WIBOR to wskaźnik oprocentowania obecny w umowach kredytów ze zmiennym oprocentowaniem. WIBOR 3M zmienia się co trzy miesiące, a dokładniej co 3 miesiące aktualizowane jest oprocentowanie kredytu uwzględniając wysokość WIBOR na dzień aktualizacji.
Jak często zmienia się WIBOR?
WIBOR jest wskaźnikiem zmiennym. Jego wysokość zależy między innymi od wysokości stóp procentowych. Jeżeli stopy procentowe rosną, wzrasta też wskaźnik WIBOR, jeżeli maleją – WIBOR spada.
W umowach kredytów hipotecznych występuje z reguły wskaźnik WIBOR:
- WIBOR 1M – zmienny co 1 miesiąc
- WIBOR 3M – zmienny co 3 miesiące
- WIBOR 6M – zmienny co 6 miesiące
Co ile aktualizuje się WIBOR 3M?
WIBOR 3M (tzw. WIBOR trzymiesięczny) aktualizowany jest co trzy miesiące. A zatem oprocentowanie kredytu zmienia się co 90 dni, zaś rata kredytu zostaje zmieniona dopiero kolejnego miesiąca.
Przykład: Jeżeli w umowie kredytu oprocentowanie oparte jest o wskaźnik WIBOR 3M, zaś ostatnia aktualizacja oprocentowania miała miejsce w lutym 2024 roku, to kolejna aktualizacja WIBOR 3M odbędzie się w maju. Wówczas stawka WIBOR będzie uwzględniać majowy odczyt, a jego wysokość będzie miała wpływ na ratę kredytu. Wzrost lub spadek stawki WIBOR odczuwalny jest zatem dopiero po pewnym czasie.
Kiedy zmienia się WIBOR 3M?
Zmiana WIBOR 3M oznacza, że bank sprawdza poziom WIBOR raz na trzy miesiące i w oparciu o to aktualizuje oprocentowanie kredytu.
Co ciekawe, wskaźnik WIBOR ma zostać całkowicie zlikwidowany. Termin zmiany WIBOR na inny wskaźnik WIRON zapowiadany jest na jednak dopiero w 2027 r. Zatem przed 2027 rokiem WIBOR będzie w dalszym ciągu obecny w umowach kredytowych i będzie wpływał na wysokość oprocentowania wielu polskich kredytów hipotecznych.
Jak sprawdzić kiedy aktualizuje się WIBOR?
Wysokość stawki WIBOR ustalana jest każdego dnia roboczego do godz. 11.00 w trakcie tzw. fixingu. W uproszczeniu proces ten polega na tym, że kilkanaście banków komercyjnych w Polsce wskazuje, po jakiej stopie oprocentowania w danym dniu są skłonni pożyczyć pieniądze innym bankom. Aktualną wysokość WIBOR można zawsze sprawdzić na stronie internetowej administratora, czyli GPW Benchmark S.A. Jako że WIBOR jest zmienny, to naturalne jest, że kredyty z oprocentowaniem zmiennym charakteryzują się zmienną ratą.
Aby sprawdzić, w jakich okrasach w naszym przypadku będzie aktualizował się WIBOR, należy odszukać umowę kredytu i odnaleźć wskaźnik w niej ujęty (np. WIBOR 1M, 3M, 6M).
Umowy kredytowe ze stawką WIBOR można podważyć. W tym celu należy wstąpić na ścieżkę sądową z bankiem, wytaczając pozew WIBOR. Są to sprawy skomplikowane, pełne zawiłości prawnych, dlatego nie warto ryzykować samodzielnie podejmując dialog z bankiem czy też pozywając bank. Kancelaria WIBOR specjalizująca się w tego typu sprawach to większe szanse na wygraną. Korzystając z kalkulatora WIBOR dowiesz się ile oszczędności zyskasz usuwając WIBOR z umowy kredytowej.
Autor: radca prawny Maciej Fiedorowicz WA-15162