Kredyty hipoteczne to najczęściej zobowiązania długoterminowe. Umowy kredytów hipotecznych są bowiem zawierane nawet na 35 lat. Aby zminimalizować ryzyko kredytowe, banki proponują lub nawet wymagają zabezpieczenia kredytu poprzez ubezpieczenie kredytu. Zawierając umowę ubezpieczenia kredytu, kredytobiorca otrzymuje dokument, jakim jest polisa ubezpieczeniowa. Jak ubezpieczenie kredytu wpływa na wysokość raty? Czy warto ubezpieczyć kredyt, aby zmniejszyć ratę?
Jakie są korzyści z ubezpieczenia kredytu hipotecznego?
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego ma na celu zabezpieczenie zarówno banku, jak i kredytobiorcy na wypadek trudnych sytuacji finansowych wywołanych różnymi sytuacjami. Korzyści z ubezpieczenia kredytu hipotecznego to ochrona:
- w razie śmierci kredytobiorcy lub trwałej niezdolności do pracy – bank otrzymuje środki pozwalające na spłatę pozostałego zobowiązania od ubezpieczyciela,
- od utraty pracy – ubezpieczyciel do czasu znalezienia nowej pracy, najczęściej przez kilka miesięcy pokrywa raty kredytu,
- przed długotrwałym wpisem hipoteki w księdze wieczystej. Ubezpieczenie zabezpiecza bank przed ryzykiem, że do czasu wpisu hipoteki kredytobiorca może nie spłacić kredytu.
- w przypadku niskiego wkładu własnego kredytobiorcy, który nie spełnia minimalnych wymagań.
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego to korzyści i zwiększenie bezpieczeństwa zarówno banku, jak i samego kredytobiorcy.
Rodzaje ubezpieczeń kredytowych i ich wpływ na raty
Rodzaje ubezpieczeń, które najczęściej są wymagane przez banki to:
- ubezpieczenie na życie – ubezpieczenie, które zapewnia spłatę kredytu w przypadku śmierci kredytobiorcy,
- ubezpieczenie od utraty pracy – zapewnia ochronę na wypadek, gdyby kredytobiorca stracił pracę, co mogłoby prowadzić do problemów ze spłatą kredytu,
- ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków – ubezpieczenie to zabezpiecza kredytobiorcę i bank na wypadek, gdyby kredytobiorca utracił zdolność do pracy z powodu choroby, wypadku lub trwałego inwalidztwa. W przypadku spełnienia warunków polisy ubezpieczyciel może pokryć część lub całość rat kredytowych,
- ubezpieczenie od ognia, wody i zdarzeń losowych – zabezpiecza nieruchomość od zdarzeń losowych, takich jak pożar, zalanie czy inne uszkodzenia,
- ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – ubezpieczenie niskiego wkładu własnego to jeden z rodzajów zabezpieczenia banku udzielającego kredyt hipoteczny osobom nieposiadającym wystarczającego wkładu własnego. Wysokość wkładu własnego powinna wynosić 20 % wartości nieruchomości,
- ubezpieczenie pomostowe – ubezpieczenie, które stanowi zabezpieczenie kredytu do momentu uzyskania prawomocnego wpisu hipoteki do księgi wieczystej.
Jaki jest wpływ ubezpieczenia na raty kredytowe?
Brak ubezpieczenia może skutkować gorszymi warunkami finansowania, w tym wyższą marżą, a w konsekwencji wyższą ratą kredytu lub nawet odmową udzielenia kredytu.
Czy ubezpieczenie kredytu może pomóc w obniżeniu miesięcznej raty? Ubezpieczenie zwiększa zabezpieczenie banku, ponieważ chroni przed ryzykiem związanym z niewypłacalnością kredytobiorcy. W przypadku, gdy kredytobiorca traci zdolność do spłaty swoich zobowiązań, np. na skutek utraty pracy lub śmierci, ubezpieczyciel pokrywa część zobowiązań wobec banku. Dlatego banki proponują kredytobiorcom zawarcie umowy ubezpieczenia w zamian za obniżenie raty kredytu.
Czy ubezpieczenie kredytu jest obowiązkowe, aby uzyskać niższą ratę? Ubezpieczenie kredytu nie jest zazwyczaj obowiązkowe, ale może być jednym z warunków, które bank stawia, aby zaproponować niższą ratę kredytu.
Jakie ubezpieczenia kredytowe mogą obniżyć ratę kredytu? Obniżenie miesięcznej raty kredytu jest możliwe w przypadku skorzystania z określonego przez bank ubezpieczenia. Banki często oferują lepsze warunki kredytowe — w tym niższą marżę lub oprocentowanie — jeśli klient zdecyduje się na dodatkowe ubezpieczenie, takie jak ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie od utraty pracy, czy ubezpieczenie nieruchomości w przypadku kredytów hipotecznych.
Kancelaria WIBOR przez lata pomaga kredytobiorcom w walce z bankami. Jeżeli posiadasz kredyt w złotówkach, zachęcamy do skorzystania z bezpłatnej analizy umowy kredytu. Dzięki czemu dowiesz się, czy Twoja umowa kredytu zawiera postanowienia niedozwolone, jakie są szanse i ryzyka związane z Twoją sprawą WIBOR. Dodatkowo korzystając z kalkulatora WIBOR, możesz też samodzielnie dokonać wstępnego szacunku, ile możesz zyskać od banku w przypadku wygranej.