Jeszcze do niedawna kredyty o stałej stopie procentowej nie odgrywały istotnej roli na polskim rynku kredytowym. Większość banków nie miała nawet takich kredytów w swojej ofercie. Wyróżniało to znacząco rynek polski od europejskiego, gdzie kredyty o stałej stopie procentowej są popularne od wielu lat. W ostatnim czasie, w dużej mierze z uwagi na rosnącą wysokość rat kredytowych o zmiennej stopie procentowej, coraz więcej kredytobiorców decyduje się na stałe oprocentowanie. Z udostępnionych danych wynika, że w ostatnich miesiącach prawie połowa kredytów udzielanych przez polskie banki oparta była na stałej stopie procentowej.
Stała stopa procentowa a WIBOR
Takie rozwiązanie w istotny sposób zabezpiecza kredytobiorców przed wzrostem wysokości rat. Kredytobiorcy w okresie stałego oprocentowania (z reguły 5 lat) mają gwarancję stabilności rat kredytu, przede wszystkim w związku z wahaniami wskaźników WIBOR/WIRON. Odrębnym pytaniem jest, czy obecnie, przy bardzo wysokim wciąż WIBOR-ze warto brać oprocentowanie stałe? Wydaje się, że rozsądniej byłoby poczekać na dalszy spadek WIBOR.
Stałe oprocentowanie kredytu złotówkowego nie znaczy wcale, że kredyt taki nie jest kredytem WIBOR. Przede wszystkim stałe oprocentowanie wprowadzane jest do umowy kredytowej na określony czas, z reguły 5 lat, rzadziej 7-10 lat. Po tym okresie kredytobiorca może negocjować z bankiem nową wysokość stałego oprocentowania lub przejść na oprocentowanie zmienne.
Każdorazowo jednak w umowie banku wskazane jest, że po okresie oprocentowania stałego, oprocentowanie wyliczane będzie z uwzględnieniem stałej marży oraz zmiennego WIBOR (a w niedalekiej przyszłości WIRON). W tym zakresie treść umowy nie różni się więc od klasycznych umów kredytowych o zmiennej stopie procentowej.
Czy można pozwać o WIBOR przy stałej stopie procentowej
Kredytobiorcy, którzy zawarli umowy kredytu z oprocentowaniem stałym również mogą wnieść pozew o usunięcie WIBOR. Pozwy o WIBOR dotyczą wyeliminowania z treści umowy zapisów dotyczących WIBOR lub unieważnienia całej umowy kredytowej, podobnie jak ma to miejsce przy kredytach frankowych. Z uwagi na fakt, że umowy o stałej stopie procentowej również zawierają postanowienia WIBOR złożenie pozwu w tym wypadku także jest możliwe.
Autor: radca prawny Maciej Fiedorowicz, nr wpisu WA-15162