym dokumentem będzie również wycena nieruchomości, która stanowić ma zabezpieczenie kredytu. Wyceny takiej dokonuje z reguły rzeczoznawca z ramienia banku.
Jakie są różnice między kredytem hipotecznym a kredytem pod zastaw mieszkania?
Kredyt hipoteczny a kredyt pod zastaw mieszkania – są to dwa różne produkty finansowe. Kredyt hipoteczny to kredyt na zakup nieruchomości, najczęściej zabezpieczany na hipotece nowo nabywanej nieruchomości. Środków z kredytu hipotecznego nie można wydatkować na nic innego niż zakup nieruchomości, zgodnie z warunkami umowy sprzedaży. Podobnie, przy kredycie hipotecznym banki wymagają 10-20% wkładu własnego.
Kredyt pod zastaw mieszkania to pożyczka, którą możemy wydatkować na dowolny cel np. zakup samochodu, czy bieżące wydatki. Zabezpieczenie kredytu stanowi hipoteka należącej do nas nieruchomości. W kredycie tego rodzaju wkład własny nie jest wymagany, a kredyt udzielany jest w kwocie 60-80% kwoty, jaką przedstawia wartość nieruchomości go zabezpieczającego.
Czy mogę wziąć kredyt pod zastaw mieszkania, jeśli mam już kredyt hipoteczny?
Przepisy prawa nie wykluczają posiadania więcej niż jednego kredytu. Mając więc kredyt hipoteczny, można ubiegać się o kredyt pod zastaw mieszkania. Trzeba jednak pamiętać, że banki udzielające kredytów w pierwszej kolejności badają zdolność kredytową kredytobiorcy. Żaden bank nie udzieli produktu, jakim jest pożyczka hipoteczna, czy inny kredyt bez upewnienia się, że prawidłowe zabezpieczenie kredytu jest możliwe. Kredyt pod zastaw nieruchomości bez zdolności kredytowej nie jest więc w żadnym razie możliwy.
Autor: radca prawny Maciej Fiedorowicz, nr wpisu WA-15162