Nie każdy konsument jest świadomy tego, że umowa kredytu czy pożyczki, którą podpisał, może zawierać pewne uchybienia, które mogą skutkować tym, że ich kredyt będzie zupełnie darmowy. Co warto wiedzieć o sankcji darmowego kredytu? Jak z niej skorzystać? Dowiedz się, jakie warunki trzeba spełnić.
Czym jest sankcja kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego to sankcja, która powoduje pozbawienie kredytodawcy przychodów z tytułu określonego kredytu konsumenckiego. Zastosowanie tej sankcji wiąże się z tym, że kredytobiorca otrzymuje darmowy kredyt, tj. zwraca jedynie kapitał kredytu bez odsetek i innych kosztów wynikających z umowy (np. prowizji). A zatem koszt kredytu jest wówczas zerowy. Podkreślić należy, że sankcja kredytu darmowego ma zastosowanie tylko w przypadku kredytów konsumenckich.
Art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim
O sankcji kredytu darmowego stanowi art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Przepis ten stanowi karę za nadużycia ze strony kredytodawców i pożyczkodawców. Bowiem sankcja ta jest stosowana w przypadku naruszenia przez kredytodawcę praw konsumenta wynikających z ww. ustawy. Zatem istnienie tego przepisu ma przede wszystkim na celu:
- mobilizować kredytodawcę do przestrzegania określonych obowiązków, jakie nałożono na niego w ustawie o kredycie konsumenckim.
- chronić interesy konsumenta, oferując mu atrakcyjny instrument dochodzenia uprawnień wobec kredytodawcy, gdy nie wykona on albo nienależycie wykona pewne obowiązki.
Kredytobiorcy mogą kwestionować swoje umowy zarówno w trakcie ich trwania, jak i po ich wygaśnięciu.
Kiedy można skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Aby konsument mógł skorzystać z sankcji darmowego kredytu, musi wykazać, że w jego umowie kredytowej istnieją uchybienia pozostające w sprzeczności z ustawą o kredycie konsumenckim.
Aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego, muszą zostać spełnione pewne warunki formalne, tj. kwota pożyczki nie może przekroczyć 255 550 zł (lub równowartości tej kwoty w innej walucie), stroną umowy musi być konsument (nie firma), a sama umowa kredytowa nie może być sporządzona wcześniej niż 18 grudnia 2011 roku.
Warto przytoczyć przykłady sytuacji, w których kredytobiorca może powołać się na konkretne uchybienia w umowie kredytowej i skorzystać z sankcji kredytu darmowego:
- umowa kredytowa nie została zawarta na piśmie;
- umowa nie zawiera określenia rodzaju kredytu konsumenckiego;
- w umowie nie zawarto informacji na temat spłaty kredytu np. harmonogramu spłat, terminu spłaty całości zobowiązania czy wysokości rat;
- w umowie brakuje informacji na temat m.in. stopy oprocentowania, odsetek czy innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy;
- umowa nie zawiera informacji na temat RRSO;
- w umowie nie określono zasad dotyczących sposobu, terminu i skutków odstąpienia od umowy;
- umowa nie zawiera informacji o prawie konsumenta do spłaty kredytu przed terminem oraz procedury spłaty kredytu przed terminem;
- umowa określa pozaodsetkowe koszty kredytu (w kwocie wyższej niż przewidują to przepisy).
Należy wskazać, że są to jedynie przykładowe sytuacje, w których można skorzystać z zapisu sankcji darmowego kredytu. Tak naprawdę przykładów jest o wiele więcej. Dlatego też, aby przekonać się, czy przysługuje Ci sankcja darmowego kredytu, warto powierzyć sprawę prawnikowi, który dokona szczegółowej analizy umowy pod kątem występowania w niej uchybień.
Sankcja kredytu darmowego – jakie banki?
Jeżeli konsument chce skorzystać z sankcji kredytu darmowego, to powinien złożyć do instytucji finansowej, w której zaciągnął zobowiązanie, oświadczenie na piśmie w tym zakresie. Co istotne, oświadczenie o sankcji darmowego kredytu można złożyć jedynie w ciągu roku od daty wykonania umowy, czyli od całkowitej spłaty. Jeżeli konsument spłacił już kredyt, a okaże się, że wystąpiły przesłanki do zastosowania sankcji darmowego kredytu, to bank powinien zwrócić konsumentowi nadpłacone środki. Wskazać należy, że niezależnie od tego, w jakim banki czy instytucji finansowej został udzielony kredyt, czy pożyczka, może się okazać, że umowa kredytowa narusza ustawę o prawach konsumenta. Zawsze należy szczegółowo przeanalizować umowę z bankiem i wypunktować wszelkie naruszenia.
Sankcja kredytu darmowego – PKO BP
Każdy z banków, również i Bank PKO BP, może w umowie z konsumentem dopuścić się naruszenia przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. Zazwyczaj sprowadza się to do naruszenia przez bank obowiązku informacyjnego, czyli przykładowo brak podania pełnych kosztów zobowiązania czy też pouczenia o procedurze wcześniejszej spłaty zobowiązania. Sankcja kredytu darmowego ma chronić wszystkich klientów. Jeżeli dostrzegłeś nieprawidłowości w swojej umowie kredytu lub pożyczki zawartej z PKO BP to powinieneś złożyć w tym zakresie oświadczenie do banku. Oświadczenie należy złożyć na piśmie, najlepiej w oddziale banku PKO BP lub też wysłać listem poleconym na adres siedziby banku PKO BP. W piśmie do banku należy wskazać, naruszenia, jakich przepisów dopuścił się bank. Kredytodawca ma obowiązek przekazania kompletnego zestawu danych i informacji konsumentowi, a jeżeli się tak nie dzieje, to konsument powinien to zgłosić, bowiem jest szansa na uzyskanie darmowego kredytu.
Sankcja kredytu darmowego – Alior Bank
Jeżeli konsument zawarł umowę z Alior Bankiem i uważa, że jest ona sprzeczna z przepisami ustawy o kredycie konsumenckim, to w pierwszej kolejności powinien zgłosić ten fakt do banku. Samo zgłoszenie polega na złożeniu pisemnego oświadczenia do Alior Banku. Uzasadniając oświadczenie, aby zostało ono uwzględnione, należy wskazać uchybienia istniejące w umowie, które skutkują skorzystaniem z sankcji kredytu darmowego. Po złożeniu oświadczenia, bank ustosunkuje się do naszych twierdzeń i zastosuje sankcję kredytu darmowego lub odmówi jej zastosowania. W przypadku odmowy konsument może dochodzić swoich praw w sądzie. Jeżeli rzeczywiście bank dopuścił się złamania przepisów – kredyt będzie zupełnie darmowy.
R. pr. Maciej Fiedorowicz WA-15162