Wiele młodych par marzy o zakupie własnej nieruchomości. Niewielu jednak jest w stanie sobie na to pozwolić bez zaciągnięcia dodatkowego zobowiązania finansowego. Czy młode małżeństwa mogą otrzymać preferencyjne warunki kredytu? Przy spełnieniu odpowiednich warunków, oczywiście, że tak. Sytuacja ekonomiczna młodego pokolenia sprawia jednak, że co raz częściej liczą oni także na pomoc państwa.
Jeśli chcesz dowiedzieć się, jak uzyskać kredyt dla młodych małżeństw, jakie programy kredytowe dla młodych małżeństw istnieją w Polsce oraz czy można liczyć na rządowe dopłaty na zakup pierwszego mieszkania, koniecznie zapoznaj się z poniższym artykułem.
Jakie programy wspierają młode małżeństwa w uzyskaniu kredytu?
Program Mieszkanie dla Młodych był pierwszą inicjatywą rządu wychodzącą naprzeciw potrzebom i oferującą wsparcie finansowe dla młodych małżeństw. Funkcjonował on w latach 2013-2018. Następnie pojawił się program Pierwsze Mieszkanie, w ramach którego oferowano wsparcie finansowe w postaci kredytu 2%. Program zakończono w 2023 r. z uwagi na wyczerpanie puli przeznaczonych na ten cel środków. Obecnie planowane jest wprowadzenie nowego programu Mieszkanie na Start, który zakłada możliwość uzyskania kredytu z oprocentowaniem 1,5% do 0%.
Jakie są warunki kredytu dla młodych małżeństw?
Zgodnie z projektowaną ustawą o kredycie mieszkaniowym #naStart kredyt na mieszkanie dla młodych małżeństw w ramach programu będzie mógł zostać udzielony w jednej z dwóch form, jako:
- kredyt hipoteczny:
- na budowę i wykończenie domu jednorodzinnego lub zakup nieruchomości gruntowej pod budowę,
- przeznaczony na nabycie prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego, w tym jego wykończenie,
- w związku z realizacją inwestycji mieszkaniowej, kooperatywy mieszkaniowej przez jej członka,
- przeznaczony na nabycie spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu;
- kredyt konsumencki na pokrycie całości albo części wydatków ponoszonych w związku z kosztami partycypacji lub wkładu mieszkaniowego.
W tym miejscu warto nadmienić, że kredyt hipoteczny dla młodych małżeństw będzie mógł zostać udzielony, jeżeli kredytobiorca albo kredytobiorcy, którym tego kredytu udziela się wspólnie, staną się jedynymi posiadaczami prawa własności do lokalu lub domu jednorodzinnego, albo jedynymi osobami, którym przysługiwać będzie spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu.
Co do zasady, aby skorzystać z programu, kredytobiorca musi prowadzić gospodarstwo domowe na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej. Jeżeli jest ono prowadzone za granicą, istnieje możliwość uzyskania kredytu tylko w przypadku, gdy kredytobiorca posiada polskie obywatelstwo albo prowadzi gospodarstwo domowe wspólnie z osobą, która takie obywatelstwo posiada, a kredyt zostanie im udzielony wspólnie.
Ponad powyższe warunki kredytu dla młodych małżeństw określają, że:
- w dniu podpisania umowy kredytu kredytobiorca nie posiada i przed tym dniem nie posiadał prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego,
- w dniu podpisania umowy kredytu kredytobiorcy nie przysługuje i przed tym dniem nie przysługiwało spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu mieszkalnego,
- na dzień 1 stycznia roku, w którym złożono wniosek kredytowy, kredytobiorca nie ukończył 35 lat, chyba że w skład gospodarstwa domowego wchodzą co najmniej dwie osoby, kredyt ten jest udzielany jako kredyt konsumencki lub kredytobiorca jest osobą niepełnosprawną, posiadającą orzeczenie o znacznym stopniu niepełnosprawności, całkowitej niezdolności do pracy lub niezdolności do samodzielnej egzystencji,
- w dniu podpisania umowy kredytu kredytobiorca nie jest ani nie był stroną umowy innego kredytu mieszkaniowego, w tym bezpiecznego kredytu 2%.
