Od lat głośno jest o pozwach frankowych, od pewnego czasu coraz więcej mówi się o unieważnianiu umów WIBOR. Mało osób wie natomiast, że niektórzy konsumenci mogą skorzystać z tzw. sankcji kredytu darmowego. Czym jest taka sankcja i kto może z niej skorzystać?
Sprawdź: Pozew WIBOR
Co to jest sankcja kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego to instytucja prawna unormowana w Ustawie o kredycie konsumenckim. Zgodnie z art. 45 przywołanej ustawy konsument – kredytobiorca, w określonych w ustawie przypadkach, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie.
Sankcja kredytu darmowego w praktyce więc ma skutek nieco zbliżony do unieważnienia umowy frankowej, czy WIBOR. W przypadku skutecznego skorzystania z tej instytucji kredytobiorca zwraca bowiem bankowi jedynie czystą kwotę kapitału. Choć jest to perspektywa bardzo atrakcyjna dla każdego kredytobiorcy, trzeba pamiętać, że sankcja kredytu darmowego przysługuje jedynie w ściśle określonych przypadkach i po ziszczeniu się konkretnych przesłanek.
Sankcja kredytu darmowego – jakie warunki musi spełnić umowa kredytu?
Jak zostało już wyżej podkreślone sankcja kredytu darmowego nie przysługuje każdemu kredytobiorcy i nie może być zastosowana do każdej umowy kredytowej.
Sankcja kredytu darmowego znajdzie zastosowanie do umów kredytu:
- w których kwota kredytu nie przekracza 255 550,00 zł lub równowartości tej kwoty w walucie obcej (tylko taki kredyt uznawany jest za kredyt konsumencki);
- podpisanych po dniu 17 grudnia 2011 r.;
- w których kredytobiorca ma status konsumenta;
- w których kredytobiorca spłacał wszystkie raty w terminie;
- w których nie upłynął więcej niż rok od ostatnich działań z kredytem tj. np. od spłaty całego kapitału;
- w których kredyt nie jest zabezpieczony nieruchomością.
Sankcja kredytu darmowego – jakie przesłanki muszą wystąpić?
Oczywistym jest, że nie każda umowa o kredyt konsumencki nadaje się do zastosowania względem niej sankcji kredytu darmowego. W konkretnej sprawie muszą zostać spełnione również przesłanki ustawowe, przez które należy w praktyce rozumieć błędy popełnione przez bank w ramach zawierania umowy kredytu konsumenckiego.
Do najczęściej występujących przesłanek zastosowania instytucji sankcji kredytu darmowego zaliczyć można:
- brak odpowiedniej formy zawarcia umowy – z reguły formy pisemnej;
- brak określenia czasu obowiązywania umowy;
- brak określenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania i całkowitej kwoty do zapłaty w dacie zawarcia umowy;
- brak szczegółowego objaśnienia zasad spłaty kredytu w tym w jaki sposób (na kapitał, czy odsetki) zaliczane będą raty kredytu;
- brak wyszczególnienia postanowień o możliwości przedterminowej spłaty kredytu oraz procedur takiej spłaty;
- brak zawarcia w umowie kredytu danych kredytobiorcy (imię, nazwisko, adres) i kredytodawcy;
- brak informacji o innych dodatkowych kosztach i opłatach jakie kredytobiorca musi ponieść w związku z zawarciem umowy kredytu;
Jak więc widać katalog przesłanek jest rozbudowany i nie ogranicza się tylko do wyżej opisanych przykładów. Każda osoba, która rozważa skorzystanie z instytucji kredytu darmowego powinna więc rozważyć powierzenie swojej sprawy do analizy kancelarii profesjonalnie zajmującej się sporami z instytucjami bankowymi.
Sankcja kredytu darmowego – w jakim terminie należy zwrócić kapitał kredytu?
W przypadku skutecznego zastosowania sankcji kredytu darmowego pozostaje jeszcze kwestia zwrotu kapitału. Jest to niejednokrotnie znaczna kwota, istotnym jest więc w jakim terminie należy zwrócić kapitał kredytu? Kwestię tę reguluje art. 45 ust. 2 i 3 Ustawy o kredycie konsumenckim. Mianowicie, jeżeli kredytodawca w umowie nie określił zasad i terminów spłaty kredytu, konsument zwraca kredyt w równych ratach, płatnych co miesiąc, od dnia zawarcia umowy. Natomiast w przypadku umowa o kredyt konsumencki nie przewiduje terminu spłaty kredytu, konsument zwraca kredyt w terminie: 1) pięciu lat – w przypadku kredytów konsumenckich do wysokości 80 000 zł, 2) dziesięciu lat – w przypadku kredytów konsumenckich powyżej 80 000 zł.
Kalkulator WIBOR
Kalkulator WIBOR to narzędzie, które w prosty sposób pomoże Ci wyliczysz rzeczywistą kwotę pozostałą do spłaty w związku z zaciągniętym kredytem WIBOR. Kalkulator WIBOR pozwala na pozyskanie danych odnośnie kształtowania się wskaźnika WIBOR w interesującym Cię czasie. Dodatkowo dzięki kalkulatorowi WIBOR będziesz mógł porównać jak zmienia się kwota, którą należy zwrócić do banku w zależności od wysokości wskaźnika WIBOR, jego rodzaju i długości obowiązywania umowy kredytowej. W celu uzupełnienia danych wymaganych przez kalkulator WIBOR przygotuj swoją umowę kredytu.
Autor: radca prawny Maciej Fiedorowicz, nr wpisu WA-15162