Zainteresowanie kredytami, mimo wysokich stóp procentowych, nadal jest spore. Zaciągając kredyt, powinniśmy nieco więcej wiedzieć na temat wkładu własnego, który jest wymagany przez banki. Odpowiadamy na najważniejsze pytania i wątpliwości na temat wkładu własnego.
Czym jest wkład własny?
Wkład własny to udział kredytobiorcy w finansowaniu kredytowanej nieruchomości. Wkładu własnego nie wpłacamy do banku. Po co więc on jest? Wkład własny jest zabezpieczeniem dla banku chroniącym przed finansowaniem pełnej wartości nieruchomości. Wymóg wniesienia wkładu własnego ustalony jest w Rekomendacji S wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego, który to dokument jest zbiorem dobrych praktyk skierowanych bezpośrednio do banków.
Wartość wkładu własnego określa się nie kwotowo, a procentowo w stosunku do wartości nieruchomości. A zatem ważną kwestią jest to, ile warta jest nieruchomość.
Co może stanowić wkład własny?
Wbrew pozorom nie tylko gotówka może stanowić wkład własny kredytobiorcy. Wkładem własnym może być także m.in.
- nieruchomość – może to być działka wnioskodawcy, na której chce wybudować dom lub też inna nieruchomość;
- darowizna – wsparcie od najbliższych nie będzie opodatkowane w obrębie zerowej grupy podatkowej i w przypadku zgłoszenia darowizny w terminie do urzędu;
- zadatek – zadatek wpłacony deweloperowi może stanowić wkład własny;
- Obligacje lub papiery wartościowe;
- środki zgromadzone w Pracowniczym Planie Kapitałowym;
- środki zgromadzone na koncie emerytalnym IKE lub IKZE – nie wiąże się to z koniecznością wypłaty środków;
- książeczka mieszkaniowa.
Ile wynosi wkład własny przy kredycie?
Wysokość wkładu własnego ustalana jest przez banki indywidualnie. Zazwyczaj wynosi ona 20% wartości nieruchomości – zgodnie z rekomendacjami KNF. Jeżeli umowa kredytu obejmuje także dodatkowe zabezpieczenia, możemy spotkać się także z wkładem własnym wynoszącym 10% wartości nieruchomości. Im zgromadzimy wyższy wkład własny, tym lepiej, bowiem uzyskamy lepsze warunki kredytowania.
W jaki sposób bank sprawdza, czy mam wkład własny?
Aby wykazać, że mamy zgromadzony wymagany przez bank wkład własny, wystarczy do banku przekazać dokument to obrazujący. Na przykład może być o potwierdzenie wpłaty, wyciąg z rachunku bankowego, akt notarialny, z którego wynika informacja o przekazaniu pieniędzy sprzedającemu (np. umowa przedwstępna czy deweloperska). Jeżeli wkład własny ma inną formę niż gotówka, potrzebne będą inne dokumenty potwierdzające jego wniesienie stosownie do tego, jaki jest to wkład.
Czy nie mając wkładu własnego nie dostanę kredytu?
Brak uzbieranego wkładu własnego nie przekreśla całkowicie szans na zaciągnięcie kredytu. Przede wszystkim należy zapoznać się z ofertami banków. Niektóre z banków oferują kredyty z wniesienie niskiego wkładu własnego (np. na 10%). Taki kredyt wiąże się wówczas często z koniecznością wykupienia ubezpieczenia do kredytu, a zatem dodatkowym kosztem. Warunki kredytu z niskim wkładem własnym są zazwyczaj mniej korzystne niż warunki kredytu z wkładem własnym 20-procentowym.
Warto zwracać uwagę także na rządowe programy, które często dają możliwość zaciągnięcia kredytu na preferencyjnych warunkach, w tym m.in. bez wkładu własnego (np. program „Mieszkanie bez wkładu własnego”)
Jeżeli posiadasz kredyt ze zmiennym oprocentowaniem WIBOR to warto sprawdzić swoją umowę pod kątem istnienia w niej postanowień niedozwolonych. W sądach przybywa spraw o unieważnienie WIBOR. Jeżeli chcesz przekonać się, co można zyskać w sprawie WIBOR, bezpłatny kalkulator WIBOR wskaże Ci, czego możesz się domagać. Kancelaria WIBOR od lat pomaga kredytobiorcom w sporach z bankami, w tym sporach dotyczących WIBOR.
Autor: radca prawny Maciej Fiedorowicz WA-15162