Kredyt indeksowany to kredyt powiązany z walutą obcą, aczkolwiek wypłacany jest on w złotych. Przyjrzyjmy się bliżej, czym jest kredyt indeksowany do waluty obcej oraz jakie są zalety kredytu indeksowanego.
Co to jest kredyt indeksowany?
Warto zacząć od podstaw, a zatem – kredyt indeksowany definicja. Kredyt indeksowany to kredyt udzielany w walucie krajowej (np. w złotych), aczkolwiek jego kwota i raty kredytowe są ustalone w walucie obcej, a następnie są przeliczane na walutę krajową po kursie wymiany walut. Tym samym kredyt otrzymujemy w złotówkach i spłacamy go także w złotówkach, jednak waluta obca (do której indeksowany jest kredyt) stanowi przelicznik, który ma wpływ na wysokość raty i zobowiązania. Kredytobiorca musi się zatem liczyć z tym, że zmiana kursu waluty ma wpływ na koszt kredytu i jego comiesięczną ratę kredytu.
Jak działa kredyt indeksowany w walucie obcej?
To jak działa kredyt indeksowany, najlepiej jest zobrazować na przykładzie. Kredyt indeksowany działa w ten sposób, że w umowie kredytu mamy wskazaną konkretną kwotę kredytu w złotówkach np. 300.000 zł. W momencie uruchomienia kredytu kwota 300.000 zł po obecnym kursie (4,2 zł) wynosi 70.000 euro. Rata kredytu określona jest jako 500 euro, czyli ok. 2.100 zł. W przypadku gdy kurs euro wzrośnie do poziomu 5 zł, rata także wzrośnie i wyniesie już ok. 2.500 zł. Mechanizm przeliczeń określany jest jako indeksacja kredytu.
To jak funkcjonuje i jak drastycznie może wzrosnąć kurs waluty obcej, odczuli najbardziej frankowicze, którzy przed laty masowo zaciągali kredyty indeksowane do franka szwajcarskiego. Nie zdawali sobie oni sprawy, że ponoszą nieograniczone ryzyko kursowe, bowiem banki w umowach kredytu nie zakreśliły żadnych granic tego ryzyka. Dodatkowo kurs wymiany walut określany był jednostronnie przez banki.
Jakie są zalety kredytu indeksowanego?
Obecnie kredyty indeksowane do waluty obcej nie są oferowane na szeroką skalę. Zaciągnięcie obecnie kredytu indeksowanego nie jest proste z racji tego, że mogą być one udzielane jedynie osobom zarabiającym w danej walucie obcej.
Zalety kredytu indeksowanego ujawniają się głównie w przypadku gdy kurs danej waluty pozostaje na niskim poziomie, wówczas nasze raty kredytu są niskie, zaś nasza zdolność kredytowa wyższa. Przy tym kredycie dokładnie znamy, kwotę, jaką otrzymamy od banku.
Jakie ryzyka wiążą się z kredytem indeksowanym?
Podstawowym ryzykiem jest ryzyko walutowe związane ze zmiennością kursów walut. Raty kredytu zależą bowiem od bieżącego kursu danej waluty. Jeżeli kurs waluty wzrośnie, wzrośnie także nasza rata kredytu.
Na przykładzie frankowiczów widać, że wcześniej umowy kredytów indeksowanych chociaż na pierwszy rzut oka mogły wydawać się korzystne, przyprawiły wiele kłopotów. W związku z zaleceniami wprowadzonymi przez KNF obecnie kredyty indeksowane mogą być udzielane tym, którzy zarabiają w tej walucie. Wówczas ryzyko kredytu indeksowanego jest mniejsze. W związku z tym obecnie niektóre banki w ogóle nie oferują kredytów indeksowanych. Niezwykle ważny jest także obowiązek informacyjny polegający na poinformowaniu kredytobiorcy w sposób jasny i przejrzysty o możliwych ryzykach. Tego przy kredytach frankowych zabrakło.
Jeżeli posiadasz kredyt ze zmiennym oprocentowaniem WIBOR, to warto sprawdzić swoją umowę pod kątem istnienia w niej postanowień niedozwolonych. W sądach przybywa spraw o unieważnienie WIBOR. Jeżeli chcesz przekonać się, co można zyskać w sprawie WIBOR, bezpłatny kalkulator WIBOR wskaże Ci, czego możesz się domagać. Kancelaria WIBOR od lat pomaga kredytobiorcom w sporach z bankami, w tym sporach dotyczących WIBOR.
Autor: radca prawny Maciej Fiedorowicz, nr wpisu WA-15162