SPRAWDŹ ILE MOŻESZ ODZYSKAĆ
Skip to content

W jaki sposób banki finansują akcję kredytową i po jakim koszcie pozyskują finansowanie? 

Data ostatniej aktualizacji:

Struktura finansowania danego banku pokazuje nam, z jakich źródeł finansowana jest jego działalność, głównie działalność kredytowa. Zazwyczaj banki finansują udzielane kredyty z działalności depozytowej. Dlatego relacja kredytów do depozytów stanowi powszechnie używany wskaźnik, który pomaga w ocenie stabilności źródeł finansowania banków. 

Głównym źródłem finansowania polskich banków pozostają depozyty klientowskie (lokaty terminowe oraz środki zgromadzone na ROR od konsumentów), które stanowią ponad ¾ źródeł finansowania.

Mówiąc w skrócie banki wykorzystują oszczędności jednych klientów by udzielić kredytów innym klientom banku. Dla przykładu należy wskazać, że średnie oprocentowanie lokat dla gospodarstw domowych w bankach wyniosło w październiku 2021 roku 0,35%. Najwyżej oprocentowane okazały się depozyty na więcej niż rok (0,45%) i powyżej 1 miesiąca do 3 miesięcy włącznie (0,42%).

Średnie oprocentowanie lokat 3M dla kwot do 10 tys. (z warunkami) wyniosło w styczniu 2022 r. 1,66%, lutym 2022 r. 2,05%, marcu 2022 r. 2,16%. 

Z kolei klienci banków, którzy przechowywali swoje środki na ROR na początku 2022 r. przez okres miesiąca otrzymali od czołowych polskich banków ofertę oprocentowania swoich środków w przedziale 0,05% do 3,5%. Taki jest rzeczywisty koszt finansowania przez banki akcji kredytowej.

Dlatego w pełni zasadnym są zastrzeżenia kredytobiorców, których kredyt oprocentowany w oparciu o wskaźnik WIBOR – odpowiadający kosztowi finansowania banków- poszybował w górę, pomimo że koszty finansowania banków pozostały w dalszym ciągu na bardzo niskich poziomach. 


Sebastian Frejowski

Doktor nauk prawnych

Absolwent Wydziału Prawa i Administracji Uniwersytetu Warszawskiego. Stypendysta Królowej Holenderskiej oraz Académie de droit international de La Haye, EUI we Florencji. Posiada kilkunastoletnie doświadczenie w prowadzeniu spraw przed sądem w tym w sprawach precedensowych (spory frankowe, , opcje walutowe, wskaźnik Libor). Specjalizuje się w prawie bankowym, rynku kapitałowym, prawie papierów wartościowych. Doradza zarządzającym funduszami, towarzystwom funduszy inwestycyjnych oraz domom maklerskim w sprawach szeroko pojętego rynku finansowego. Prowadzi obsługę prawną podmiotów rynku kapitałowego, w tym spółek publicznych notowanych na Giełdzie Papierów Wartościowych i New Connect. Jest autorem i współautorem kilkunastu artykułów związanych z rynkiem kapitałowym, rynkiem papierów wartościowych w tym wystąpień do organów ochrony prawnej (KNF, UOKIK).

Oceń artykuł:

Średnia ocen użytkowników: 5.0

(Na podstawie 198 opinii)

Inne wpisy z tej kategorii

Wyrok TSUE już 11 czerwca – kredytobiorców reprezentuje dr Sebastian Frejowski

Wyrok TSUE już 11 czerwca – kredytobiorców reprezentuje dr Sebastian Frejowski
Już niebawem, bo 11 czerwca 2025 r. przed Trybunałem Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) odbędzie się rozprawa w sprawie wskaźnika WIBOR...

Wskaźnik POLSTR następcą WIBOR

Wskaźnik POLSTR następcą WIBOR
W czerwcu 2025 r. pojawiła się ważna informacja odnośnie tzw. nowego WIBOR. Przypomnijmy, że w grudniu 2024 r. tzw. Narodowa...

Co wydarzyło się na rozprawie przed TSUE dotyczącej wskaźnika WIBOR?

Co wydarzyło się na rozprawie przed TSUE dotyczącej wskaźnika WIBOR?
11 czerwca 2025 r. miała miejsce długo wyczekiwana przez kredytobiorców i pełnomocników rozprawa przed Trybunałem Sprawiedliwości Unii Europejskiej. Zgodnie z...