Finansowanie zakupu mieszkania często wiąże się z koniecznością zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Jednym z czynników, który wpływa na wysokość miesięcznej raty oraz całkowity koszt zobowiązania, jest wkład własny. Wysokość środków, jakie jesteśmy w stanie wnieść na początek, może znacząco zmienić koszty całego zobowiązania. Dlatego warto zrozumieć, jak wkład własny wpływa na ratę kredytu? Czy warto zwiększyć wkład własny przy kredycie?
Czy wyższy wkład własny obniża ratę?
Tak – wyższy wkład własny to niższa rata kredytu. Dlaczego? Odpowiedź jest prosta. Wyższy wkład własny przy zakupie mieszkania prowadzi do zmniejszenia kwoty kredytu, co przekłada się na niższe miesięczne raty i mniejsze koszty odsetek. Wysokość wkładu własnego a miesięczna rata są więc ze sobą skorelowane.
Zależność tą można zobrazować na przykładzie. Jeśli wpłacisz większy wkład własny (np. 30% zamiast 20%), to bank pożyczy Ci mniej pieniędzy (np. 500.000 zł zamiast 700.000 zł). Skoro masz mniejszy kredyt do spłaty, Twoja rata też będzie niższa.
Jak wkład własny wpływa na kredyt?
Wkład własny zwykle przekłada się także na warunki kredytu. Przy większym wkładzie własnym bank może zaoferować Ci np. niższą marżę. W praktyce zazwyczaj tak właśnie się dzieje. Dlaczego tak się dzieje? Bank postrzega klienta, który ma udział własny jako mniejsze ryzyko (jako bardziej wiarygodnego, stabilniejszego) niż w przypadku gdybyś nie miał żadnego wkładu własnego. Niski wkład oznaczać może także konieczność wykupienia dodatkowego ubezpieczenia do kredytu. Większy wkład zwiększa Twoją zdolność kredytową i umożliwia negocjowanie lepszych warunków finansowania.
A zatem wpływ wkładu na oprocentowanie jest istotny, ponieważ wyższy wkład własny często pozwala uzyskać niższą marżę i lepsze warunki kredytu.
Czy wkład własny się opłaca?
Posiadanie wkładu własnego jest dobrym rozwiązaniem, lecz nie należy automatycznie zakładać, że jeżeli tego wkładu własnego nie mamy, to nie opłaca się nam brać kredytu. Tutaj do sprawy należy zawsze podejść indywidualnie, z uwzględnieniem swojej sytuacji rodzinnej i finansowej. Kredyt z niskim wkładem lub bez wkładu własnego może być dobrym rozwiązania dla osób, które chcą zakupić nieruchomość, jeżeli na przykład mają stabilne zarobki. W takich przypadkach banki jednak często wymagają dodatkowych zabezpieczeń. Trzeba jednak pamiętać, że brak wkładu własnego może oznaczać wyższe koszty kredytu i bardziej rygorystyczne warunki umowy. Wstępna symulacja raty kredytu uwzględnia nie tylko wysokość pożyczonej kwoty, ale też oprocentowanie i okres spłaty. Dzięki czemu można oszacować, w jakim stopniu kredyt obciąży nasz budżet.
Kredyt hipoteczny z wysokim wkładem własnym nie tylko zwiększa bezpieczeństwo finansowe, ale również chroni Twój domowy budżet przed nadmiernym obciążeniem wysokimi ratami.
Kancelaria Frejowski pomaga w sprawach bankowych, reprezentując klientów przez bankami czy innymi instytucjami finansowymi. W szczególności dokonujemy analizy umów kredytowych pod kątem zagrożeń dla klienta. Także po zawarciu już umowy kredytu możesz przekazać nam swoją umowę do bezpłatnej analizy. Często zdarza się bowiem, że umowa zawiera postanowienia niedozwolone lub błędne informacje, co może dla konsumenta oznaczać zwrot części środków.