Dodatkowo należy spełnić kryterium dochodowe, które obecnie wynosi:
- 10.000 zł dla gospodarstw 1-osobowych,
- 18.000 zł dla gospodarstw 2-osobowych,
- 23.000 zł dla gospodarstw 3-osobowych,
- 28.000 zł dla gospodarstw 4-osobowych,
- 33.000 zł dla gospodarstw 5-osobowych i większych.
Jakie są wymagania dotyczące wkładu własnego dla młodych małżeństw?
Zgodnie z wytycznymi Komisji Nadzoru Finansowego wkład własny powinien wynosić 10-20% wartości nieruchomości. Założenia kredytu mieszkaniowego w najnowszym programie rządowym przewidują jednak możliwość objęcia gwarancją bankową części kredytu stanowiącej różnicę między kwotą wymaganego wkładu własnego a rzeczywistym wkładem, jakim dysponuje kredytobiorca. Gwarancja udzielana jest przez Bank Gospodarstwa Krajowego. Z tego tytułu BGK pobiera od kredytobiorcy jednorazową opłatę prowizyjną w wysokości 1% objętej gwarancją części kredytu.
Czy młode małżeństwa mogą liczyć na niższe oprocentowanie kredytu?
Nowe wsparcie rządowe zakłada, że kredyt w ramach programu udzielany będzie wyłącznie w polskiej walucie ze stałą stopą procentową, która pozostanie stała co najmniej w okresie pierwszych 60 miesięcy spłaty kredytu.
Oprocentowanie kredytu wyniesienie odpowiednio:
- 1,5% dla jedno i dwuosobowych gospodarstw domowych,
- 1% dla trzyosobowych gospodarstw domowych,
- 0,5% dla czteroosobowych gospodarstw domowych,
- 0% dla co najmniej pięcioosobowych gospodarstw domowych.
Czy rząd oferuje dopłaty do kredytów dla młodych małżeństw?
Program Mieszkanie na Start przewiduje nie tylko preferencyjne warunki kredytowe, ale także wsparcie rządowe w postaci dopłat. Kredyty hipoteczne oraz konsumenckie udzielone w ramach programu mogą zostać objęte tzw. dopłatami rodzinnymi. Wymogiem formalnym jest złożenie osobnego wniosku w tym zakresie wraz z wnioskiem kredytowym.
Dopłatami objętych zostanie 120 pierwszych rat kapitałowo-odsetkowych kredytu hipotecznego albo 60 pierwszych rat kapitałowo-odsetkowych kredytu konsumenckiego.
Szczegółowy sposób obliczania wysokości dopłat zostanie określony w drodze ustawy.
Jakie dokumenty są potrzebne do uzyskania kredytu dla młodych małżeństw?
W przypadku korzystania z programu rządowego – podobnie jak w przypadku zaciągania innych zobowiązań finansowych – badana jest zdolność kredytowa potencjalnego kredytobiorcy. Dodatkowo, ubiegając się o kredy mieszkaniowy, wymagane będzie przedstawienie dokumentów potwierdzających tożsamość, zaświadczenia o wysokości i źródle uzyskiwanych dochodów, PIT za ostatni rok, wyciągu z konta bankowego za wskazany okres, a także dokumentów dotyczących kupowanej nieruchomości.
Przed rozpoczęciem procedury ubiegania się o kredyt dla młodych małżeństw warto również zadbać o swoje aktualne środki finansowe. Przykładowo, jeśli posiadasz zaciągnięty już kredyt z oprocentowaniem zmiennym opartym o wskaźnik WIBOR, korzystne może okazać się unieważnienie WIBOR. Kancelaria WIBOR przeanalizuje Twoją umowę kredytową i zaproponuje najlepsze rozwiązanie. Skorzystaj z prostego narzędzia, jakim jest Kalkulator WIBOR i sprawdź, ile możesz zyskać.